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2019-02-01

如果说,抖音成功上位,登入春晚舞台、三款社交app同时宣战微信,是开启社交第二春的苗头。那么,“相互宝”的意外爆火、滴滴重点三推保险业务、安联财险易名京东安联财险,则是点燃互联网保险第二春的星星之火。

正所谓,人往高处走,水往低处流。BATJ、****、唯品会等互联网巨头企业,争先恐后力造“保险梦”,亦是同样的道理。根据中保协公布的数据显示,2018年上半年互联网保险实现保费1152.1亿,较2012年的111亿元,增长了937.93%。

如此向阳生长且具有广阔发展前景的行业,对于巨头企业而言,无论是作为打开流量变现的渠道,亦或是打造金融生态圈,都是一个不错的选择。而互联网巨头们先后布局互联网保险,既是在情理之中,也是局势所趋。

伴随着跨界抢分互联网保险市场份额的队伍不断壮大,行业的“玩法”自然会变多,市场竞争也会愈演愈烈。相应的,不甘落后的众安保险、泰康在线、易安保险、安心保险等先入者,在新贵们的“宣战”声中,也都已跃跃欲试,采取相应的对战策略。

很显然,越来越拥挤的赛道,正在不断触发互联网保险新旧玩法之间的碰撞,以众安保险、安心保险为代表的专业互联网险企正在悄然打响一场没有硝烟的互联网保险创新之战。

第一战:深度渗透细分场景,打破旧思维边界

互联网保险虽是近年来刚崛起的行业,但在传统保险扎实的基础上,各路玩家披上互联网的“外衣”后,很快便将市场上的健康险、寿险、车险、物流险等产品,乔装成企业的新产品,顺利开启了互联网保险的阀门。而这种按图索骥的方式,实际上给行业渗入了很多高度相似的产品。

比如今年双十一,各企业为顺应物流行业的需求,推出了70多种关于物流保障的产品,创下历史新高。表面上看是种类丰富的新物流产品。但细细一看,会发现能真正称得上“新”的产品并不多,这些产品大多价格相近且无太大的区别,运费险的赔偿金额、保障范围等内容便是最好的例子之一。

可以看到,互联网保险这样的格局,实际上是不少险企未摆脱原有保险场景限制的表现。在市场产品高同质化的情况下,怎么寻求出路,怎么突围,俨然已成为险企们亟待解决的难题。

不过,哪里有不变,哪里就会有变。为了提高差异化竞争,成功突围,不少险企正通过创新求变,打破了在旧思维的基础上,市场建起产品边界,并取得了突破性的进展。其中包括,众安保险、安心保险等企业。

拿安心保险来说,其近期与享安经纪、慕尼黑再保险公司联合发布了“健身卡注销损失补偿保险”等场景定制化产品。此举无疑是安心保险通过深度渗透市场内部,挖掘未开发消费场景,打造市场差异性新产品的一个积极创新表现。

此外,安心产品设计方面,包括短期健康险和场景化险种,在有意突出互联网思维和创新意识。近期,安心还推出了将投保年龄渗入70岁—80周岁的小群体和院外靶向药列入产品保障行列的“安享一生尊享版”,这都呈现着安心保险对产品创新的重视和极强的市场竞争力。

安心保险凭借对产品力的精细化打磨,在去年整体行业寒冬的形势下,依然保持了前三个季度200%以上的保费增速,成功逆袭。

从这些发展走势中,我们可以看到,企业通过下沉渠道,寻找新的消费场景,打造真正的新产品,既赋予了企业在高同质化时代下,差异化竞争的势能,又打破了众多企业多年来在惯性思维下,所建起来的保险产品边界。

总的来说,企业一边通过不断下沉渠道,寻找新的消费场景,实现了打破传统保险业务边界的目的。以此创造出新的产品,刺激新的消费需求,很大程度上摆脱市场同质化的制约。另一边,在新产品的基础上,不断寻找可拓宽覆盖群体服务面的杠杆,完善产品。相信在这两方面突围后的安心保险,依旧会继续加速,也会给行业带来一些借鉴。

第二战:多维注入新元素,扩建保险新边界

互联网保险行业的经营,不再停留于“产品为王”的层面,而是已经汇入了如何利用互联网思维去维持运营这一项重要参考指标。毕竟,保险业务的经营涉及承保、核保、理赔等多个繁杂环节,若无法理清链条、简化步骤,会给企业和用户带来许多不便。

这样一来,众险企对技术端的优化,愈加重要。为缓解和解决保险业务的繁杂流程,各企业开始加大对保险科技的投入力度,输出新的运营方式。

如阿里系保险平台蚂蚁金服通过人工智能,发布定损宝和车险分这两项黑科技;众安保险通过语音互动、人脸识别等新技术,推出众安精灵小程序;最早全系统接入云计算的安心保险,通过人工智能等推出的语音机器人……

众企业如此积极加大对技术输出,不免让人好奇,这些保险科技能为企业带来哪方面的助力,又会给行业带来什么积极影响。其中,在“2018年度中国保险业信息化建设典型案例优选示范活动”中,斩获四项殊荣,获奖数量位列第四的安心保险,便给出了一份满意的答案。

纵观安心保险的技术布局,可以清楚地看到,作为国内第一家“全系统上云”的公司,其除了在云计算上打造的运营系统,得到保监会承认和认可外,其还利用大数据打造了2000多个用户标签,严格把控了用户购买、理赔等风险。

在人工智能的应用上,安心保险简化和智化了客服、核保等诸多环节,为客户提供高准确率、高效服务的同时,还有效降低了人力成本。在区块链的应用上,利用区块链的公开透明、去中心化等特性,推出“智能合约”,建立了相关的信用体系。

虽然安心保险投入的技术方面很多,但其一直都是在围绕着三个层面打造属于自己的生态圈。在服务面上,其通过对大数据、人工智能等技术的投入建设,为客户带来新鲜、高效的服务同时,也通过多维度解析用户的行为,更好把握风控,隔绝风险。

在业务审核上,系统全面接入云计算系统,有利于企业减轻繁琐的业务所带来的误差大、效率低等焦虑,更高效地开展业务。在注入互联网基因的建设上,因当时技术水平的局限,很多企业的保险业务尚未完全互联网化,不断加码技术无疑是安心保险结构内部进一步优化的具体表现。

总的看来,技术对于互联网保险企业而言,早已不是简单的渠道设施,更多是一种面向所有客户群体的公共服务设施以及企业的一个基础建设。换而言之,就是企业间的竞争不再停留于“互联网+保险”的逻辑层面,而是进入了“互联网保险”的逻辑层面。

如何在技术的过程中,不断输出创新性科技服务,拓宽新业务边界,并以此打造企业的互联网保险生态圈,已然成为企业想要提高核心竞争力的必经之径。

第三战:精细化业务环节,全力筑牢新边界

说起来,互联网保险属于服务行业,而这样的性质也促使了互联网保险平台除了需要对作为企业立足之本的产品和第一生产力的技术大力投入建设外,其在售前、售中、售后三大环节的服务体系建设,也是一个必不可少的投入项目。毕竟,在产品同质化严重的情况下,服务是提升用户对企业美誉感的加分项。

为了加分,众多险企自然不会放过这个机会,纷纷在服务端上发力,服务之争也随之泛起了多彩的涟漪。人寿、平安等企业,为在销售端给消费者提供便利的服务,开通了官网销售保险功能的新模式;安心保险为简化用户的保险流程,推出了手机端一键理赔的服务模式……

虽然不同的企业发力点不同,但最终目的都是为了满足消费者的需求。此过程,也折射出企业对新边界的维护与全力加固,为增加用户的粘性,企业们正不断优化服务面,为用户提供更精细化的服务。

就如同安心保险,其通过将保险业务的咨询、契约回访、续保通知等环节上智化,有效地在场景服务端上,减少了因人工客服出现误差,给客户带来的不愉快体验感的概率。资料显示,截止2018年8月,安心保险的人工智能客服使用率已高达64.8%。

在承保到理赔全流程的改造上,安心保险基于大数据,以“千人千面”的服务方式为客户提供个性化服务,且线上视频查勘、定损核赔,让客户在办理业务的全过程中快速得到审核,快速收到赔付。更值得一提的是,其开创的线下服务中心模式,使得线上线下能够无缝衔接,让全国用户都能享受省心理赔服务。数据显示,2017年在仅开通三地的情况下,安心保险以3亿135万的保费,稳居互联网保险公司行业第一。

另外,安心保险还陆续在反欺诈体系、人伤查勘、智能定损、金融保险云等服务方面,注入科技元素,不断为用户解锁在保险科技上的新玩法,为客户提供更多新颖的服务体验。其中,2018年上线了新的规则引擎系统,车险保单自核率达到95%,大幅提高了承保效率。

总的看来,安心保险通过精准覆盖服务对象,不断将各环节的服务简化和精细化,为更多客户群体提供高质量、高效率的服务,这为企业保险业务得以高效运转,奠定了殷实的基础。而在不断将服务精细化的过程中,实际上也是安心保险在多个场景上,加固企业壁垒和强化企业边界的一个举措。

由此可见,服务上的创新已成为各企业,一项重要的比拼。未来,如何在满足用户需求的基础上,打造新的运营模式,借助保险科技之力,不断对企业拓宽的新边界,进行有效强化,已是企业一把不得不发的弓箭。

创新之战蓄势待发,互联网保险新物种正孕育而生

以众安保险、安心保险为首的企业,显然已经在产品、技术、服务等方面,打响了互联网保险的创新战。伴随着他们的涉及面不断扩大,波及的企业都会以被动或是主动的方式加入这场战争。从更大的范围来俯瞰,可以说,互联网保险的创新之战正愈演愈烈。

为什么这么说呢?我们都知道,安心保险们作为首批持有牌照的互联网保险企业,其运营模式在行业中具有一定的引导作用。安心保险们通过不断突破旧边界、拓宽新边界、强化新边界,打造了属于自己的核心竞争力。

而为了顺应潮流,更好地走下去,更多企业会加入安心保险们的战营。而队伍的壮大会不断刺激保险企业,将服务场景的精细化,进而通过多元化布局,提升企业造血能力。

与此同时,部分企业的进步会推动更多企业的进步,而新的模式也会随着企业的进步,盛行于市场。也就是我们常说的,突破前身,发生突变,产生的新物种。

所以,随着安心保险们打响创新之战,市场上会不断涌现的新产品,刺激着人们对保险产品需求的多样性,人们对于保险新产品的购买频次也会不断增多。而互联网保险行业在这个潜移默化的过程中,会随着这场创新之战不断完善和进化,进而衍生出“新物种”。

文/刘旷公众号,ID:liukuang110,本文首发韭菜财经

2018-08-24

2015年,我国互联网保费规模为2234亿元,占总保费近10%。到了2017年,中国保险行业协会发布的互联网财产险业务通报数据显示,这一年互联网财产保险保费收入高达2493.49亿元,市场占有率显著提升,占行业总体保费的18.97%,同比增长了8.97%。

这两年互联网保险公司总体保费规模增加,也归功于近几年互联网保险公司数量的增加。其中国内共有4家获得牌照的互联网保险公司,分别是众安在线、泰康在线、安心财险、易安财险,这四家公司以“互联网+保险”新模式进行运营。与传统保险企业进行对比,无论是区别于传统保险模式的概念,还是市场所能覆盖的的范围,抑或是经营手段的多样性,互联网保险都占据着相当大的优势,发展前景一片光明。但事实真是如此吗?不妨以安心财险为例进行观察。

偿付能力下降,安心财险发展陷入困局

偿付能力是衡量一家保险公司综合实力最直接的体现。网络上关于87家保险公司的偿付能力的统计报告显示,在2017年仅有23家公司偿付能力呈上升趋势,而有46家保险公司的偿付能力出现了下滑态势,这46家保险公司都是中小型企业,并且个别企业下滑幅度甚至超过了50%。

作为中小企业代表之一的安心财险成立于2015年6月26日,是国内首批创新型互联网保险公司。自成立以来,安心财险将保险与科技作为前进的风帆,以“简单的保险”理念为方向,本可以像其他由互联网衍生的行业一样蓬勃发展,通过自身优势快速扩大市场份额,但是现实却与愿望背道而驰,近两年已迷失在滚滚浪潮之中。

安心财险年度报表显示,其在2016年亏损0.7亿元,2017年亏损2.99亿元,亏损幅度同比增长了三倍,其中意外险和健康险亏损均额超过了7000万,作为主营业务之一的车险业务在2017年承保共计2.7亿元,累计承保亏损共计1.25亿元。由此可见,安心财险这两年的财务收入都呈现亏损状态,并且正面临着越来越严重的亏损问题,主要体现在车险和意外险、健康险承保亏损上。

承保亏损已经成为了企业盈利的拦路虎,在2018年保险行业披露的偿付能力报表中,有39家公司第一季度的净利润为负,占比近半数,累计亏损达到了20.74亿元,平均亏损高达5318.41万元。前面提到的四家互联网保险公司中,仅有易安财险勉强实现盈利。

尽管目前安心财险的承保费总量增长,但并没有从中获得多少利润,而且多数险种反而还成为了亏损点。为了扭亏为盈实现盈利,安心财险想要通过集资投资实现收益,但是因为投资策略存在问题,2017年安心财险所获得的投资收益也仅仅只有0.24亿元,这点收益在巨额的亏损面前几乎可以忽略不计。

由此可见,安心财险正在陷入一个进退维谷的窘境,如果想要在残酷的市场竞争中杀出一条血路,安心财险需要在产品、服务等各方面做好准备。

面对投诉问题主动求变,但收效甚微

这几年互联网保险业务总量增长,我国互联网保险公司在2017年累计签单总量达62.78亿单,占总体单量48%,其中安心财险也拥有了近2000万的签单客户,然而伴随着业务数量的增加,一些新问题也随之浮现。

保监会官方网站通报的2018年保险消费投诉情况显示,截止目前中国保监会以及各地保监局在2018年内一季度总共接收到了互联网保险消费投诉22651件,投诉问题主要集中在产品销售告知不充分有歧义、理赔条件不合理、拒赔理由不充分等,大量的投诉问题不光困扰着各大保险公司,同时也在困扰着安心财险。

安心财险在亿元保费投诉量这方面以63.35件/亿元位居第二,平均每亿元就有63.35个投诉问题诞生。为了解决投诉问题,安心财险试图通过移动互联、云计算、大数据、人工智能等技术来解决申请流程问题,同时改变传统的理赔流程,从客户主动提交资料变为保险公司主动搜集资料,改善客户的理赔体验。

安心财险面对困境主动求变,但效果似乎并不明显。在最近发布的保险公司投诉处理考评情况的通报中,安心财险以60.93分位居49名,而整个行业中平均分为67.73分。

如此低的评价也在提醒着安心财险,企业在处理投诉问题同时,除了解决问题的方法需要改善之外,能否给客户提供优质的服务也是极为重要的一环。

总体来看,保险行业在一定意义上也属于服务行业,在互联网保险发展的过程中遇到消费者投诉的情况是难以避免的,但是想要在市场中取得先机,首先要学会取得消费者的心。为了解决消费投诉问题,如何让产品介绍更加易于理解、理赔过程更加快捷方便是安心财险急需完善的任务。

亏损原因各不相同,车险成折戟常驻地

如今互联网保险市场马太效应显著,想要缩小企业之间的差距,应学会借他山之石以攻玉。2017年慧保天下选取净资产收益率(ROE)作为指标,统计得出过去一年72家公司中ROE最低的五家公司分别为浙商财险、富邦财险、安心财险、利宝保险和中煤财险,这五家公司的ROE均在-30%以上,也就是说这五家企业一年就亏掉了自家三分之一的资产。

追溯各自的亏损原因,浙商财险是因为个别案件造成资产损失;中煤财险和利宝保险则是因为车险业务损失;富邦财险除了意外险几乎没有盈利险种;安心财险因为高于100%的综合费用率和较低投资收益率导致亏损。

有企业亏损,也有企业盈利,不妨再对另外五家ROE最高的公司进行分析,这五家财险公司分别为阳光财险、阳光农险、美亚财险、英大财险和永安保险,ROE均为10%以上,其中美亚财险和阳光农险依靠承保盈利,永安保险和英大财险则是通过产险的现金流效能,二者在承保亏损的前提之下通过投资获利也成功盈利。

对比过往数据,发现尽管各个公司的亏损原因大相径庭,但是基本上都在车险承保这一块折戟沉沙,在已经公布车险经营结果的50家企业中,仅仅只有大地保险和阳光财险实现了车险承保盈利。而非车险业务之中,责任险所造成的亏损也是最为惨烈的,合计亏损11亿元。

一言蔽之,盈利的企业大多都把重点放在了投资盈利和个别险种的承保之上,而车险则是所有中小企业都会折戟的一个地方,所以在车险这方面的投入应该酌情减少,将有限的资源分配到更具有转化率的项目之上。

互联网险种开发不完善,创新迫在眉睫

互联网保险经过几年的尝试,包括安心保险在内的许多互联网保险公司发展还处于朦胧阶段,大部分企业打着互联网保险公司的旗号,实际还是传统保险金融的产品,大量关于未来金融科技的保险产品还处于未开发、未推广的阶段。加上人们对于保险产品理念的缺乏,这些因素在一定程度上都阻碍了互联网保险公司的发展。

安心财险作为一家典型的互联网保险公司,只是做到了“互联网”,简化了传统保险模式的办理流程、将保险申请办理简便化后搬运到线上,但是没有做到真正意义上的“互联网保险”。

目前互联网保险的产品和商业模式仍然在摸索阶段,例如个别互联网财险公司推出“恋爱险”、“熊孩子险”、“买彩票老不中险”等细分险种,但多数险种的下场都不了了之,仅有个别险种实现了盈利并被其他企业复制。并且大多数新型的互联网保险产品多是停留在小额、高频、海量、碎片化上,真正可以冲击传统险种的新型险种由于缺乏相关数据积累,还未有企业提出。若是能在这一领域发现新大陆,那也不失为是扩大商业版图,扭亏为盈的良策。

除此之外,互联网保险公司最核心之处就在于对风险的控制。在运营过程中风险总是存在的,保险公司如何能将风控掌握得当是极为重要的一环,应要结合大数据、互联网等新兴理念,通过传统的风险回避、损失控制、风险转移和风险保留等四种风控方法将产品匹配合理的价格,从而提升盈利概率。

综合来看,一个优秀的互联网保险公司应将消费者放在第一位,以服务消费者为前提的同时公司应实现细分化的市场布局,通过人工智能等技术来创新产品,让消费者可以安心地进行保险投资。此外公司在获得承保资金的同时要学会合理投资,让资源得到更加合理的利用,才能使企业更加从容地应对市场竞争。

文/刘旷公众号,ID:liukuang110

2018-06-05

当90后开始撕掉身上“任性”的标签,开始大规模步入职场为生活努力奋斗的时候,不仅学习进取型的生活成为了这类群体的常态,对待财务的理性,以及对未来风险意识的提升,也逐渐成为这一群体的新象征。

90后与风险意识,双方看似有些格格不入,实际上从保险意识这一角度来看,却能轻易产生联系。尤其对这群追求便捷化生活的互联网原住民而言,保险不仅是其追求精神慰藉的强大镇静剂,更是紧急时刻在物质需求上的定心丸,而能同时满足便捷化与“有保障”这两样需求的,就是互联网保险。

互联网保险这轮风口吹了好几年,至今还未能到达理想中的高度,反而最为让人惊讶的,是四大互联网险企中三家亏损的残酷现实。

数据显示,2017年国内四家拿到互联网保险牌照的企业中就有三家出现亏损,甚至有两家成立至今仍未取得盈利,其中一家就是2015年从泰康人寿中脱离出来,进行独立运营的泰康在线。独立运营之前的泰康在线,从2000年8月起一直是泰康人寿的官方网站,也是其互联网业务的主要平台。

也就是说,泰康在线在成立之前,就已经拥有了十多年的互联网保险业务经验,加上背靠强大的传统保险企业泰康人寿,本应取得比同行更加丰富的渠道资源,这一路该走得相对顺风顺水。然而看似集优势于一身的泰康在线,缘何迄今为止还未实现盈利,其互联网保险之路何以走得如此坎坷,从中又透露了互联网保险企业哪些发展中的无奈?

两大矛盾主因:保费的增加与利润的亏损

互联网保险行业迄今存在一个矛盾现象,保费规模在逐年增加,多家企业却在亏损。其中缘由,从泰康在线的发展情况来看,或许能一探究竟。

一、保费的增加:与市场规模扩大有关

公开数据显示,互联网保险的保费收入规模是持续上涨的。2017年,众安在线保费收入达60亿元,同比增长75%;易安保险保费收入8亿元,同比增长3倍之多;另有泰康在线保费收入17亿元,同比增长也有1倍之多。这个行业在用事实告诉人们,互联网保险并非单纯的“花瓶”,其有着实实在在的强大营收能力。

而泰康在线保费的增加,一定程度上与其多样化的营销渠道有关。通过官网、微信公众号、手机软件等多种营销渠道,其积累了大量的用户群体,也为业务的扩张提供了底层用户支持。

与此同时,在保险服务种类的创新上,从最初的互联网销售保险服务,到后来的定制保险,以及碎片化的互联网保险服务等,泰康在线与其他互联网保险企业一样,都在力图追求险种品类的提升。

但一边是保费收入的增长,另一边却是增速的下滑。2015年互联网保险经历了爆发式增长阶段,其后增速便开始出现大幅下滑,2016年更是降到5%的低增速。这似乎也难以避免,毕竟互联网保险市场已经经历了发展的高增速时期,如今是该回归理性发展了。

那么,既然保费的增加与市场规模不断扩大、险种的不断增多等因素有关。同样,利润的亏损与这两大因素也有着紧密联系。

二、利润的亏损:与市场经验不足有关

被扣上“寄予厚望”的帽子,泰康在线也确实值得获此“殊荣”。一方面,其作为市场上唯一一家由传统险企发起成立的互联网保险企业,相当于含着金汤匙出生,深受市场瞩目无可厚非;另一方面,泰康在线是继众安保险之后,第二家获得互联网保险牌照的企业。

自然而然,泰康在线一时之间成为了“众星捧月”的对象,还未上线就仿佛肩负重任。

但开局并不顺利。

保监会数据披露,泰康在线成立3个多月时间,总保费只有215.4万元,月均保费不足百万,保费增长疲态尽显;直至2016年,数据显示泰康在线境况持续惨淡,前五大险种承保利润均为负值,其中意外险承保亏损超2亿,健康险承保亏损893万元,此外还有其他险种并不算低的亏损数额,泰康在线的互联网保险企业开局之路,未免显得有些暗淡无光。

到了2017年,也正如前面提到的,光明还未到来,亏损也一直在持续,只不过亏损的境况仿佛抱团一般,演变成了四家互联网险企均亏损的局面。

由于运营时间有限,几家互联网保险公司尚未进入稳定的盈利周期。最新数据显示,2017年,这4家险企的净利润“三负一正”,仅易安财险连续第二年取得盈利。

亏损的主因,与互联网险企成立时间较短有着很强的联系。泰康在线等互联网险企多于2015年或2016年成立,在互联网保险领域的发展经验并不丰富,因而前期的高“试错成本”有些在所难免;另一方面为寻求业务的扩张,泰康在线在健康险、意外险,以及在大健康、车险等战略项目上的投入也不低。

不过话说回来,做一家互联网保险企业,与单纯的网上销售保险是两回事,说法变了,经营上也得添不少专业化的味道。不仅“调教”市场需要成本,商业模式上的开发更是不容懈怠。

这不,为扩大经营范围,“缺什么补什么”这个“土味”的的发展之道,也被泰康在线视为走上互联网保险康庄大道的万能钥匙。不过这把万能钥匙,似乎已经在探索互联网保险真谛的过程中被锈蚀。

“三足鼎立”梦或难敌残酷现实

一般来说,企业成长到一定阶段,为拓宽发展渠道,多元化的业务布局也成为行业间的共识,保险行业亦是如此。不仅传统保险企业需要提供多元化的服务,互联网险企在想象空间更大、技术手段更加先进的优势基础上,扩张服务范畴也在情理之中。

要说保险种类如此之多,最广受欢迎的也就那么几个。一般来说,车险和健康险算是保险中的两大刚需,也是人们在保险种类上的购买热点,传统财险公司中,车险比例更是高达七成。

起初,泰康在线主营人身险、寿险和理财险等,车险业务于2017年2月份刚上线,资历尚浅。但也不难看出,泰康在线不仅意在填补自身保险业务的空白,也看到了互联网车险的行业前景。

也正是泰康在线在互联网车险领域的布局,为其今年提出的三足鼎立战略发展布局埋下了伏笔。

从一家传统的网络保险销售平台到升级为互联网保险企业,泰康在线在险种上的布局有着自己的小算盘。近期其CEO王道南在接受采访时就表示,泰康在线未来要打造车险、健康险以及非车财产险三足鼎立的互联网保险格局。

以下,我们从其“三足鼎立”格局中的“两局”:车险和健康险,以及泰康在线本身存在的问题这三个角度分析,其在这方面的胜算有多大。

一、车险大山不易攀

先从其新入局的互联网车险行业说起。

从当前互联网车险的竞争激烈程度来看,泰康在线刚入局的车险领域挺火,但也不那么好混。

蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭近期表示,五年内车险将会随着汽车行业智能化的演变,商业模式将会被彻底重构。

与车险前景值得看好形成对比的,是当下互联网车险市场环境的乱。今年3月中旬,原保监会印发的关于调整部分地区商业车险自主定价通知中明确指出,车险市场恶性竞争乱象依旧存在,互联网车险更是成为被点名的重点。

但实际上,在此之前互联网车险企业的日子就不太好过。中国保险行业协会发布的2017年互联网财产业务数据显示,互联网车险的网销比重持续下滑,2017年甚至下滑至62.25%,而非车险的互联网业务却有明显增长。与此同时,2017年保险消费投诉情况中,车险更是成为财险投诉中的大头。

与之相呼应的,是车险产品同质化,以及互联网车险在营销活动中所引发的保费回扣、价格战圈地的行业乱象。

不可否认,车险商业模式被重构的过程中,总要付出一些成长代价。但当前形势来看,泰康在线这位互联网车险行业初学者,不仅遭遇了监管重压,还可能被众多攻势强劲的竞争对手碾压。车险何时才能成为泰康在线三足鼎立计划中的一员大将,这座大山如何才能成功跨越,企业自身或许同样有些迷茫。

二、健康险盈利模式难跨越

说完车险,再来看泰康在线的健康险业务。

当下,大健康生态已经成为互联网保险的行业共识,保费增速明显。中国保险行业协会发布的数据显示,2017年上半年互联网健康险保费同比增长102%,呈爆发式增长。而据保监会公告显示,预计到2020年,国内健康险保费市场规模将达2万亿元。

整体来看,虽说比起整体的保险总额,健康险占比依旧很小,不过许多互联网险企早已嗅到了商机,悄悄对此展开了布局。无论是从2016年健康险保费大幅增长的众安保险,还是已经实现盈利的易安保险,都对健康医疗投入了极大关注,而泰康在线则选择与腾讯合作打造健康保险产品。

但对于服务链条很长的健康险服务,这一路径的盈利模式并不容易挖掘。一来,用户对健康险的体验要求并不低,假设首次服务体验差,那么用户就很难再产生第二次购买行为;二来,由于健康险对医疗数据定价、风控等数据和技术依赖程度较高,假设保险公司手里不掌握这些数据,风险将更加难以捕捉。此外其中所需要投入的高运营成本,也成为摆在互联网保险企业面前的一道坎。

从这看来,虽说大健康生态也成为互联网保险企业们逐渐趋同的发展共识,但在健康险运营的几大难题之下,建立可持续的、健康的商业运营模式,成为泰康在线等互联网险企们待解的难题。

三、互联网保险之梦不好做

说完了车险和健康险,来自泰康在线自身的产品缺陷,也对其业务造成了许多局限性。

保监会今年2月份发布的监管函显示,泰康在线148个备案产品及材料中,存在问题的产品就高达109个,产品问题主要集中在条款表述不够严谨、险种归属不当以及调整系数无上限等。因此类问题违反了《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》,泰康在线被勒令停止使用问题产品。

监管重压下,部分产品被停止也给泰康在线敲响了警钟,身为互联网金融科技企业的泰康在线,往后在产品运营上必然要更加小心谨慎,并且业务不再如先前那般“任性”;但从侧面也反映出,泰康在线产品所存在的诸多问题,表明其产品还存在极大的改进空间。

由这还能引申到,虽说互联网可以触达传统保险难以触达的地方,却也最容易触犯底线。或许是互联网保险普遍不高的保费价格,一定程度上助长了行业乱象滋生的不良风气。

此前一些第三方平台联合保险公司所推出的“忘穿秋裤险”、“扶老人被讹险”、“熊孩子惹祸险”等无厘头险种,至今还未从网友记忆中抹去。行业乱象下,互联网保险行业所留下的,是产品名不副实、隐藏泄露用户信息风险等诸多问题。

由此看来,在泰康在线自身的产品问题,以及行业乱象所引发的“臭名昭著”的声誉等负面因素影响下,泰康在线的互联网保险之梦恐怕没那么好做。

放长线钓的是大鱼还是小虾?

由于金融科技与保险的结合还尚处于起步阶段,因而即使保险公司拥有了大数据、风控能力,但双方还需要一个长期的磨合过程。自2015年技术与保险结合的趋势渐渐凸显后,从健康险、非车财产险到车险,泰康在线这场互联网保险的多元化之战,其实也才刚开始。

而互联网险企所普遍面临的亏损状态,或许与企业前期投入,后期实现大规模回收这一远大目标有关。

拿泰康在线来说,其2017年营业支出17.5亿元,同比增长106.12%,其中赔付支出3.99亿元,同比增长264%;手续费及佣金支出2.72亿元,同比增长75.48%;另一方面,按照泰康在线自身的业务布局,以及看起来并不着急盈利的发展计划,也能看出其或许正在下一盘更大的棋。

但以目前互联网险企所面临的现状来看,泰康在线此次所放的长线,钓到的是大鱼还是小虾,依旧存在极大不确定性。

互联网商业时代,泰康在线等互联网险企,还应注意以下几大问题。

商业模式上,可以说,商业机会和模式是随着用户需求的转变和升级不断变化的,谁能预测出用户需求走向并且抓住发展机遇,毫无疑问就能成为行业内的先行者;

场景需求上,用户场景也毫无疑问在随着时代的发展而不断发生着变化,但过度追求场景也容易背离保险产品的初衷;

推广角度上,互联网险企们迄今还未探寻到更加人性化的推广方式,也难免遭遇与传统险企类似的困境,也就是那种容易遭人反感,但为了扩张用户而不得不去做的野蛮推送营销方式。

至于互联网保险这种传统金融产业与互联网科技的结合体到底能迸发出多大的火花,值得互联网险企们去探索,也值得用户去期待。

文/刘旷公众号,ID:liukuang110

2017-12-16

近年来,“双11”、“双12”、“6.18”这些购物狂欢的日子里,人们一边喊“剁手”,一边填满购物车。而围绕狂欢购物节产生的还有“买的不合适想退货怎么办?”、“买到假货怎么办?”、“买贵了怎么办?”等消费痛点。

一个新经济业态的发展总有一个由乱象转向秩序的过程,而这个过程往往伴随着许多衍生品的产生,带动更多产业的发展,电商发展也是如此。移动互联网与公共服务的深度融合,意外地给保险业提供了巨大的发展空间,由狂欢购物节产生的消费风险问题催生了互联网场景消费保险。随着消费升级下越来越多消费场景的涌现,各类场景消费保险层出不穷。

电商节血拼背后,消费安全成核心痛点

随着电子商务新模式、新经济业态快速发展,传统网购风险之外又衍生出了各类新的风险。而每一年的“双11”既是消费者血拼购物的狂欢节,也是消费纠纷的高发期,铺天盖地的折扣背后,往往隐藏着令人防不胜防的消费陷阱。

比如最典型的虚假宣传,赠品名不副实。电商促销常用的手段是商品附带赠品,但很多买家收到的赠品和商家承若的赠品完全不一样,“拇指大小的面膜”、“抹布似的毛巾”等赠品层出不穷。而赠品如果出现质量问题,卖家通常都会以是赠品为由拒绝提供服务,遇到这样的情况,消费者往往只能是哑巴吃黄莲。

再比如前些天国家工商总局针对电商的“先涨价再打折”行为进行约束,营造健康的电商市场氛围。在电商节活动期间,为了制造低价,不少商家会采取先涨价后降价的方式,而且电商促销活动都需要消费者费脑力去计算。去年国家发改委受理涉及“双11”网购节的投诉案件中,促销优惠不实是消费者投诉最为集中的问题,占比高达62%。今年“双十一”的促销活动同样让消费者犯难,天猫、京东、淘宝等电商平台推出的预售、各类满减红包、直降红包、返现券等促销活动,让不少“剁手族”吐槽:数学学不好,都不知道怎么剁手了。

另有今年双十一饱受消费者诟病的:商家预售模式五花八门,规则不清问题。自预售环节开始,众多商家在预售上玩起了花样。双十一临近,浏览天猫、京东等电商平台页面可以发现,满屏的定金支付活动已经开始,比如定金翻倍、火炬红包、购物津贴、上不封顶、优惠分摊等。而且在不同时期有不同的主题购,各类眼花缭乱的预售活动让消费者直呼看不懂。

还有直接与网购落地挂钩的:消费者下单很快,物流信息更新却很慢。国家邮政局近日发布的信息显示,初步预计今年“双11”期间(11月11日至16日)邮政业处理的邮件、快件业务量将超过15亿件,比去年同期增长35%。在货运高峰期,不只是会出现物流速度变慢的情况,还会产生货物丢失的问题。

中国电子商务投诉与维权公共服务平台统计受理的消费者双十一维权案例显示,“双十一”后一月内是消费投诉高峰期,数量也呈现逐年上升趋势,其中2015年同比上年增长18.60%,2016年同比上年增长26.27%。而这些隐藏的风险却正是场景消费保险的沃土。

在双十一商品销售火爆的同时,保险产品搭车猛销,保险企业收益多多。互联网购物浪潮下的消费保险成了化解价格、质量、物流、售后等等环节纠纷、提升消费体验的利器。

消费保险随着消费升级而成长

《2016互联网保险消费行为分析》显示,截至2016年3月,接受互联网保险服务的用户已超3.3亿,同比增长42.5%。基于场景消费所产生的消费保险兴起始于退货运费险,现今的退货险发展运营已相对成熟。在用户不断增加的同时,保险公司在保险数量和类型上也取得了突破性发展。

近几年,互联网巨头等各路资本争抢保险牌照,从传统寿险、产险牌照再到保险中介牌照,无一不受到热捧,BAT等巨头更是对消费场景保险争相布局。据统计,2016年经营互联网保险业务的保险机构共有117家,比2015年(110家)增加了7家,是2011年的4倍多。据悉,今年为天猫双11提供消费保险的企业中,就有人保财险、平安财险、太保财险、国寿财险等12家保险公司。

随着消费升级,在电商、共享、医疗、新零售等领域不断涌现出了更多创新模式的平台,这也进一步催生了新兴场景和平台的保险需求,原本只存在于互联网渠道销售环节的场景消费保险的应用场景越累越多。而有了大量新兴场景作为基础,退货运费险、物流破损险、正品保证险、品质保证险等保险类型开始出现。

时至今日,围绕着“安全保障”出现在“双11”保险市场上的保险种类更是五花八门,衣服褪色险、鞋子脱胶险、生鲜腐烂险等质量保证类险种;物流破损险等物流保障类险种;化妆品过敏险、尿不湿过敏险等安全保障类险种……电商催发的保险类型正在朝着多样化趋势发展,双11的消费保险种类也从最开始的1种扩展到了2015年的 4种,2016年扩充至30余种,再到今年的近50种。

值得一提的是,随着互联网技术步入正轨,运用大数据技术分析用户性别、年龄、职业、所在地域、消费习惯、行为特征等数据,以及识别不同场景下的风险隐患,并分析特定场景下用户的保障需求,让研发场景化的保险产品越来越受精准投放客户的欢迎。2016年,原保险保费收入规模突破3万亿大关,其中财险8700亿;互联网保险保费收入约2400亿,场景消费保险占比约103亿元,场景消费保险占整个保险行业的0.3%。

种种迹象表明,场景消费保险将成为互联网保险行业发展的趋势之一。随着腾讯、阿里、百度、京东等互联网巨头的加入,借助其巨额流量和多样场景,场景消费保险的探索之路将迎来全面爆发。

从双十一购物节,窥视消费保险发展劲头

伴随着互联网大潮和新经济的崛起,场景消费保险作为需求导向的创新型保险,越发引人注目。而电子商务作为非常热门的一个消费渠道,我们可以从这个渠道的狂欢日,以小窥大看出未来消费保险的发展劲头。

首先,双十一购物节不仅仅是一个商品零售额度的变化,其更是带动了物流运输,促进了生产、流通与包装,以及网络安全、金融支付等多行业的联动发展。而场景消费保险的出现,也让卖家得以大幅缓解客服压力和纠纷处理成本,同时还能大幅提升带有消费保险标签的商家销量和流量转化率。

其次,如今的消费保险已经不再局限于赔偿金钱,而开始同政府质检、上门维修等多种服务机构合作,为消费者提供事前预防、事后解决问题的保障服务。通过保险的金融工具,让双十一消费者安心、放心、安全、健康消费,这不仅仅涉及到保险公司增加收益的问题,还能促进整个网络消费业态的良性发展,从而拉动整个中国消费这驾马车。

再者,围绕着电商渠道本身开发的保险产品险种需求非常多,潜力非常大。例如快递货运纠纷保障、商品质量保障等等。一方面,保险切入消费场景,以保险的形式分担消费过程中的风险可以刺激用户需求的释放。另一方面,蓬勃生长的互联网消费又反过来激发更多的保险需求,带来增量,推动保险行业不断创新产品,场景消费保险一片蓝海正在涌来。

此外,由于场景消费保险的主要消费人群以互联网的年轻人为主,在80、90、00后的群体中深入用户体验,消费观上以轻体验、有趣、互动性为主。而传统保险的消费人群以60、70、80后为主力消费群,消费观上以刚需、保障、投资为主。由于消费用户人群上出现的重叠,传统保险与消费保险的用户群上也已经开始出现了一些变化。未来,随着互联网的深入,保险与消费相互促进的效应将愈发明显。

最后,双11等电商节日是推进消费最佳、也是最有效的方式,这也对中国的消费产业有深远的影响。在双十一的带动下,依托于各种场景的保险产品会越来越多。而大数据等创新技术的完善,也将给这些产品的诞生提供技术依托,未来围绕消费者需求,促进其放心消费的综合型消费保险的潜力会越来越大。

整体而言,互联网消费时代,年轻消费者成为了互联网保险的主力客群。80、90后互联网保民在购买保险时注重产品是否具有新鲜、个性、有趣、场景化等特色,而双十一正是年轻群体购保高峰期。针对这一互联网保险主力客群的特征,各大保险公司纷纷布局双十一期间的场景消费保险,在资本的推动下,场景消费保险将会迎来一个小高峰。

刘旷,以禅道参悟互联网、微信公众号:liukuang110

2017-05-04

4月20日,2017中国互联网保险发展大会在上海举行。大会以“合规与改革,创新与发展”为主题,探讨了“互联网+保险”的未来,会中还明确指出伴随区块链、物联网、大数据、人工智能等新技术的快速发展,互联网保险开始步入3.0时代。那么在这个全新的时代,互联网保险又将如何演化?

一、政策监管下,互联网保险将回归保险逻辑

这些年,互联网保险发展迅猛,各大保险公司业绩空前繁荣,然而由于监管不到位,市场鱼龙混杂,行业百弊丛生。保监会虽然出台了一则《互联网保险业务监管暂停办法》,将第三方平台纳入监管体系,叫停许多打着“互联网保险”旗号,实则兜售理财产品的行为,让市场稍稍得到规劝,但从市场反映来看,监管力度仍有待提高。

在此次大会上,行业大佬们针对该问题提出了两个概念:“保险姓保,监管要信监”,背后反映的逻辑便是保险要更加注重保险的本质和功能。诺亚财富的一份白皮书显示,目前整个社会高净值人群对于保险本身的保障功能更加关注,而对它的投资功能相对来说更加弱化一点。也就是说,未来互联网保险有望回归保险逻辑,而市场的合规化将成必然趋势。

我国香港的保险市场监管就很成熟,无怪乎近年内地客户赴港投保成为热潮,例如按照香港保险监理处的有关规定,在香港设立专属自保公司,可以享受在规管上的宽免政策,包括降低最低股本规定以及偿付准备金规定等。再比如香港80万以下的保诉案例,发生分歧可以投诉香港保险索偿投诉局,不需要花一分钱,超过80万的索赔案例,才需要动用法律程序。

显然香港保险市场,在人才、资源、信息、监管等方面都要完善一点,内地的互联网保险或许可以借鉴香港的保险逻辑,有针对的进行借鉴和创新。

二、利益驱使下,互联网保险B端会迎来大爆发

在意识到C端(客户端)获客难、互联网的人口流量红利消退、转化程度低等痛点后,不少互联网企业纷纷把目标转至容易变现、用户黏度高且不会轻易流失的B端(包括企业客户和保险代理人)。

根据曲速资本统计的数据显示,2006年初至2016年12月31日,互联网保险行业共有50家公司获得投资,近四分之一的创业公司获得资本支持,融资总额近百亿元。其中,2016年成立并获得融资的互联网保险创业公司共6家,其中5家为面向企业端、代理人或者顾问服务的平台。

过去两年,C端市场被看作是风口,但基于保险行业的基础设施还不完善,很多保险公司的报价、核保、理赔、支付等接口没有打通,于是2B公司成了关键作用一环。

如今可以看到,在B端的互联网保险企业正受资本青睐,未来为获得更多的资本加持,互联网保险也必将“跑马圈地”转战企业端,因此未来或有大爆发趋势。

三、新技术推动下,互联网保险模式迈上全新台阶

互联网保险以其平等、透明、直接、便捷以及低成本和高效率的交流、交易,成为保险行业发展的大趋势。其中互联网保险的核心是“保险”,互联网是技术和手段。

目前可以运用到保险行业的互联网技术包括区块链,人工智能,大数据等,这些技术也将会给互联网保险带来消费场景、产品形态和保险营销三大维度的颠覆,推动互联网保险向新技术密集型经营模式转型。

其一,互联网保险相对于传统保险来说最亮眼的点无疑是场景化消费,区块链和AI技术等则是实现这一职能的关键载体。一方面区块链提供信息透明的特点满足了消费者知情权和选择权,解决了保险条款晦涩难懂的问题;另一方面AI又能丰富消费者的产品体验,刺激用户更专业的保险需求,由此一来今后的互联网保险势必往新技术驱动型经营靠拢。

其二,场景的转变驱动保险产品走向细分化,例如人群、险种、投保时间等保险要素都将细分,因此以往“低频、大额、高门槛”的传统保险产品将会转变为“高频、小额”的互联网保险产品。

其三,在保险营销上,云计算、大数据等新技术可以通过分析用户长期大量的互联网踪迹,还原用户社会背景、财富结构、消费习惯等特征,用以指导和驱动保险产品研发和营销,将合适的产品销售给有真实需求的客户,改变传统模式下推销产品导致的扰民、误导等问题,实现精准营销。

从消费者的角度来说,人们这些年受到互联网思维的熏陶,越来越多的人开始对人工智能产生兴趣和信任,未来保险公司或许会直接使用机器人来代替销售人员。据悉已经有一家保险代理公司与Facebook公司进行合作,借助聊天机器人Chatbot通过社交媒体卖保险。另外以云端智能为代表的人工智能技术在投资方面已有部分应用,在投资收益率方面已经足以媲美甚至击败诸多人类投资者,完全可以用来给险资带来稳定的收益率。

以新技术为核心手段从前端到后端对保险经营实施全流程改造,会引发三大维度的改变。另外在新技术驱动下,互联网保险通过构建生态圈,不但可以利用跨界竞合战略建立竞争优势,还可以利用技术应用深耕保险领域,通过产品优势压缩渠道成本,提高盈利水平,使整个保险业的商业模式迈上全新台阶。

四、科技发展下,互联网保险保费规模或将减少

保险科技的力量发展了,在一定程度上消费者的可保风险或相应地减少。而在可保风险减少之后,带来的可能是保费规模的减少。

例如互联网保险中很火的UBI保险,当人工智能发展后,申能设备后台端根据驾驶员的驾驶行为对其进行定价,若是一个驾驶能力强的司机,保费就相应的降低。波士顿咨询有一个研究成果,未来的一段时间,比如一到两年或者稍微更长一点的时间,UBI保险会对全球带来大致300亿到500亿美金的保险降低。

可以看到,科技进步的结果就是产品定价更精准,从互联网保险行业来讲,赔付率低了,相应的业务规模会减少。但在今后几年内,得益于互联销售渠道的便利性和互联网保险产品的创新性,互联网销售保险仍有着很大的潜力。

五、资本加持下,互联网保险从初露锋芒走向爆发前夜

在发现互联网保险这个充满潜力的领域后,嗅觉敏锐的互联网巨头们率先纷纷杀入:腾讯杀入寿险业,子公司参股和泰人寿获批筹建;蚂蚁金服继众安保险后,又收购国泰产险,同时还联合中国太平、太平人寿等公司成立阿里健康保险;苏宁也将联合卫宁健康等成立金诚保险;百度也和安联保险等也成立了百安保险服务……

再者是传统巨头们,中国移动、中国邮政、前海金控、居然之家等各个领域的巨头们,也开始涉足该领域,和泰人寿、招商局仁和财险、招商局仁和寿险、前海再保险等等,都已获批成立。

还有一类是牌照加持的平台,例如汇友建工、众惠财产、信美人寿是今年6月首批获得批筹的相互保险组织,保险覆盖面、渗透度必将进一步扩大。

这些巨头们的纷纷入场,一则证明了互联网保险是朝阳产业,二则预示了在巨头入局后,这片领域便会被搅动起来,或真正迎来爆发前夜。

互联网保险已然进入3.0时代,在当前态势下,对于那些传统的保险企业,未来也势必将互联网纳入发展战略中,互联网云计算、AI技术、区块链等新技术会推动整个保险行业快速变革,在政策、资本和市场的力量作用下中国互联网发展速度也会远远超过一些海外市场。

当然,这些新技术尚存一些亟待解决的问题。例如,UBI车险依然存在缺乏前装市场、核心计算模型、统一标准等问题,并且暂时难以实现从车因子向人因子转变等;区块链去中心化的设计和理念过于理想化,目前难以规模运用,以及加密机制采用私钥唯一验证方式,难以满足监管部门对金融交易多种身份交叉验证需求等。

可见行业的深度创新目前还未实现,如何根据自身特色和优势,深挖细分市场需求,在激烈的竞争中获得一席之地,是互联网保险公司需要长期考虑的重要问题。因此未来谁能介入互联网行业更深,谁能抓住某一细分领域的核心,将会更有可能成为创新领域的领导者。

刘旷,以禅道参悟互联网、微信公众号:liukuang110