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2018-12-28

经过多年的群雄逐鹿,互联网行业的格局已基本稳定。而随着人口红利的逐渐褪去,若继续挖掘平台的价值,企业所能获得的盈利不仅有限,且难度系数较大,不少互联网企业为了加强企业的多元化布局,提高企业的造血能力,纷纷开始踏上“流量变现”的探索之路。

而近两年快速崛起的现金贷,因强大流量变现能力吸引了不少企业的目光,如阿里、京东、奇虎360等巨头企业凭借多年来积累的场景、流量、资金等优势,开始在现金贷等金融领域上大展拳脚。很快,凭借这些优势以及正确的布局战略,不少互联网企业便尝到了现金贷带来的甜头。如阿里巴巴旗下的花呗上线仅30个月,放贷规模便已高达到了3000亿、奇虎360关联的360金融,仅两年的时间便已敲响了资本市场的钟等。

现金贷等金融业务的确让不少互联网企业找到了新的增长点,也成功缓解了企业流量变现的焦虑。但自古以来万事都难两全,总是有人欢喜有人愁。与阿里巴巴、腾讯、百度等企业相比,搜狗、ofo等互联网企业在金融布局之路上却一直没有找到流量变现的正确打开方式。

现金贷再度搁浅,搜狗的无奈

与其他互联网企业一样,搜狗也有一个“金融梦”。在如今红利即将封顶的情况下,搜狗也渴望通过涉足金融业务,提高自我造血力。但万事难如愿,搜狗在流量变现之道上走的不是很顺利。

搜狗想布局金融业务的信号可以追溯到2015年,其成立了搜狗吉易付,到2017年5月更名为成都吉易付,推出了“一点借钱”APP,正式开启现金贷业务。虽然搜狗具备5亿用户流量、资本市场的青睐等先天入局优势,但这些优势却没有在现金贷布局上得到充分的发挥。在2017年年底,搜狗因缺少牌照,其现金贷业务的羽翼随着监管的收紧被折断,一点借钱也因此进入了“休眠期”。

但搜狗的现金贷布局并没有因此而结束,在监管加身的同时,搜狗为了摆脱牌照的桎梏去年十一月在广州成立了新的公司,顺利解决了牌照问题。整装后的搜狗,于今年第二季度上线“一点分期”APP,再次启动现金贷业务。卷土重来的现金贷业务,在搜狗的大力扩张之下,获得了喜人的成绩。截至今年9月30日,搜狗旗下互联网金融平台待收余额约为人民币2.35亿元。

不幸的是,搜狗的金融造血刚有点起色,质疑声也随之蜂拥而起。一方面,不少业内人表示,一点分期的年化利率高达76%,已超国家规定的36%,让不少客户望而却步;另一方面,相关资料显示,仅11月份一个月内,21CN聚投诉已出现近30条关于“一点分期”的类似投诉信息,客户的整体服务效果并不佳。在合规、服务差这两大压力下,搜狗旗下的多数金融产品目前已被下线或被关闭。同时,这也意味着搜狗在金融业务上的布局再次折戟。

不难发现,搜狗金融业务的二度受阻有很大的原因在于其“急”于变现。为了加快造血速度,搜狗不惜在互联网金融监管最严且最敏感时期,踩着红线冒险挺进,其也因此被推向风口浪尖之上。从中可以看出,第一次受阻更多是因为其发展的先天条件不足,但第二次更多的原因在于人为。那么,搜狗此次如此激进,它到底在急什么?

据搜狗发布的第三季度财报可以看出,搜狗营收速度正逐季下降,不仅低于上季度的43%,更是低于第一季度的55%。另外,人工智能是搜狗寄予厚望的焦点所在,但其布局的AI项目尚未成型,想要实现盈利还言之过早。若搜狗想通过AI实现盈利,还需继续投入研发。显然,在营收下降以及人工智能大量“烧钱”的双重冲击下,搜狗需要新的增长点来支撑企业的运营。

毫无疑问,在业绩增长乏力、成本攀升等压力下,依靠现有的业务变现自然不是最快的方式,寻找新的增长点对于搜狗而言迫在眉睫,金融自然是其造血最快的选择。但由于搜狗过于心急,还是再次丧失了吃这块“热豆腐”的机会。

“恋上”P2P, 绝地求生的ofo

其实,不止搜狗一家互联网企业在布局金融业务的时候不顺利,昔日共享单车界的独角兽ofo在金融这条路上走的也很是艰难。

2014年ofo创始人戴威以“共享经济”的概念推出ofo,俘获不少资本的心。在资本的加持下,ofo开始攻城略地,发展势头盛况空前,更是稳扎于第一梯队。相关数据显示,截止2017年7月,ofo已经宣布完成E轮融资,并且在全球4个国家200个城市同时运营。

不过,烟花易冷,资本无情,ofo今日所面临的“资金难”亦是同样的道理。虽然ofo近年来备受市场以及资本的亲睐,但盈利问题终究是企业以及资本最关心的结果。经过市场的检验可知ofo商业模式在短期内难以实现盈利,极大程度削弱了资本对ofo的投资热度。再加上,ofo创始人与投资人在战略上的矛盾,更是触发了更多投资人的相继“离场”。

资金链被割断意味着,维持ofo运营的“发动机”出现了故障,ofo的日常运营也会因此受到影响。2018年起,ofo因运营不佳开始大规模裁员,上千万辆单车因无人管理而报废。另外,供应商的巨额欠款、退押金难等问题相继被曝,ofo也被推向了风口浪尖之上。

没有资金维持运营的ofo迎来了最严寒的“冬天”。为了活下去,ofo是绞尽各种脑汁,积极地寻求新的增长点。除了卖蜜蜂做微商、接广告等方式之外,近期ofo还把触角伸向互联网金融。

有网友报料,2018年11月19日,在ofo退款的申请页面中出现,若同意成为网贷平台PPmoney的用户,且变成该平台30天的待定资产后,解锁退出后押金即可到账。从表面上看来,这是一次ofo与PPmoney相互抱团取暖的行动。一来,ofo可以将自身具备的用户流量引向网贷平台,赚取引流资金,缓解押金问题。二来,在获客单价逐日上涨的情况下,PPmoney与ofo的合作,能让PPmoney实现低价获客。

但实际上,ofo推出的这个活动从一开始就把退押金与成为PPmoney用户再退押金的概念模糊化了,将两个发生概率不等的退押金条款放在一起,用户的接受度自然较低,况且该活动还涉及泄露客户数据信息等不合规行为,ofo也没有借此交出一份喜人的成绩。

在监管、舆论等多重压力下,ofo这次“强买强卖”的流量变现合作,上线三天便夭折了,ofo与PPmoney间的合作也随之告一段落。市场用事实告诉ofo,此举不但没有起到缓解ofo现金流的作用,还将ofo带入更深的困境。

夹缝求生的ofo除了与网贷平台展开了“闪嫁”、“闪离”之外,在这一年中,其为了完成流量变现,早日渡劫成功,还上线了贷款超市,为网贷平台的现金贷产品进行导流。尽管ofo在金融业务的布局上,始终保持着积极向上的心态,但负面缠身之下的ofo,想要通过引流现金贷产品来实现造血,恐怕也不是一件易事。

至少在退押金这件事上,ofo的信任值就已经快被消耗没了。如今ofo的处境就像断臂的囚徒一样,信任度、影响力、资金等都早已不比当年,其与客户的粘着性自然也大不如前。而金融业务的开展,用户对企业的信任度要求又很高。不难看出,就ofo目前的市场地位以及影响力而言,其想要通过为其他互联网金融平台导流的方式赚取资金,显然并不好走。

难解的流量变现,焦虑者的解忧之道

事实上,不仅是搜狗和ofo,其他拥有大量用户流量的脉脉、360等互联网企业也同样面临高流量变现的压力。而拥有巨大流量变现潜力的现金贷,在近两年的时间内便轻易超越了互联网企业辛苦打拼多年的成绩。这些具备造血速度快、资金量大等优势特点的金融业务无疑为搜狗、ofo这类处于寒冬期且急需增长点的企业带来了新的发展方向,或者说为他们指明了救命稻草的具体位置。

不过,凡事都具有两面性。金融不仅具备强大造血力,亦具备了强大的“吸血力”。尽管众多互联网企业对于互联网金融的布局热度不减,但在这个领域上,由于这些企业缺乏专业的管理、风控等能力。故而,在发展金融业务的过程中他们也付出不少代价。

以百度为例,作为国内最大的搜索引擎,其具备资金、流量、场景等天然入局优势。百度凭借这些优势高调杀入金融市场,拿下大小牌子牌照,如今度小满放款量更是超过2500亿,但其因风控、合规等不足,在业务上也是踩了不少雷,最明显的就是百度因为金融业务被惠誉等评级机构下调评级。

如百度这样强势的企业都在发展金融业务的过程中栽过不少跟头,更何况是搜狗、ofo等其他企业。且搜狗、ofo他们若想要依靠布局金融业务快速实现流量变现,显然不是最佳的选择方式,毕竟其所能承担的金融风险系数也较低。

所以,搜狗、ofo等企业目前最重要的还是要回归自身的发展中。毕竟在绝大多数情况下,通过现金贷变现仅是企业寻找增长点的一个分支,而企业的盈利最主要还是与其商业模式的盈利性密不可分。

而在商业模式与流量变现间的关系上,想必美图最有发言权。美图2008年推出的“傻白甜”系统化操作在爱美市场中一夜爆红,吸引了大批用户流量。为了在最大程度上实现流量变现,其相继推出美拍、美妆、美图手机等一些列产品。但经过这十年的探索,美图非但没有将手中的流量变成金钱,其发展路线却是越来越偏离主线。在最近的几个月内,其市值就蒸发了接近835亿。而这巨大的损耗与其这十年来所寻求的流量变现方式有着巨大的关系。

以美图旗下的短视频APP美拍为例,不到一年的时间,该软件的定位便已从“女生最爱的短视频潮流社区”到“年轻人的兴趣社区”再到“泛知识短视频社区”。这样频繁的变更市场定位模糊了大众视线的同时,也让其流失了不少用户。现如今,美拍的月活用户数量仅有1693万,远不及抖音、秒拍等短视频的十分之一。

从美拍的折戟中可以看出,美图探索流量变现十年却无果,这当中的主要原因还是由于其过于迁就市场,一直被市场的变化牵着走,到最后连企业的商业模式也已经说不清,道不明。如今,更是陷入主营业务发展乏力、市值蒸发等困境。

可见,随着人口红利将达到天花板,各大互联网金融平台已经迎来了“流量变现”的比拼。ofo、搜狗等在追求流量变现的过程中,还是要回归自身的发展,通过结合目前具备或是待开发的优势,制定一个明确的商业模式,毕竟沿着明晰的路线会比“病急乱投医”所走的路更快、更远、更稳。

文/刘旷公众号,ID:liukuang110,本文首发韭菜财经

2018-12-26

自今年6月以来,相关监管部门开始加大对互联网金融行业的整顿力度,绝大多数平台正在接受一场寒潮的“洗礼”。相关资料显示,截止10月底,网贷平台数量已经由上半年的6660多家下降至1231家。

经过长达五个月的快速洗牌,互金行业中的问题平台相继退场,行业开始进入存量阶段。如今,已小面积出现回暖迹象。网贷之家数据显示, 网贷行业今年11月份的成交量为 1114.54 亿元,环比上升 9%,不过同比依然下降了 51.08%。意味着行业在此次大规模调整下,虽波动幅度小,但可看出企业的交易量已经开始出现稳健的走势。

还需注意的是,各大平台的发展回稳,并不代表互金行业的寒冬期已经彻底过去。毕竟,互金行业本身就是一个“严寒”高发之地,寒潮突袭也已是行业常态。好在,在经过市场的多重检验与挑战后,各路玩家已练就了一定的“取暖”技能,各平台所施展的“过冬术”也相继浮现。

资本取暖,小赢科技们“流血”上市

自2017年年底以来,监管部门就相继颁布了年化利率不得超过36%、去杠杆、去刚兑等相关规定文件。面对行业出清,就连唐小僧、联璧金融等大部分平台也没有熬过监管的考验,纷纷开始扎堆暴雷。让不少身处其中的平台开始瑟瑟发抖,投资者更是人心惶惶,谈之变色。整个行业也随之迎来了一场大“寒潮”。

面对这场寒潮,部分平台一方面为了顺应去杠杆的监管潮流,合规发展,另一方面为了提高平台的风控能力,安抚消费者的心,纷纷开始迈向资本市场的大门,企图通过上市缓解企业的“寒冷”问题。其中已经成功上市的有小赢科技、品钛、点牛金融、360金融、汇付天下等互金平台。

互金平台的成功上市,意味着其可以获得更多的融资渠道,降低杠杆率,为合规发展奠定殷实的基础。但在整个IPO的过程中,小赢科技们也付出了不少代价。毕竟身处于行业至暗时刻,资本市场的青睐度会有所折扣,企业所能融资的金额也免不了被打折。

以小赢科技为例,其融资金额经过二次修改后,从最初的2.5亿降低到1.6亿美元,缩减了36%后才成功上市。另外,还有在2018年12月14日刚刚上市的360金融,其在挂牌前几天将IPO筹集金额下调到5000多万美金,不到原计划募集额的三成。

总的看来,虽然互金平台们通过IPO进入资本市场“取暖”的效果并没有IPO前所预期的效果好,但至少可以有效地缓解平台的发展焦虑。

跨界取暖,趣店们“刮骨”转型

其实不管是资本取暖,还是跨界取暖两者的最终目的都是为拓宽企业的护城河,谋求更好地发展。不过与资本取暖不同的是,跨界取暖对企业的杀伤力大,且“取暖”成功的难度系数更大。

以趣店为例,趣店凭借校园贷于2014年起家,经过这几年的快速发展后,其已于2017年成功上市。但随着监管部门对现金贷业务的整治以及市场需求的变化,趣店主营的金融业务多次受阻。近来,与蚂蚁金服“分手”、大白汽车发展乏力等消息频频出现,趣店的处境更是雪上加霜。为了寻找新的增长点,让企业顺利度过“寒冬”期,趣店在陆续关店、裁员后,开始将业务的发展核心聚焦到线上教育服务上。

趣店通过特有的奖励机制,短短一个月内便吸引了近5000名讲师入驻。从趣店目前所取得的成绩可以看出,将业务重心迁出互金之地 ,通过转型的确可以为趣店添几分暖意,但线上教育已是一片蓝海,其想要以此度过寒冬,恐怕没有那么容易。

毕竟跨界转型意味着,趣店要从“零”开始,其在互金行业中的优秀基因也无法在新领域中施展开来。就拿趣店目前主攻的线上教育来说,其凭借较低的门槛吸引了大量学生前来体验,但好的开头并不意味着好的结局,毕竟线上教育行业早已被群狼包围。想要更好地走下去,就需要趣店尽早完善新领域的管理以及提高课程质量等,而这些发力重点与趣店近年来所积累的优势并没有直接的关联,趣店想在新领域上重组新的优秀基因,难度系数并不小。

不难看出,跨界取暖虽能缓解趣店们在互金行业中所遭受的寒苦之痛,但在转型的过程中,趣店们还需要熬过“刮骨”重组之痛,才能彻底在新的领域里发生蜕变,可以说整个转变的过程既漫长又伴随着阵痛。

抱团取暖,投之家们忍痛割爱

在最近备案政策的压力下,不少平台面临着业务存量过多、转型难度大、短期很难达到完全合规的标准等焦虑。在这些焦虑的折磨下,一些觉得钱途无望,且较为的“悲观”平台,为了能早日摆脱困境,纷纷开始寻找新的出路。

除了像趣店、熊猫金控等平台一样,通过跨界探索新的盈利点之外,还有部分互金平台选择抱团取暖。其中就包括,好贷宝“卖身”上市公司奥马电器、红岭创投收购亿钱贷、投之家的持股整合到伽伟股份等。

卖身对于平台而言,一方面可以借助上市、国企、大平台等优势,提高平台的知名度或得到更进一步的发展。其中,产生的最直接效果就是交易量大幅度飙升。如奥马电器收购好贷宝后上线的钱包金融,据官网发布的消息显示,2018年半年时间钱包金融的交易额为38亿,月均交易6亿多。

另一方面,一些平台虽已进入互金行业多年,但却一直处于逾期坏账居高不下的状态,且没有找到合适的赢利点。而“寒潮”的袭击,让投资者行业的信任度直线下降,平台的获客成本随之攀升,吸金能力直线下滑。而“卖身”可以止损,这对于平台而言或许是个不错的选择。

不过,网贷平台卖身有利也有弊。毕竟平台突然“卖身”,曾经积攒的用户流量会对此丧失信心,平台的整个运营结构也会大换血。再加上,卖身平台对于收购方的收购动机、风险承受能力等都是无法把控的,平台卖身能否得到稳健的发展,还得看接手后的调整与运营。若收购的平台运作不佳,所积累的风险也会随之爆发,来财街便是最好的例子之一。

总的来说,卖身止损也是一个能让互金平台大范围回暖的方式之一,但在“寒潮”之中,平台的整体价值不仅会被贬值,主动权也会受限。且卖身平台的掌控权也会被削弱,轻则隐居幕后,重则退出互金行业。

清退取暖,前海航交所们上演花式兑付

与前面三种方式相比,清退的取暖方式,显得互金平台们更加的无奈与煎熬。

在监管的持续推进以及多地退出引导政策的推动下,不少交付困难、备案无望的平台为了体面迁离互金行业,良性退出,纷纷开始通过兑付的方式弥补投资人的损失。一时之间,兑付的队伍随着市场潮流“花式”突起。

各式各样的兑付方式,可以说被玩出了一定的境界。其中包括海航集团旗下的海航交所多次延期兑付旗下的理财产品,10月19日提出的本金兑换机票代金券服务、修正药业欲用野山参和原浆酒为入股的钱保姆兑付、东方银座为了给旗下的暴雷P2P补窟窿,脑洞大开,提供“债转房”、华夏万家用电商积分兑付…….

虽说各大平台为了完成兑付使出了浑身解数,其为投资者解决问题的诚意也可以看出来,但是无论是兑换机票、人参还是其他物品等转化的方式,大多都是实用性低、转价格太低、分期兑付风险大等,对于投资人而言,多少都难以均衡。

且这样的方式难免有强制消费的嫌疑在里面,投资人的接受度自然不会太大。平台的整体口碑因此下滑,也是在所难免之事。

且寒且伤身,互金平台们该如何加“脂”护体?

不管这些互金平台是资本取暖、跨界求生、卖身抱团取暖,亦或是迁徙过冬,都是为了能够安全度过“寒冬”,减少损伤,让企业更好地走下去。但这些过冬术只是起到缓解的作用,并不能根治。互金平台们若想更安全地走下去,还需不断加“厚”其身,提前御寒才行。

纵观互金行业十年峥嵘岁月,曾有成千上万个平台在这里都经历过萌芽、快速成长以及衰落。不过,始终不变的是,每一个退出历史舞台的大小平台都是因为合规问题,最后消逝于行业中。再加上当下监管部门对平台都具有合规备案的要求。因此,对于每一个互金平台们而言,目前最重要的是将平台内不合规业务一一剔除,彻底落实监管,沿着合规这个救命稻草走下去。

另外,一个平台的“抗寒性”与该平台的风控能力息息相关。互联网金融的本质依然还是金融,而有金融就会有风险,这一点永远不会变。在强监管的落实以及大数据、人工智能、云计算、区块链等科学技术的持续创新下,互联网金融企业的科技更新速度要紧跟时代与科技的发展步伐,保持平台的科技创新速度,不断提升平台的风控能力,及时、有效地规避风险。

综上所述,面对互联网金融行业的寒冬期,各大互金平台所能承受的风险各有不同,故所选的御寒方式也各有所异,但大多数平台所追求的结果几乎都是一致的。虽然通过使用上市、跨界、兑付、卖身等过冬术减少了不少损伤,但也付出了不少代价。且随着互联网金融越来越趋于合规化发展,平台未来所面临的寒潮也会越来越刺骨,互金们想要更好地度过下一个冬天,还需早点彻底将合规落实并提升风控能力才行。毕竟,通过自我储脂御寒,比借火取暖的效果更好、所付出的代价也最少。

文/刘旷公众号,ID:liukuang110,本文首发韭菜财经

2018-09-13

进军互联网金融在当下几乎成了大企业的标配,不同的是有人先来,有人后到。零售领域,先入局的就有阿里、京东、唯品会等,后来者则有国美。

2014年9月份,国美出资5亿成立国美金控,但其真正开始全面运营金融业务,则是在2016年。彼时,市场上已经汇集了诸多互联网金融实力玩家,相比之下,刚入局的国美显得有些后知后觉。与其说是看准了互联网金融发展的新趋势,不如说是国美心慌了。

落后不一定会挨打,但一定会失去先发优势。而实际上,这也不是国美第一次错失互联网的发展良机。

对互联网的后知后觉

论发展历史,成立于1987年的国美是当年中国家电零售巨头的缔造者,是国内零售业当之无愧的行业先驱。但论跟随互联网趋势的能力,国美显得有些后知后觉。

国美错失的互联网机遇,可以分为以下两大方向:

一是在当年零售业纷纷拥抱互联网之时,国美显得有些低调又佛系,错过了和阿里、京东等电商平台争夺互联网人口红利的机会,在老对手苏宁积极转型互联网的时候,也没能跟上步伐。此番较量之后,以家电零售为主营业务的国美,受到了来自竞争对手和电商平台的双边压力。虽说其在业绩上没有出现大的下滑迹象,但当年所积攒下来的风光也已不复存在。

二是在零售巨头们大举进军互联网金融领域的时候,一向后知后觉的国美又没有及时跟上步伐。好在2014年,国美终于注意到互联网金融对零售业的赋能之力,迈出了第一步。业务搭建上,国美金融打造了消费金融、供应链金融、理财、保险等共六大产品体系。

彼时,互联网金融业务也被国美视为拉动其未来增长的“新风口”。 奈何发展先机已过,在国美还没触到互联网金融为其带来的发展甜头时,其他几大巨头的金融业务却已经形成鼎立之势。

即便如此,多年在零售业打拼所积累下来的一千多家线下门店,还是为国美布局互联网金融业务奠定了强大的场景基石。未来伴随着国美线下门店的进一步扩张,其金融服务自然也能延伸到更多领域,服务到更多人群。

业绩上看来,国美金融的发展情况在最近两年的表现也较为强劲。

数据显示,国美金融交易总额从2017上半年的264.36亿元,上升到2017年全年的1005.8亿元,收入同比增长509%;累计注册用户也从2017上半年的442万,提升到2017年全年的1023万,累计新增交易用户同比上涨281%;所发放的贷款涨势也较为乐观,2017年上半年累计发放贷款同比增长885%。

到了2018年上半年,国美金融GMV达687亿,同比增长69%,同时注册用户也同比增长171%。

要知道在2017年前几个月,国美金融的资产交易规模也才过百亿,与当时排名前十并且平均交易规模超几百亿的网贷平台相比,双方差距悬殊。

此外国美或许没想到,自己全面布局的互联网金融,可能已经遇到了发展瓶颈。

在领地里画圈

与其他同类企业一样,身为实体零售巨头的国美做金融业务,也免不了要从消费金融与供应链金融切入。

有目共睹,国美金融拥有令互联网新经济企业垂涎三尺的线下渠道优势。在前端,国美金融拥有一千多家线下门店,以及数量高达1.8亿的会员;在后端,国美金融有着深耕零售行业30年的供应链体系,连接着庞大的供应商网络,对其供应链金融的发展也提供了丰富的流量资源。而这两大优势,都将成为其批量转化客户的天然入口。

成绩上看,国美金融在消费金融和供应链金融领域也是成绩斐然。数据显示国美金融这两大业务在2017年交易额分别获得了403%和122%的高增长。但从另一角度看,国美金融的消费金融业务之所以获得高增长,也在情理之中,毕竟消费金融业务是电商系和实体零售的优势所在。尤其是国美拥有的数码3C、家电场景等消费场景,相当于掌握了先天的流量资源。

有了依托不代表国美金融能够高枕无忧,相比之下,家电消费是个低频场景,用户的复购率也不高。相应地,流量转化率也不会很高。

另一方面,强大的场景优势是国美通向金融大门的钥匙,却也难免成为其发展上的天然屏障。

细数下来,国美做互联网金融,似乎除了丰富的线下场景和供应商资源,在其他方面就没有什么优势了。后天发力的弱势以及优势上的不足,将给国美金融带来一大发展阻碍,也就是业务扩张难。

2017年,国美金融在国美门店的渗透率已经达到了100%。这本应是件好事,却也可能是国美金融迎来发展节点的开始。既然渗透率已经达到了最高值,这对缺乏其他优势的国美金融来说,行业的天花板也似乎隐约可见。这并不奇怪,国美金融目前还缺乏技术基础,大范围的业务扩张还难以实现,思来想去也只能在自己的场景领地里转圈。

互金的加入是争夺养分还是反哺零售?

2018年,国美正在尝试更多的场景开拓,重点在家装、汽车金融等领域。

殊不知,这些领域全是各大互联网巨头们角逐的重点,资本的加入也早已将这些领域染成了红海。反观国美金融,与巨头们多年的征战经验相比,其就显得弱势许多,不仅缺乏这些扩张领域的天然场景,也苦于没有资源。唯一能依靠的,恐怕只有国美的品牌影响力了。

品牌能当饭吃吗?或许可以。只是换个角度想,汽车金融、家装等场景的扩张哪有那么容易,国美虽说积累了多年的传统零售经验,但也并不意味着其能够万事俱通。面对这些不熟悉的领域,又加上这么多强大的竞争对手,国美金融得在场景开发上形成自己的核心竞争力才行。否则兜兜转转到最后,什么都要做却什么都做不好。

这里有一个值得关注的点。国美金融的加入,到底是为其零售业务提供养料,还是在争夺零售业务的养分?

早在2016年国美金融展开互联网金融全面布局之时,就有人提出了质疑,照其这种传统的线下分散扩张模式,还具有一个明显的弊端,那就是最后可能会造成多方利益纠结的负面情况,集中效应也难以形成。

众所周知互联网金融具有促进消费的作用,这个自然无法反驳。只是纵观国美金融的各个业务布局,平台之间割裂现象有些凸出,并且显得有些散而乱,业务与业务之间并没有形成统一的相互协作效果。此外从其金融业绩上看来,各个业务似乎都在朝单向发展,都在共同抢夺国美的优势资源,却没有对其零售业务形成反哺的效果。因此,这相当于是一种不可持续的供给模式。

并非不能理解国美金融的业务扩张之道。零售业的竞争到了当下,已经从单纯的规模扩张上升到生态竞争。互联网巨头们之所以疯狂扩张业务范围,为的就是打造自己的产业生态闭环,巩固自己多年打下来的江山,最后关起门来“赚钱”。或许国美也是出于这点考虑。

只是到最后,国美金融的业务布局是对其零售业务起到互惠互利的效果,还是榨干零售养分,这就不得而知了。

良好开端下,国美金融弯道超车却不容易

整体而言,对身为互联网金融行业“后进生”的国美来说,几年在行业内的摸爬滚打虽无法使其成长为互联网金融巨头,也不能让其成功走出业务被对手超越的魔咒,但却是其积极拥抱互联网的又一个良好开端。

当前,国美在传统零售领域的巅峰时期早已过去,前方面临的竞争将会更多。结合前面的分析,国美金融之所以做互联网金融的优势不多,主要原因还是在于其缺乏互联网基因,以及互联网金融科技基因。显然,做互联网金融,首先要拥有强大的底层架构,否则上层建筑再怎么豪华,根基不稳到最后还是会轻易倒塌。

到了当下,国美总是“慢人一步”的发展步调确实使其失去了良好的发展先机,过多谴责于事无补。未来需要考虑的,就是将金融业务的辐射效应发挥到极致,力争实现弯道超车。但互联网金融这块领域,前者有蚂蚁金服、京东金融等巨头珠玉在前,后来者国美金融在巨头一系列的碾压之下,想要突出重围谈何容易。

不过为大力发展金融业务,国美金融也确实在自身的场景优势上下足了工夫,而零售业务作为国美的立身之本,自然是其布局的重点。毕竟巨头们的辐射能力也是有限的,况且消费金融和供应链金融的存量空间如此之大,国美金融只要在技术开发上有所突破和创新,就能将金融场景做深做透。

综合来看,国美金融这个互金行业“后进生”,看起来就像被大趋势的洪流强行推着前行的一枚石子,没有优先权,也没有抵抗洪流的技术实力,有的只是满腔热血的冲劲。但毋庸置疑,消费场景与金融是紧密结合在一起的,场景也是国美金融未来发展的核心,或许只要将这一优势发挥到极致,国美金融反哺零售业务的梦想,就能早日实现。

文/刘旷公众号,ID:liukuang110,本文首发韭菜财经

2017-04-10

近年来,互联网金融在国内获得了迅猛的发展,一方面他们借助先进、借款快捷的网络技术,突破了时间和空间上的约束;另一方面互联网金融运用大数据和大平台的运算进行业务处理,有效降低了经营成本和交易风险,从而得到了快速发展,成为了中小企业融资较为热衷的平台。

然好景不长,中小企业融资难题再现

我国中小微企业的基数无疑是庞大的,随着经济快速发展,中小微企业作用愈发凸显。据中国银行间市场交易商协会发布的数据表明,我国中小企业占比超过99%,对我国GDP的贡献超过60%,对税收的贡献超过50%,提供了80%的城镇就业岗位和82%的新产品开发。

但是对于大多数的中小微企业来说,融资困难始终是摆在他们面前的一道难题。而传统银行由于手续繁琐、对中小微企业审核严格,让很多中小微企业只能敬而远之,本以为互联网金融的出现能够帮助这些中小微企业解决融资难题。

但在互联网金融快速发展的同时也带来了诸多问题,2016年以来,问题平台累计达到2838家,“跑路”、停业类型的问题平台数量占比分别为55%和15%。平台倒闭、圈钱跑路等事件层出不穷,这让原本就融资困难的中小微企业们再次陷入了困境。

传统典当再次走进中小企业视野,成为新宠

近年来,针对小微企业融资的相关政策相继出台,让典当、担保、小额贷款公司等类金融行业逐渐走入人们的视线。典当业是世界上最古老的行业之一,也是最早的金融贷款形式,而发展到现在,典当行已然成为了一种十分便捷的融资手段,今天的典当行与过去的典当行也已经有了本质的区别。

目前典当行的运营模式在各国都有不同。德国的公益典当比较盛行,美国典当行已经能与银行并驾齐驱,典当物品也更加多样化,由早期的钻石、珠宝、玉器、手表、服装,发展到后来典当汽车,甚至人们会以不动产土地通过出典方式向典当行借贷,市场已然发展成熟,如今美国各大典当企业逐渐趋向连锁经营。

在国内,也涌现出了众多的典当行,据中商产业研究院发布的《2017-2022年中国典当行业研究及投融资战略咨询报告》数据显示:截至2016年12月底,全国共有典当企业8280家,分支机构932,他们正在成为帮助中小微企业解决投资过程中资金短缺问题的一个重要平台。而整个典当行业,也形成了两种不同的模式。

一类以宝瑞通等为代表的集典当、寄卖、担保三位一体的行业综合类巨头

目前,宝瑞通是中国规模最大的典当行,成立时间比较早,是经中国人民银行批准的首批典当企业,经过20年的发展,宝瑞通已成功布局北京、天津、杭州、宁波、深圳、三亚等城市,累计放款超过千亿,服务客户数量超过百万,成为了集合典当、寄卖、担保三位一体的行业综合业务巨头,这类综合平台的优势主要体现在以下三个方面。

其一,放款速度更快。快速放款是典当行的最大优势,千万级的贷款,在宝瑞通这样的典当行,已经可以实现最快8小时放款,而实现如此之快的放款速度,也是典当行业成熟化、企业规模化、流程规范化的一个表现。

其二,不仅额度大,而且手续简便,方式灵活。去年《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的实施导致中小企业在融资额度上有了很大的限制,然而大型典当企业拥有雄厚的注册资本,打破了融资额度限制这一瓶颈,可以实现数千万级的抵押借贷,对于企业的大额用款需求来说,这无疑是一针强心剂。而且大型典当企业,已经可以实现随借随还,非常方便。除此之外,还可以根据中小微企业的需求,进行产品定制化服务,最大限度地满足用户的需求。

其三,更安全。不同于P2P融资企业,典当行一般采用抵押、质押的形式,以短期借贷为主,同时因其行业背书优势,更加安全可靠,当然首选还推荐一些大规模、历史悠久、已经品牌化的典当行,信誉度更高。

在市场经济的驱动下,现如今典当行的息费,也更趋于市场化、合理化,“救急”始终是典当行最大的特点,它不仅是中小微企业融资的120,也早已成为银行的有益补充。特别是在今年的3.17新政出台后,以银行及互联网平台为代表的部分金融机构暂停了对中小企业商办类公司名下产权等业务的受理,但类似宝瑞通这样的大型综合类典当行依然可以为其提供相关服务,一解燃眉之急。

另一类是只做民品典当、房产典当、汽车典当等单一类业务的垂直典当行

过去有很多专门从事房产典当、汽车典当的典当行,也有一些专门从事民品典当的典当行,与宝瑞通这类综合典当企业来说,这类垂直典当行往往具备规模较小、产品形式单一、有些缺乏规范性等特点。

但就整个典当行业而言,即便是宝瑞通这类大型典当企业,他们也难以一家吃遍整个国内市场,这就给了众多中小垂直典当行机会和生存空间。尽管中小垂直典当行在典当服务上存在不足,但是他们却往往在很多中小城市存活了下来,并且表现活跃,占据了整个国内典当企业的大多数。

在国内很多中小城市,有很多当地经营者往往会有一些急用钱的情况,他们的用款需求额度往往也比较小,但是从银行借钱的手续却非常繁琐,而且等待时间较长,这个时候存活于中小城市的典当行就成为了他们借用资金的一个重要渠道。相比银行而言,中小典当行同样也具备较高的灵活性,手续也相对比较简单,放款速度也较快,能够在一定程度上满足当地市场的资金需求。

而在以宝瑞通为代表的典当行业巨头带领下,当前无论是典当机构数量,还是放贷总额,亦或是业务交易总额等,都呈现出逐年增长态势,这从侧面反映了通过典当行抵押融资的方式,已获得广泛认可,并逐渐流行开来,成为中小企业融资的新宠。

典当融资正在成为民间融资的一种常态化

在中国经济新常态下,民间投资已然成为投资的主体,并成为大众创新、全面创业的重要支撑。对于广大的中小微企业来说,民间资本是推动他们企业发展的源动力。

而时至今日,今天的典当行与过去的典当行也产生了本质的区别,成为了帮助中小微企业解决投资过程中资金短缺问题的一个重要平台,典当融资正在成为民间融资的一种常态化。

不过投资与融资好比一枚硬币的两个面,新常态下民间投资多层次的融资服务体系常规的融资还需通过股市、债市以及银行等来实现,而应急性的融资需求尤其是相对于中小微企业而言,典当行就表现出了难以比拟的优越性,不失为一个好的选择。

今后政府也必定会推出支持政策,为行业争取宽松的发展空间和更公平的竞争环境,典当企业自身也应顺应时代发展推出更多新型业务品种,从而获得更大经营效益。革命浪潮汹涌而来,典当企业的业务数量在不断增多,但很多人却没有看到背后产生风险概率也成倍增加,显然未来只有把握好市场和机遇者,才能险中求胜。

刘旷,以禅道参悟互联网、微信公众号:liukuang110

2016-11-02

10月28日晚上,在互联网金融圈子又发生了一件大事,中国互联网金融协会正式向各会员单位发布了《互联网金融信息披露 个体网络借贷》标准(以下简称《信息披露标准》)和《中国互联网金融协会信息披露自律管理规范》(以下简称《自律管理规范》)。其中《互联网金融信息披露 个体网络借贷》定义并规范了96项披露指标,强制性披露指标逾65项、鼓励性披露指标逾31项,分为从业机构信息、平台运营信息与项目信息三方面。从征求意见稿发布近两个月后,至此史上最严网贷信息披露标准正式版终于出炉。

不过值得注意的是,这个《信息披露标准》的起草单位却是来自行业,分别是蚂蚁金服、京东金融、点融网、东方汇、宜人贷、玖富集团、团贷网和广州e贷。那么,为什么会是由这八家金融服务平台来起草呢?那我们从中挑选几个最具代表性的平台蚂蚁金服、京东金融、玖富金融进行分析,困惑就会迎刃而解。

一、平台综合实力个个壮如牛

论平台综合实力的话,蚂蚁金服是目前国内最大的互联网金融服务平台,其估值已经超过了600亿美金,位居国内所有的互联网独角兽公司之最。依托于淘宝、天猫等电商的支撑,支付宝成为了全球最大的第三方支付平台,其移动活跃用户数量已经超过27%,占领着整个国内超过一半的市场份额。而建立了这个庞大的互联网金融用户规模基础之后,蚂蚁金服又在支付宝的基础之上推出了余额宝、招财宝、娱乐宝等系列理财服务,并推出了基金、股票、网商银行……

京东金融依托于京东商城,其发展速度也较为迅猛,尤其是在消费金融和商品众筹领域。白条等消费金融当前正在全面向教育、家装等垂直消费领域以及线下渗透,而在商品众筹领域,京东众筹目前是整个行业名副其实的老大。

至于玖富金融,目前他们的注册用户数量已经超过了3000万,用户规模数量已经远远超过其他任何一家P2P平台。玖富早在2006年就开展业务,可以说是国内资历最老的移动互联网金融平台之一,十年的积累让他们积累了深厚的资源,玖富已经为32家银行总行、10000多家分支、20万多名银行理财师提供零售银行转型、理财产品设计、小微信贷审核等方面的支持服务,在金融业务上具有深厚的积淀。

二、业务布局几乎个个通吃

从蚂蚁金服、京东金融、玖富金融的业务布局来看,他们都不是单线发展,而是涉及到了金融科技的各个领域。

在p2p网络借贷方面,蚂蚁金服、京东金融虽不是P2P平台,但是蚂蚁金服推出了阿里小贷等,京东金融也推出了相应的借贷产品,玖富金融旗下玖富普惠则承担了玖富集团p2p平台的运营工作。

在消费金融方面,蚂蚁花呗、白条依托于他们各自的电商平台自然不用多说,玖富金融也推出了蜡笔分期以及优玖分期游等,并且同我爱我家、世纪佳缘等展开合作,在具体场景布局消费金融,走出了一条与电商巨头截然不同的场景之路。

在大数据征信方面,蚂蚁金服推出了芝麻信用已经颇有影响力,而玖富金融内部独立开发的火眼征信、孵化创新的Wecash闪银同样在大数据征信领域积累了良好的声誉,京东金融虽然没有推出自己的大数据征信产品,但是京东金融的今天就是建立自己的大数据征信优势之上。

在证券投资方面,蚂蚁金服则单独推出了蚂蚁聚宝APP,玖富金融则在香港成立玖富证券,布局互联网证券和全球资管服务,京东金融也推出了京东金融大数据消费指数及京东天灏投资数据平台和京东金融量化策略开发平台,为证券行业提供服务。

三、风控水平历经千锤百炼

对于当前的金融科技平台来说,风控水平已经成为了他们的生存之本。可以说,没有哪家风控实力弱的平台最后能够成为这个行业的赢家。

目前整个蚂蚁金服共有员工6000多人,其中有1500人专门从事风险管理业务,占据全部人员的25%,而在这1500人当中,又有超过三分之二为数据分析人员和技术研发人员,足见风控在他们内部的比例之重。而在设备投入方面,大安全部门约有2200台服务器专门用于风险监测、分析和处置;工具方面,共有5000~6000条规则、60多个模型用于风险的识别、分析和管控。

对于京东金融的风控核心就是依托于大数据,通过借助京东商城自由庞大的用户交易数据作为基础,同时覆盖了物流、用户等京东生态体系的所有有效数据,作为评估用户信用的重要参考依据。在安全交易上,他们还推出了“天网”交易风控系统来保护用户财产安全。

玖富金融能够在这几年得到迅猛壮大,同样也离不开他们在风控领域的积累。他们通过与众多银行机构的合作,积累了良好的风控文化,据透露,玖富风控人员占比达到40%,并建立了一套完整的风控流程体系。

与此同时,玖富还通过借助大数据、机器学习、区块链等新技术来提升平台自身的风控水平,不仅孵化出了大数据征信公司wecash闪银,还基于3200万用户数据、上亿笔交易数据、海量合作征信数据,开发出一套完整的大数据风控模型——火眼风控体系。

四、哪家平台不是人才济济

金融科技人才对于平台的发展同样起着决定性的作用,既需要拥有丰富金融经验的人才,同时又需要懂互联网、大数据等科技型人才。

毫无疑问,人才对于背靠阿里巴巴的蚂蚁金服,背靠京东商城的京东金融来说,并不是一件太难的事情,他们有足够的实力吸引更多的人才。但是对于玖富这样一家草根金融科技公司来说,他们同样始终把引进先进人才放在平台发展的重要位置。

今年三月份,银监会原创新部副主任、陆金所原副董事长兼党委书记杨晓军先生加盟玖富,出任总裁一职;华夏银行总行前财富管理处长吴志坚博士,担任玖富集团副总裁兼首席资产管理官;拥有十年华尔街知名投行工作经验、连续六年入围美国第一研究团队,曾任职美国摩根大通银行的谷颖博士, 出任玖富首席风险官、首席数据科学家;有美国第一金融集团、摩根大通等一线国际金融机构高管经验的金增笑加盟玖富担任消费金融副总裁……

玖富不惜花费高成本、精力去吸引来自监管机构、银行、投行、IT等各个领域的顶级人才,这也是他们今天能够发展壮大的重要原因。也正是因为如此多高级人才的加入,才让玖富这样的金融科技公司注入更多新的基因,让他们的金融水平更为专业。

五、科技水平个个肌肉健硕

互联网金融的本质是要把科技与金融更好的结合起来,借助科技的力量,为用户提供更好的金融服务,一家互联网金融平台科技水平的高低对于平台的发展也起着至关重要的作用。

也许在一些人看来,只需要搭建一个线上金融网站或者一个APP,就可以将自己成为一家金融科技公司,这还远远不够,用户交易数据存储、支付安全等都是需要平台借用新技术来解决的。

不论是蚂蚁金服、京东金融还是玖富金融,他们都在通过借助大数据、人工智能等新技术的运用,来提升金融服务的效率,精准对接需要盘活资金的企业,提供定制化的金融解决方案,帮助实体创新企业实现造血,解决资金投融在时间与空间错配上的限制,从而实现更合理的有效资源分配。

通过以上对蚂蚁金服、京东金融、玖富金融在平台实力、风控、业务范围、人才、技术等多个方面的分析就会发现,起草《信息披露标准》平台都是些在行业认可度高、安全性强、收益性稳定的平台,也就不足为奇了。

作者:刘旷,以禅道参悟互联网、微信公众号:liukuang110

2016-07-11

随着互联网金融的快速发展,互金已经迅速渗透到人们的日常生活中,包括p2p理财、第三方支付等平台,都为我们的生活带来了便利。然而,互联网金融平台上汇集着众多用户的个人身份、银行卡账号等数据,一旦遭遇黑客的恶意攻击,系统内的数据安全就没有了保障,甚至还会出现泄漏个人身份、交易信息等状况,严重影响到了用户的财产安全。

根据中投融的数据显示,2015年被抽样检测的国内100个金融网站中,存在高危漏洞的网站占比达到53%。前段时间支付宝也出现安全漏洞,导致部分用户账号内的财产被盗刷,损失严重,也使得人心惶惶。而近期频频出现的用户信用卡在异地被盗刷损失巨大数额财产的事件,以及出现P2P跑路的恶性诈骗事件,更是让用户对金融的安全有了很大的质疑。

互金背后的隐患频现,市场堪忧

互联网金融在其发展过程中出现了各种各样的诈骗手段,从而使用户的个人信息遭到泄露、财产遭到巨大损失。结合前段时间发生的互联网金融安全问题,笔者总结出了两大类的骗术手段。

互联网骗术一:网络诈骗已成了一条产业链,在诈骗策划过程中已经有了所谓“智囊团”的出现,骗术更是层出不穷,让用户防不胜防。因此,如果网络平台上的系统出现漏洞,泄露了个人信息就会给不法分子有机可乘的机会,实施一整套的网络诈骗手段,从而达到骗取用户巨额财产的目的。

这类互联网骗术之所以能够让不法分子轻易得逞,这和互联网金融平台内部系统安全有很大的关系。如果互联网金融平台在建立初期就存在系统安全建设不完善的情况,那么当遇到黑客的恶意攻击时就很容易出现系统漏洞,如果平台没有很好地技术安全保障,就会导致用户的个人信息遭到泄露。这就给不法分子有了可乘的机会,其后果也是不堪设想的。

互联网骗术二:随着P2P平台的火爆增长,吸引了越来越多的用户把钱放在互联网平台上进行理财或者小额贷款。殊不知,有些网贷平台以高大上的背景来武装自己,以“高收益”这个巨大利益诱惑来获取用户的信任,让用户把钱存放到平台上,到最后网贷平台却卷款跑路,从而使用户遭受财产损失,但又不知从何处讨说法追回钱财。

前段时间闹得沸沸扬扬的多家网贷平台集资诈骗案件和多起校园网贷诈骗事件,都在将矛头指向网贷平台,无形之中这些平台的信用度、名誉也都受到了损失,如今网贷诈骗俨然已经成了互联网金融一件忧心的事情。

这类互联网骗术也暴露了国内互联网金融市场的准入标准和监管的缺失。而这类以集资诈骗为目的的互联网金融平台之所以能够混入市场,靠的是足够的资本和打着“高收益”的旗号从而能够俘获用户的心。在互联网企业进入市场的过程中,并未有明确的准入标准对互联网企业进行信用和财产等方面的评估,也并未能对互联网企业在运营过程中进行有效的监管。因此,制度的不完善给非法集资的企业有了空子可钻。

从以上两类互联网金融安全隐患可以看出,互联网金融迅猛发展背后满满的都是忧虑,于是一些反欺诈类的平台开始涌现出来。

互联网反欺诈,是否真的能打击欺诈?

都说道高一尺魔高一丈,针对互联网金融的风险,互联网反欺诈阵营也在不断的发展和壮大,为互联网企业提供大数据反欺诈的企业也纷纷崛起,而大数据征信和云风控手段更是得到互联网企业的信任与青睐。

在面对互联网的各种欺骗手段时,这些反欺诈平台能够为互联网金融企业提供很好地技术支持和保障,尤其是为建立基础信用风险决策体系的企业带来了便利的服务。不管是从为企业供数据安全服务角度,还是提高风控竞争能力角度,这类互联网反欺诈企业确实通过技术安全的优势,为企业降低了互联网支付、理财、贷款等交易风险,为互联网金融市场健康发展出了一份力。

因此,在大数据征信和云风控手段的竞争中,就要有属于企业自己的核心技术优势和研发专利。在互联网反欺诈企业之间的技术竞争过程中,就会存在互联网知识产权不明确和数据公开的不透明化、非真实性等问题,使互联网反欺诈工作反倒成了欺诈行为,让企业对反欺诈企业产生了一定的质疑。

从双盾之争看互联网反欺诈行业的忧虑:近日,同为互联网反欺诈企业的同盾和通付盾就在“设备指纹”上出现了争议。那么,两家都拥有一定实力和市场地位的企业,为何会如此针锋相对。抛开孰是孰非的争议不谈,从两家相互撕逼的口水战中,我们从中发现了一些互联网反欺诈行业背后的忧虑。

在征信体系建设过程中,这类互联网反欺诈企业会为企业提供一些人脸识别或指纹识别等高科技的个人信息安全检测服务。按理说,利用高技术手段为企业对借款人或投资人进行信用监管,是起到了科学的、便捷的作用。但在这个过程中,就会存在各个企业之间对核心技术的互联网知识产权争夺战,尤其是技术产品开发和使用权力的不明确,而这种恶行竞争并不利于整个互联网反欺诈行业的发展。

而从同盾与通付盾双方展开口水的骂战中,也发现了同盾在一些问题存在竞争不公平、信息不透明的现象,甚至导致双方为此对簿公堂。

如果查看一下股东名单变更历史,就可以发现更多端倪。2016年6月前同盾的自然人股东名单中有唐宁和李治国,而唐宁是P2P公司宜信的创始人和董事长,李治国是P2P公司挖财网的创始人和董事长。唐宁通过其控制的投资基金华创资本投资了同盾,宜信和挖财作为同盾的实际股东,理论上能够通过同盾获取其他互联网金融公司的数据。这对互联网金融企业来说是不公平的。在能够得到竞争对手的数据的情况下,竞争的一方会得到不对称竞争优势。

在数据真实性方面,根据同盾的说法,自成立起到现在其上线客户数已累计超过3000家客户,日均API调用超3000万。日均API调用超3000万!就是说每天有3000万人被同盾进行反欺诈验证。这意味着什么?不到一个月同盾就能将中国大多数人口查遍!也就是说每个月中国近9亿人口都会申请贷款,而且每一笔贷款申请都必须经过同盾的反欺诈验证!有起码金融常识的人就能知道,所有的金融行为都是严肃的,金融行为相对娱乐、消费等行为是低频很多的行为,信贷机构的活跃用户是远远无法与一般的互联网公司相比的。日均用户3000万这个数字,即使放在纯互联网行业,也是非常大的。

而作为目前最权威、最常被信贷机构查询的人民银行征信中心,日均查询量也只在100万左右。考虑到金融借款行为属于明显的低频行为,如果同盾说全国每天有3000万人借款,每一个月就有约9亿人借款,很明显不符合常理。再说,在金融行业,同盾去哪找这么多欺诈人群呢?再看看市场上任何一家做大数据的公司,没个5到6年的积累怎么可能拥有这么多家客户、这么大的数据量呢?很明显这不符合实际。这在一定程度上,会使用户对同盾的信任度下降。

因此,在互联网反欺诈这个行业中,依旧存在着技术利益之争、宣传数据夸大、竞争不公平等乱象。

从校园网贷、P2P平台卷款跑路、互联网诈骗等一系列的问题,再到互联网反欺诈企业存在的各种乱象,着实给了互联网金融一个重重的耳光。面对互联网金融野蛮生长过程中的一些行业乱象,互联网金融也应该进行一些反思。

互金市场该如何在反思中实现规范、健康化发展

要真正解决互联网金融的安全问题,需要互联网金融企业以及反欺诈企业、政府监管等多方力量的共同努力,笔者个人认为需要从以下几个方面来解决。

1.提升互联网金融市场准入标准

面对很多网贷平台卷款跑路的乱象,很重要的一个原因就是国内互联网金融市场准入标准并不明确,更没有清晰的监管制度,导致一些没有任何专业金融知识和缺乏风险意识的平台仅凭着资本和打着“高收益”旗号吸引用户就可以在互联网上大肆作为。

因此,相关部门尽快制定出互联网金融市场的准入标准很有必要,同时保证互联网金融企业在经营过程中的信息透明化,实现信息对称,使用户对互联网金融平台的信用、运营等信息有一定的了解,从而帮助用户更好地选择理财平台进行投资、理财、消费、转账等交易行为,这在一定程度上能够保障用户的权益和资产安全。

2.用技术提升平台内部安全

互联网金融行业的每一个平台都拥有用户的个人信息、银行卡账号等重要信息,因此企业信息系统的安全关系着上千万个用户的信息安全与财产安全,数据一旦被泄露出去,会对用户造成直接的财产损失。这对互联网金融企业提出了最直接的要求,那就是要提高平台系统内部的安全性能,保障用户信息安全。

不管是大数据的分析、管理还是系统漏洞的防范,这都离不开技术安全的保障。因此,出现为互联网金融企业提供技术安全保障的企业这是形势所需,他们帮助互联网金融企业在第一时间发现系统安全威胁,从而进行威胁信息的拦截和系统漏洞的修复,这能够更好地保护企业内部系统的信息安全。

3.去伪存真,提高全行业风险防范能力

近段时间以来国家对互联网金融风险的整治工作一直没有停歇过,尤其是在征信体系上的建设,利用大数据技术的优势从而实现对互联网企业征信的监管,尤其是实现网贷企业对借款人资质审核,从而能够为企业完善借款人征信信息数据、自身平台建设提供很好地技术支持与保障,也能够保障投资人的资金安全。

但是在互联网反欺诈行业中,企业之间的数据安全和风控等技术竞争会越演越烈,从而在某些技术上存在一定的互联网知识产权纠纷或者是恶意的攻击等等乱象,因此,这类互联网反欺诈企业在竞争过程中,必须要坚持去伪存真,保持有自身的技术优势,真正地为企业在互金市场上提供系统内部的数据安全保障和提升企业风控能力,这关系着整个互金市场的稳定发展。

从互联网金融平台的安全隐患,到互联网金融反欺诈的虚假,可以看出整个互联网金融行业仍然有很多忧虑存在,要真正解决用户的安全担忧,就必须多方力量共同努力,让互联网金融朝着规范化、健康化的方向发展。

作者:刘旷,以禅道参悟互联网、微信公众号:liukuang110