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2018-02-09

无现金社会虽不是一个绝对性的概念,但它的确正在慢慢成为现实。曾有调查显示,超过70%的网友认为现金已不是生活必需品。现金这一货币的实物形态越来越少露面也是有目共睹,而无现金社会的背后,是各种力量的长期有效推动。

临近春节,最引人瞩目的当属各家掀起的红包大战,传统春节中的纸质红包也不断移风易俗,变成微信、支付宝等APP中的喜庆数字。微信、支付宝的发红包习惯尚可追溯到前几年,而今年移动红包的不同就在于国家队也开始加入到发放红包的前线阵营中,那就是银联云闪付。

银联云闪付APP的“红包到、福才到”活动的红包涉及登录、签到、邀请、转账等用户使用行为,并携手各大商业银行推最高2018元的红包。值得注意的是,银联云闪付还把红包活动延伸到火车购票APP12306中,以触及到春节期间的用户高频交易场景。

中国人对扫码支付、网购的热爱足以说明无现金社会是大势所趋。但真正的无现金社会则需要整个金融系统内所有角色的参与,才有可能达到一个相对理想的状态。作为从传统金融体系中走出的互联网产品,银联云闪付以号召力最强的红包形式,又选在当下节点,除了要增强自身的影响力外,推动无现金社会走向成熟的意图可能更为明显。

国家队银联推动无现金社会,胜算几何?

作为国家队的银联云闪付参与到无现金社会的建设中,也有几大天然优势。

一、银联的金融基建比较完善

作为银行卡联合组织,银联自然拥有众多线下传统银行机构的支撑。正因为有了商业银行的支持,银联在初期才能在整合银行后拥有统一的转接清算系统,并能够直接或间接服务于各个银行的不同用户。

而银行是传统金融体系下的主导者,他们所服务的用户拥有消费、贷款等各种需求。建立在这一基础上,银联的金融基础设施自然是比较完善的,一是由于银行是资金池,服务个人和企业用户的资金需求经验已经比较丰富,二是银联长期作为商业银行的中间清算平台,对金融交易的各个环节也都了如指掌。

所以说,银联基于商业银行和自己的长期服务能力,已经拥有了十分成熟的支付经验,而无现金支付本质上也是清算过程向线上化转移,这与银联此前为商业银行们创造的统一清算环境契合。

而这样的金融基建现状,也使得银联只要将这个成熟的网上清算系统放到消费者眼前,也就能更快地建立属于自己的无现金支付体系。银联此次大力推出各种红包活动,也是建立在这样完善的支付基础设施之上,而银联云闪付则将被看做这个基建的一个输出口。

二、银联的数据利用效率和能力较强

银联在十多年的服务过程中已经具备相当体量的交易数据,比如商业银行的用户层级数据、商业银行用户的消费习惯数据、商业银行的发展数据等等。而且这些数据的积累也使得银联拥有强大的改变能力,不仅可以利用过去的数据预测未来的金融发展趋势,还可以通过共享数据来实现价值最大化,比如最近中国银联与京东金融共同发布了《2017消费升级大数据报告》。

银联云闪付的推出也是基于数据利用价值的提升,主要有两个优势,一是为了将交易数据线上化,用大数据等技术来分析用户行为也更简单,而数据的反馈同时也能持续改善银联服务用户的能力;二是数据线上化后,可挖掘价值大大提升,比如此前银联曾利用大数据帮助扶贫。

所以说,银联强大的数据利用效率和能力未来也将在无现金社会中发挥出更大的社会和商业价值,而银联云闪付也将作为一个数据共享和数据生成的云库,服务于无现金社会的消费者们。

三、银行有国家监管优势,可改善竞争环境

银联作为国家性的金融组织,拥有强大的监管能力,可以实现对金融市场的调控,从而营造一个较高的金融环境。而且,作为人民银行认可的合法清算机构,银联本身承载着维护国家金融安全的使命。

正是这样的定位和发展方向,使得银联具备系统性的金融优势,而且在互联网时代,金融的竞争环境也瞬息万变,当市场的创新出现问题时,银联作为一个纠错者也可及时出手,帮助净化金融环境。

再者,银联统筹着商业银行,有能力撮合银行们向一个方向发力,从而帮助银行们获取一定的线上竞争力。银联云闪付APP的出现也可以帮助商业银行们新建一个线上用户支付入口和支付手段,从而帮助银行们增强在不同场景下对用户的吸引力。

四、银联的海外拓展优势突出

银联的丰富出海经验使其拥有了独当一面的优势。根据中国银联提供的数据,银联卡全球受理网络已延伸至162个国家和地区,覆盖4500万家商户和255万台ATM……欧洲半数可用银行卡的商户支持银联卡消费;澳大利亚九成ATM和75%商户也可以使用银联卡。而且,这一数据还在快速增长。在境外,有超过200个国家和地区1000多万家网上商户受理银联卡。

可见,银联在海外的无现金服务经验其实已经非常丰富,在全球化趋势下,走出去的中国人越来越多,为了保证长期的竞争力以及提升自我服务能力,发达的支付网络是银联必须要竭尽全力建立的优势。而如今的无现金趋势也在逐渐向全球渗透,银联在海外的支付布局显然是非常重要的服务体验支撑。

快速布局下,银联成无现金社会的关键加速器

银联的优势已经毋庸置疑,作为国家队,银联如今的进场也将为无现金社会带来极强的推动作用。

首先,无现金的推动者已有微信和支付宝,而银联的入场则是如虎添翼,帮助用户提升无现金支付的频率。此次银联云闪付的红包活动对用户起到一定的激励作用是无疑的。在这样的作用下,用户也更愿意使用无现金的支付方式。

而且,银联的加入也等于多了一种支付选择,当消费者更习惯以银行卡直接支付时,银联云闪付则满足了这部分消费者的需求。所以说,银联云闪付红包活动的推广表面上看只是一种优惠,但它能刺激到不同交易习惯的用户尝试无现金支付,从而帮助更多用户接触并养成无现金支付的习惯。

其次,增强部分场景的无现金支付渗透率。事实上,银联对场景的关注和布局已经凸显成效,数据显示,截至去年年底,银联的移动支付已经走进全国15个省市51所学校的近百家食堂,遍布上海、湖北、山东、安徽、吉林、江西等高校聚集地,仅武汉大学日均交易笔数就达数万笔。在出行场景上,银联云闪付此前在广州、杭州、福州、上海等地也拥有不菲成绩。所以说,和微信支付宝一样,银联云闪付的红包优惠与12306火车购票相结合并不令人意外。银联的数据显示,2018年1月,北上广深四个一线城市,中国银联网络内交易额环比增长均超过13%。可见,春节作为出行高峰期,铁路不论在线上还是线下都是一个高频消费场景。

但不少地区的铁路购票支付方式依然没有线上化,而银联在商业银行用户数量和覆盖面优势的基础上,可以提高这部分场景的移动支付渗透率,从而赋能场景“无现金”的能力。总的来说,银联如今依靠红包和云闪付进场,不仅能够使无现金社会的前进脚步加快,其实也在表明国家对无现金社会的支持。

民间队、国家队先后进场,全面化无现金社会将至?

先有民间队支付宝、微信,现在又有国家队银联云闪付,而且从他们目前的动作来看,都是在通过各自的场景、数据等优势来推进社会走向无现金化。

一方面,银联的云闪付在逐渐扩大优势,2月6日,中国银联发布最新交易数据显示,2017年银联网络转接交易金额93.9万亿元,同比增长28.8%;另一方面,支付宝和微信基于新零售,也在不断推进无现金支付的场景。相信无现金社会在这三股强大力量的推动下,已经离我们不远。

回顾无现金社会从概念到如今的半常态化过程,支付宝和微信们冲锋在前,利用优惠、红包等手段,享受到了第一波无现金支付的红利——用户支付的大量数据与用户增量。随后,银联借助数据和技术上的优势为无现金社会的成熟打底,在把用户支付习惯向线上转移的过程中,也在不断帮助商业银行们释放无现金常态下的潜力,使得用户的账户活跃度升高,资金流通更频繁等等,活化了传统金融体系。

日前,人民日报海外版发表评论文章称“‘中国式支付’在全球成功逆袭”,这既是对中国移动支付领先地位的认可,也从侧面反应了中国移动支付掀起的“无现金”潮流正在海外流行。前有民间队支付宝、微信的冲锋战,后有国家队银联云闪付的闪亮进场,这种“无现金”潮流的趋势将会日益流行。

刘旷,以禅道参悟互联网、微信公众号:liukuang110

2017-10-11

2017年9月20日,继微信小程序发布8余月之后,蚂蚁金服集团也宣布支付宝小程序面向用户开放公测,微信和支付宝的小程序之战正式拉开帷幕。

“小程序时代”高调朝我们走来

小程序对我们来说并不陌生,早在今年初,微信之父张小龙就在微信公开课Pro上公布微信小程序正式上线。所谓的小程序,就是不需要下载安装,通过扫一扫或者搜一搜即可打开应用进行使用的一款轻应用。该款轻应用既能降低创业者的创业成本,又能替代原生低频APP,使应用模板化;既能节约手机内存空间,又能为载体平台打造生态闭环,实现线上线下一体化……总之益处还不少。

首先,小程序开发门槛相对较低,难度不及APP,并且能够满足简单的基础功能应用,相比一个完整的APP来说,小程序非常适用于生活服务类的线下商铺,以及作为一些非刚需低频应用的转换。对于互联网初创者而言,低门槛、易操作的小程序为他们的初期创业带来不少便利。就拿微信小程序来说,依托着微信的海量高黏性用户,初创应用可以通过小程序轻易构建出一个全新的商业生态圈,从这一点上来说,微信小程序也将成为继公众号之后的下一个掘金点。

其次,小程序可以替代原生低频APP,节约手机空间。无需下载安装APP,仅通过扫一扫或者搜一搜即可打开应用进行操作,体现了“用完即走”的理念。用户不用再担心应用太多或手机内存不足等问题,小程序使应用无处不在,即扫即用或即搜即用的小程序,极大地优化了用户体验。

最后,小程序可以帮助载体平台打造生态闭环。以微信小程序为例,小程序在微信上能够实现消息通知、线下扫码、公众号关联等七大功能。其中,通过公众号关联,用户可以实现公众号与小程序之间的相互跳转。而只能通过线下扫码,不能用线上“识别二维码”的方式进入,则避免了小程序的独立为营,为载体平台通过小程序打造属于自己的、能连接线下的生态闭环提供了条件。

尽管小程序拥有的优点如此之多,但它也只是一个更偏向于线下和场景的轻应用,并不能完全替代APP。用户需要的更丰富、更细化、个性化的功能需要更大容量的APP实现,因此,微信和支付宝的小程序之争也就由此展开了。

微信“社交式”小程序:高开低走

对于微信而言,最大的优势在于用户量大。海量的黏性用户能为微信吸引不少小程序开发者入驻,微信小程序的内容涵盖范围广,能为不同需求的用户提供各式各样的服务。此外,用户还可以通过附近的小程序功能进行查找,商家则可以通过附近的小程序中的LBS推广功能进行线上推广,从而减轻商家线下宣传的压力。

基于微信平台的9亿多用户数据,微信小程序的开发者在用户画像、投放精准度上有不小的优势;从用户维度看,高精准度推荐又能够帮助用户在特定场景下更快捷地找到所需内容或服务,让优质小程序在合适的地点更好地出现在用户视线中。

但意料之外的,微信小程序市场并没有迎来井喷式增长,反而显得不温不火,其因有三。

一来,在开发者意愿方面,根据艾媒咨询的统计数据,在微信小程序发布一个月之后,仅有9.2%的开发者选择继续开发微信小程序,21.7%的用户则处于考虑观望状态,暂时不考虑的占比33.9%,占比最高的选项来自于“失望,打算放弃”的高达35.2%。“用后即走”、“无需下载”虽然是微信一直宣扬的小程序优点,但仍有不少应用开发者表示,小程序的轻便化理念并不会得到所有用户的一致认可。而且小程序作为轻量级应用,部分功能与用户平时使用习惯有所区别,随着用户对应用的内容丰富度以及用户体验的愈发重视,小程序在交互和视觉体验上难以满足用户要求。

二来,微信过于注重用户流量和对小程序的场景引入,却忽略了开发者的利益,以及入驻小程序的功能体验。微信将小程序打造成具有微信特色的“社交式”小程序,开发者们也只是看到微信的用户量而向小程序市场蜂拥而入,但微信小程序市场发展至今并未出现开发者想象中的“小程序红利”,不少开发者在小程序市场前望而却步。

三来,微信服务小程序涵盖领域广,内容良莠不齐。不少用户通过附近的小程序发现了许多不良信息以及虚假信息的小程序,而如何管制这些发布不良虚假信息的小程序,或者说如何制定小程序开发者入驻微信的标准,将成为微信在小程序监管上所面临的一大挑战。

微信小程序自推出以来已一年有余,但除摩拜等少数头部小程序,大多数商家并未摆出追捧的姿态。结合微信“小程序”上线之初的高调走势,反而有几分高开低走之意。

支付宝“信用式”小程序:却不小心给对手做了嫁衣

支付宝在小程序上的入局,可能是看到了微信小程序的软肋,微信线下搞不定的客户,则成了此次支付宝小程序对其实现反超的一大契机。支付宝最大的长处在于阿里系强大的服务能力和体系。在支付宝上拥有良好信用的商家成为其小程序吸引客源的优势,信用服务领域优质化成为巩固支付宝小程序发展的基础;用户可根据自身信用积分选择更为优质的服务,支付宝小程序的功能相比微信则更为强大。

比如未来酒店的蚂蚁“信用住”以及ofo的芝麻信用的免押金形式,在一定程度上既能为商户提供一定的支持和引流,还可以为用户提供信用支撑证明,减少了押金支付的场景。而多次的社交应用失败的经验,从另一面来看,则成为了避免支付宝在小程序功能开发上重蹈覆辙的宝贵经验。

但一向以实用冠名的支付宝,也并没有在小程序的路上走的多么顺风顺水。在支付宝小程序内测阶段,就陷入了抄袭微信小程序的风波,这导致支付宝在此次推出小程序的势头上并没有那么强盛。而支付宝小程序一经推出,就明确提出在未来不会涉及社交、内容等领域。而在电商内容化的今天,此举看似不想让微信小程序一枝独秀,但却间接给微信社交小程序做了嫁衣。

从某种程度上来说,支付宝小程序极大地缓解了微信在小程序市场的压力。根据艾媒统计数据,21.8%手机应用开发者明确表示愿意接入小程序,53.9%开发者正在持观望状态,24.3%开发者则暂时没有考虑接入小程序。在支付宝小程序上线之前,大多数商户小程序开发者均持观望态度,微信小程序有逐步遇冷态势。而支付宝加入之后,小程序市场顿时又热闹了起来,未来格局也日趋明显,越来越多的商户、企业等开发者也纷纷加入两大平台,各自为营,在一定程度上缓解了微信小程序的遇冷尴尬。

小程序战争方休之日未知,未来结局如何亦未知

仅从目前小程序的市场格局来看,支付宝小程序步步紧逼微信小程序。小程序对微信的意义是明修栈道,暗度陈仓,但微信没有满足商家的核心利益,没能抓住商家和用户两方的核心需求。在线下受阻后,微信开始发力内容电商,推出社交立减金。

而反观支付宝,利用自身信用体系和服务能力作为超越微信小程序的核心突破点,使很多线下在微信受阻的商户转战支付宝,取得了明显效果。但在这场“小程序之战”中,看似阿里步步跟进,实则只是加剧了小程序产业的格局分裂,给对手做了嫁衣裳。

一边是拥有海量C端用户的高黏性服务内容化的微信,一边是拥有强大B端客户和完善信用体系的支付宝,小程序的战火愈演愈烈,不知几时能休。而两家若能共同探索,让小程序集功能与便捷于一身,更好地服务用户,才是业界各主体都喜闻乐见的未来。

刘旷,以禅道参悟互联网、微信公众号:liukuang110

2017-09-07

比达咨询2017年第2季度中国第三方移动支付市场发展报告显示,第2季度的第三方移动支付市场交易规模中,支付宝占51.9%,财付通占34.1%。这就意味着,在目前的第三方移动支付市场中,支付宝和财付通双雄格局已定。但从微信和支付宝大战这一缩影中,我们可以预见第三方支付市场依然存在着许多变数。

零和博弈下,支付老大或易主

最近,微信和支付宝的一系列出海事件颇受关注,他们在支付领域的博弈已经延伸至海外许多国家,可见双方的厮杀程度相当激烈。虽然支付宝作为老大哥在前挥旗呐喊,但微信不敢懈怠,快马加鞭在后追赶。况且这几年中,微信支付依托微信APP的巨大流量和社交属性做得风生水起,正在一步步吞噬支付宝等竞争对手在第三方支付市场中的份额,甚至对支付宝擅长的电商、金融等领域发起了猛攻。所以,台面上的激斗属支付宝和微信最为引人注目。

但财付通的崛起是显而易见的。比达咨询公布的2015年第三方支付市场数据显示,财付通当时仅占17.4%的份额,而现在这个数字已经翻倍。随着交易规模市场的扩大,腾讯可以说是完成了市场份额和交易规模的双丰收。

如果撇除不断扩大的交易规模不说,那么在市场份额上,第三方支付市场其实是一场“零和博弈”,财付通所攫取的正是支付宝和其他第三方支付机构所流失的市场份额。所以,从这个角度来看,腾讯毫无疑问是最大的赢家,相比之下,支付宝可能正处于一个更加被动的状态。

问题不止于此,对于腾讯和阿里的支付战争,用户只看重便利程度和优惠力度,每一波支付活动带来的优惠都能让用户愉悦一段时间,但支付宝实在乐不起来。虽然拥有超过5亿的注册用户和强大的阿里生态支持,但在某些方面支付宝依然难以与不断崛起的腾讯抗衡。一个拥有10亿用户的微信已经足够可怕,更不用说腾讯在游戏等领域的霸主地位为其带来的庞大支付交易规模。

所以,财付通何时追上支付宝也成为了第三方支付市场最大的变数。虽然在两年前,支付宝独当一面的台前印象足以让其他对手黯然失色,但如今的局势大不相同,天平在一点点向腾讯倾斜,所有人正在被教育道,微信和支付宝已经统治第三方支付市场,呈现双雄争霸的局面了。

但支付宝对财付通正在拉小他们之间的差距这一现状心知肚明,也清楚这是一场持久战,不过最让支付宝不安的,可能还是老大这个位置还能坐多久。

弱肉强食,14%市场内的明争暗斗

除了双雄争霸外,在第三方移动支付另外14%的份额中,数百家公司也在为自己的生计而挣扎,而且这里的环境更加恶劣。

首先是激烈的竞争局面。据最新数据统计,目前市场上具有支付牌照的公司大约有两百多家,对于不少原本就捉襟见肘的第三方支付机构来说,在财付通和支付宝的双重挤压下,可获利的空间本来就少得可怜,而在越发缩小的市场中要想扩大份额更是天方夜谭。

另外,除财付通和支付宝外,小份额市场中也逐渐出现头部效应。以京东支付、拉卡拉、百度钱包为代表的第三方支付机构在自身流量业务的助推下逐渐稳住市场地位,甚至扩大了市场份额。

以京东为例,其拥有的腾讯微信、今日头条等流量入口皆支持京东支付方式,藉此帮助京东支付形成了入口上的天然优势。而互联网巨头百度则依靠搜索、地图等入口,也收获了小部分支付市场。

头部支付机构的强势,给原本狭小的生存空间带来了更大的挤压,于是不少第三方支付机构只能无奈退出,即便苦苦挣扎,亏损也常常伴随左右。

其次是监管收紧造成第三方支付机构压力灌顶。比达咨询的数据显示,截止2017年第二季度,已经有10家第三方支付机构被监管部门注销《支付业务许可证》。不仅如此,除注销这一最严处罚外,部分第三方支付机构也因为违反结算和反洗钱等规定而被限制业务范围或罚款。去年,易宝支付就吃到了央行开出的千万级罚单,此前,支付宝和财付通也因为未严格遵守规定而被央行罚款警告。

对生存在夹缝中的众多第三方支付机构来说,监管的收紧带来两个压力点,一方面划定了业务边界,使得支付机构的利润空间进一步缩小;另一方面给机构信誉带来负面影响,不利于第三方支付机构进一步拓展市场。但对支付宝和财付通这样的巨头来说,原本就小心谨慎、步步为营的习惯让他们能够轻松应对来势汹汹的监管压力。

无论怎样,对在市场中持续挣扎的绝大多数第三方支付机构来说,不太友好的市场环境是一个极大的变数,更可怕的是,这是一种随时可能让自己出局的不可逆变数。

电商和航旅场景下多强格局的前兆

从现状来看,支付宝市场份额的下降正是多个细分场景下竞争对手的持续施压所致。

首先最引人注目的当属电商格局。曾经阿里一家独大,但后来者京东气势如虹,一举在淘宝和天猫的天下中开拓出属于自己的天地。除此之外,像唯品会、网易严选这样的特卖电商也拥有相对稳定的市场份额,而他们的崛起毫无疑问稀释了支付宝入口的使用比例,比如京东不支持支付宝付款,但能够支持微信支付和京东支付等,所以,支付宝的市场份额下降是在所难免的。

这一点,从比达咨询提供的数据对比上能够看得很清楚。,2015年的购物场景下,支付宝份额为79.8%,财付通为12.9%,京东为1.3%,到了2017年第2季度,支付宝份额为74.6%,财付通为14.8%,京东支付为2.3%。可以看出,财付通和京东支付份额均有所上升,这得益于京东电商用户流量的扩大。

如果按照京东的发展规划,物流服务和3C等核心竞争力的持续加强将进一步为京东带来更多的用户流量和交易份额,京东在今年的618中表现出的巨大增长潜力就是一个例子。京东的崛起无疑会进一步扩大财付通和京东支付的市场份额。随着支付宝份额的持续下降,或许在不久的将来,京东的强势将改变支付宝一家独大的局面。

再来看航旅交易场景下存在的变数。相比电商购物和金融,航旅场景的格局更为清晰。比达咨询的数据显示,2017年第2季度的航旅交易份额中,支付宝、财付通和易宝支付分别占比46.8%、33.2%和14.6%。如果对比2015年的数据来看,他们的占比分别为48.3%、34.4%和13.2%。有趣的是,财付通和支付宝均有所下降,而易宝支付则有所上升,这主要得益于易宝支付在航旅领域具有的资深服务经验。易宝支付擅长定制化支付服务,甚至早在2006年就成立了航旅事业部,专注于为航旅行业提供支付服务。

同时,财付通份额的下跌原因也相当明晰。虽然腾讯将同程、艺龙等航旅服务商接入微信支付,但由于腾讯没有独立的航旅产品,流量粘性不高,用户支付习惯固化,腾讯这样的局外人,可能需要另寻其他的突破口来提高航旅市场下的份额了。

另外,根据航旅支付服务普遍存在的非小额支付情况可以判断,不少用户是通过银联或银行卡直接支付的。如此一来,对支付宝和财付通这样不优先推荐银行渠道支付的场景来说,易宝支付和连连支付等众多与中小银行联盟的第三方支付机构或许会迎来更大的增长空间。这就意味着,支付宝和财付通的份额逐渐会流向其他竞争对手,航旅支付下的格局可能很快迎来多强争霸的局面。

金融科技重划起跑线,未来站位靠技术说话

今年BATJ和国有四大行的强强联手既在情理之中,又在意料之外。对四大行来说,联手互联网公司必定能够获得技术的支持,有利于自己在科技金融时代的竞争大潮中站稳脚跟。而对BATJ来说,与国有四大行的合作则意味着在科技金融场景的应用上拥有更清晰的目标。

不得不说,金融科技时代的到来,将对支付场景和方式产生革命性颠覆。目前来看,支付媒介有二维码、pos机和智能手机等,其中,二维码支付方式最为普遍,而刷脸支付、指纹支付等偏重技术的支付方式则比较少见。但金融科技必定会主导支付方式科技化和简易化,正如支付宝今年公布的“如影计划”一样,以生物识别技术主导的支付方式未来可能会成为主流。

所以,技术实力将成为科技金融的第一张入场券,这也正是互联网巨头们争相研发人工智能、大数据等技术的原因。比如支付宝早在2014年就开发出刷脸支付技术,作为生物识别技术的代表,刷脸技术比起今天的二维码或者pos机等,都具有无可比拟的优势。

在二维码支付时代,微信和支付宝遥遥领先,但一旦步入金融科技时代,更多的线下支付场景将由最新技术驱动,而用户对于科技的偏好程度将直接决定用户流量和粘性。所以,金融科技时代将为支付场景带来更多的变数。

所以即使是BATJ,利用过去的流量优势也不一定能够完全说服观众使用自己的支付入口,况且目前来看,BATJ之间也存在一定的科技实力差距:百度与Facebook、微软、亚马逊被评为全球四大AI公司;摩根士丹利近期报告显示,阿里巴巴在中国的云计算市场份额接近一半,远远超过腾讯;京东则主营电商业务,技术层面的研究成果相对较少。如此看来,在金融科技本来就重新规划出的起跑线上,BATJ中的任何一方都不可松懈,否则可能倒在下一个黄金时机到来的黎明之前。

换句话说,即使是支付宝和腾讯这样的支付巨头,也有可能因为不对用户的科技口味而失掉市场。假设未来最受欢迎的某种支付技术是一种独家专利,而非BATJ之中任何一方享有,那么到时的第三方支付市场格局可能产生翻天覆地的变化,说不定,支付宝和财付通都会成为小弟。

虽然没有永远的胜者,但在瞬息万变的第三方支付市场中,支付宝的王位、腾讯的杀意、京东的彪悍和小机构们的挣扎,都将在时间的书写下得到合理的安置,而操纵这一切的变数,将永恒存在。

刘旷,以禅道参悟互联网、微信公众号:liukuang110

2017-06-27

用支付宝缴纳交通罚款、查询交通违章信息,通过微信公众平台的政务公众号获取生活信息和办理相关政务服务等,不少人已经养成了线上获取政务服务的习惯。去年,国务院印发的《关于加快推进“互联网+政务服务”工作的指导意见》更是明确了当下互联网+政务服务建设的重要性。而支付宝和微信关于政务服务的争夺战也早有端倪,在互联网+政务服务的加速发展下,它们之间一场新的争夺战也日趋白热化。

三大利器联动,微信布局政务服务步步为营

据腾讯2017年Q1财报显示,今年一季度微信和WeChat的合并月活跃账户数达到9.38亿,比去年同期增长23%。以社交功能起家的微信现在毫无疑问是一个超级流量平台,而拥有如此庞大数量用户的微信,做什么几乎都是手到擒来,微信正在通过三大利器全面推动互联网政务服务的发展。

第一大利器:微信公众号

据电子政务理事会和社会科学文献出版社共同主办的《中国电子政务年鉴(2015)》中的数据显示,截至2015年8月底,全国开设的政务民生微信公众号已超过8万个,在区域上已覆盖全国31个省(区、市),省市级部门开通的政务微信总量占比为84.7%,平均每个政务微信公众账号关注用户数超过3万。不难看出,超过8万的数量和高达84.7%的占比足以说明省市级部门对互联网+政务服务建设的重视,而平均3万的用户更是说明了政务微信公众号举足轻重的地位,这与国家提倡的互联网+政务服务建设趋势相符。

事实上,在微信公众平台强大的号召力之下,平台外、微信内的用户已经人山人海,所以政务类微信公众号建设的大功告成更像是一个水到渠成的事,门一开,多多少少都会挤进来一些用户。就政务服务内容来说,微信公众号的主要功能为信息发布和信息查询,信息发布满足了关注者获取本地实时信息的需求,而信息查询功能则能让查询者更快地获取想要的信息,如交通路况查询、重名查询、法律咨询等。

不论是从政府部门角度还是从用户角度看,微信公众号已经成为政务服务比较重要的一个入口。而从各地经常发布的政务类微信号榜单来看,我们便能知道微信公众平台对政务服务的贡献。

第二大利器:微信城市服务

微信城市服务在2014年11月上线,相关资料显示,如今它已经上线了362个地级市,提供了超过800项的公共服务。微信城市服务涵盖了医疗、生活缴费、旅游、文化生活等数十项各个领域的政务服务接口,其便捷性不言而喻。

而在微信的城市服务开放平台网站上,微信将城市服务接入流程十分清晰地罗列出来,以消除城市服务接入的后顾之忧。除此之外,微信还提供了诸多行业解决方案,如公安、交管、出入境等行业,为城市服务的接入进一步保驾护航,如此面面俱到的服务可以让市级政府部门安心接入城市服务,也为政务服务的上线充分提速。

第三大利器:微信小程序

年初上线的小程序着实火了一把,在移动互联时代,它的出现进一步压缩了APP的生存空间,与此同时,在微信极其成熟的流量光环笼罩下,众多开发者也争相进驻小程序这一能够快速起飞的平台。不仅如此,自发布以来,小程序一直在给予开发者更大的开发权限和想象空间。

5月10日,微信高级产品经理刘特鑫在《小程序+政务,可以碰出怎样的火花》一文中提到:“以往在微信公众号里,提供服务号的,大部分是省市级的单位。但到了小程序时代,部委级的单位,却率先引领风潮啊!”不仅如此,文章还提到外交部、工商总局、农业部等部委级小程序已经上线。值得注意的是,外交部12308小程序的上线,将为每年超过1.2亿的出国用户提供包括安全提醒、在线客服和一键求助等服务。

毫无疑问,小程序的出现正在掀起以部委级单位为首的新一轮政务服务入驻潮流,正如微信高级产品经理刘特鑫所说:“让用户通过小程序,以最短的路径获得服务。”

细数过往,从微信公众号到城市服务,互联网+政务服务在微信上已经以不同的方式落地了,而小程序的推出表明了微信打造互联网+政务服务快速入口的欲望也越来越强,它一手策划的互联网+政务服务生态体系也正在成型。

支付宝丝毫不让须眉,与微信平分秋色

2016年6月16日,中山大学联合支付宝共同发布了《“互联网+政务”报告(2016):移动政务的现状与未来》,该报告显示目前支付宝政务服务已经覆盖社会保障、交通、警务、民政、旅游类、税务、气象环保等7大类56项服务,累计服务市民超过1亿人。在互联网+政务方面,支付宝交出的成绩单已然十分亮眼,支付宝对互联网+政务的布局主要在两个方面。

一、以城市服务为突破口

2015年4月,蚂蚁金融服务集团、阿里巴巴集团与新浪微博,共同启动“互联网+城市服务”战略,联合为各地政府提供“智慧城市”的一站式解决方案。对支付宝来说,城市服务是互联网+政务服务的重要入口,报告显示,“支付宝+政务”已经覆盖了31个省级单位,347个城市。其中,东部沿海地区96个城市,中部地区83个城市,西部地区132个城市,东北地区36个城市。

从城市数量和范围来说,支付宝的城市服务涉足范围已经很广,不过,这一切的实现,都基于服务类型的多样化和全面性。支付宝上最受用户欢迎的10大政务服务分别是公积金查询、医保查询、交通违章查询、交罚缴纳、一键挪车、出入境查询、公交查询、港澳通行证续签、实时路况和ETC充值。从服务类型来说,这些政务服务与生活息息相关,也是支付宝城市服务的重要切入点。

支付宝的思路很明确,技术和流量是其得以玩转城市服务的“葵花宝典”。目前,支付宝已经拥有4.5亿实名认证用户,而曾以“余额宝”大量吸粉的它,也已对支付服务驾轻就熟,况且技术安全、技术创新等做得也比较到位。因此,支付宝的实名、身份核实和风控能力为政务服务提供了重要保障。

另外,支付宝在城市服务布局上似乎更关注合作的深度。支付宝已经通过与部分一二线城市的合作建立起互联网+政务的典型,如上海,其曾在支付宝上开创了三个第一:法律服务援助第一、结婚等级预约第一、信用借书第一。再以广州为例,地铁购票和交通卡充值服务自上线以来,已经有超过2126万人使用过地铁购票服务,超过7211万人次使用过羊城通充值服务。

未来,支付宝必然会进一步提高城市服务的渗透率,而城市正是争夺政务服务入口的关键所在。

二、以支付宝生活号为连接窗口

去年年底,支付宝生活号悄悄上线,已有不少媒体、商户和组织受邀进驻。在搜索窗输入“人社”关键词,出现了武汉人社、海口人社、深圳人社等多个生活号,再输入“交警”,则出现了宁波交警、广州交警等生活号。“企业、政府、媒体、个体工商户、电子商务所有者、应用所有者、地点或地方性商家”是支付宝生活号对申请者的定位。支付宝生活号正在成为打通互联网+政务服务的重要纽带。

深圳交警通过支付宝生活号,无缝连接支付宝黑科技“刷脸”技术,大大缩短了认证时间,从3个工作日缩短到30秒,只要授权并按照指引对着镜头眨眨眼睛或摇摇头就可以完成身份认证,还能防止他人盗用支付宝账户操作,也让深圳交警星级用户每天认证量提升了67%—230%。

刷脸技术和大数据技术的运用,让支付宝生活号在互联网+政务的应用上产生了指数爆炸的效果。支付宝生活号从一开始的定位就是为了帮助政府和企业打通他们的用户服务,无形之中成为了政府部门为用户提供生活服务的窗口。

对飚政务服务,谁能更胜一筹?

互联网+政务服务是打通智慧城市生活的重要一环,对于未来智慧城市的布局起到至关重要的作用。无论是对于微信来说,还是对于支付宝而言,此役非同小可,眼下的支付宝和微信在互联网政务服务正在呈现势均力敌的态势。

事实上,战火最明显的就是城市服务战场,最新数据显示,微信目前已经布局了363个城市,支付宝布局了348个城市。可见,很多城市都能够同时使用微信和支付宝的城市服务,而支付宝和微信的交叉用户数量庞大,那么用户会如何选择呢?

先来看服务类型,公开数据显示,支付宝有56种政务服务,而微信有超过800项城市服务,但值得注意的是,政务服务只是城市服务中的一部分,占比不高。那他们的政务服务数量有差别吗,两个例子或许可以说明问题。

以北京为例,微信和支付宝都有7项政务服务,再以辽宁鞍山为例,微信有3项服务,支付宝有2项服务,所以可以推测它们之间政务服务类别的数量也相差不大,唯一出入的可能是微信比支付宝多出的15个城市。

虽然政务服务不比其他城市服务那么个性化和多样化,但用户同样在乎服务类型是否全面,服务信息是否准确等,而政府服务类型的可塑性此时便体现出来。以杭州为例,支付宝和微信一样,都拥有10项政务服务,但细看之下,它们的分类其实是有很大区别的,大部分类别都不相同,这与它们的分类方法有莫大关系。不仅如此,它们也涵盖了对方没有的服务项目,如支付宝有合同服务,而微信有环保举报。

再以深圳为例,支付宝有11项服务,微信有15项服务,而支付宝独有特行电动车管理等服务,微信则独有城管服务等。

由此看来,在互联网+政务服务上,支付宝和微信目前所呈现的是五五开的局面,而微信和支付宝之间的拔河比赛还将会在较长的一段时间进行下去。

刘旷,以禅道参悟互联网、微信公众号:liukuang110