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2018-01-30

2017年,二马不断引起刷屏风暴。一方面,从隔空斗嘴到乌镇风云,二马博弈已经成为中国互联网界的一大热议话题,甚至比娱乐圈新闻还要劲爆;另一方面,业务尚有交集的二马时刻挥师南下北上,战场上的缠斗也在所难免,兵戎之声不绝于耳。

在支付战场上,根据易观的数据,2017年第3季度,支付宝占比53.73%,腾讯金融占比39.33%;在市值战场上,截止1月29日的数据显示,阿里巴巴市值已破5200亿美元,而腾讯市值则已经突破5700亿美元;在社交战场上,微信用户已经接近10亿,而钉钉也在不久前宣布用户突破一亿;而在投资上,根据IT桔子的数据,腾讯去年出手125次,阿里则有77次。

即使以上数据只是冰山一角,也足见二马决战紫禁之巅的激烈程度。在彼此的一较高下和明争暗斗中,二马共同制造了“AT双巨头”的现象。有趣的是,也许从电商、游戏、社交等领域来看,二马的摩擦似乎并不太大,最多也就是派小弟们出面解决问题,但2C基因的腾讯和2B基因的阿里都难以绕开的一个正面交锋领域便是金融,微信和支付宝的直接冲突在2017年以二维码、红包补贴等拉锯战被用户熟知,而且至今为止,这场一战的战火依旧在蔓延。

一战余温尚存,移动支付仍遍布淘金之地

所谓一战,通俗点可以理解为线下移动支付战争,但主要还是停留在比较浅层的市场份额之上,简单来说就是培养用户的支付习惯,以增加用户粘性和提高对用户支付行为的预测准确度。

去年,微信和支付宝纷纷推出各自的红包补贴政策,双方的博弈也造就了移动支付普及率的进一步拓展,从支付宝全民账单来看,2017年支付宝平台上移动支付笔数占比为82%,而在2016年,这个数字仅仅是71%。

随着移动支付效应的进一步渗透和蔓延,移动支付领域依旧可深挖,而微信和支付宝未来也将继续深耕以下几个方面。

其一,增长潜力巨大的欠发达地域。根据支付宝的全民账单,移动支付比例90%以上的省份在2016年仅有西藏一个,而2017年则猛增至11省,且发达程度均不高。一方面,移动支付的载体——手机发展迅速,加之第三方支付工具的大规模推广活动,充分释放了这部分地区的移动支付潜力;另一方面,移动支付相对PC端支付更便捷,消费升级下的支付习惯也发生了升级,因而造成移动支付比例提升。

由于欠发达地域的金融体系尚不完善,而渗透能力强的互联网金融的影响力还将进一步扩大,支付宝和微信只需顺势而为,交易份额和交易频率的上升可以说是势在必得。

其二,线下大流量移动支付场景,比如公共交通系统。去年,微信支付成功上位,获得12306垂青。而2017年7月份的数据显示,12306APP月活用户达到4156.86万人,可谓一座流量金山。而且,据悉有超过30座城市的部分公共交通系统在去年都接入了支付宝。以此来看,微信和支付宝都已瞄准了这一潜力场景,而且我国的大流量线下场景除铁路外,还有公交、地铁等等,这些处女之地未来将成为移动支付的新宠儿。

其三,中小商家。马化腾去年反复强调腾讯要有更强的2B能力,不仅仅是因为腾讯的扩张野心,更主要的一点可能在于,B端的大数据资源在未来的金融交易中能够发挥更大的推动作用。而根据支付宝的数据,2017年中国有4000万小商家使用支付宝收钱码,这其中还不包括一定比例的使用个人收钱码的商家。所以这块蛋糕是腾讯所垂涎的,也是支付宝要守卫的。

纵然如此,微信和支付宝一战的印记也已经淡化了许多,一方面由于红包补贴已经走向常态化,比如支付宝奖励金,所以用户积极性需要靠新的东西来激发;另一方面,微信和支付宝对移动支付的探索路径也正在发生变化,技术性整合与功能性简化成为了下一战的共同议题,二战的前兆正变得愈发明显。

山雨欲来风满楼,移动支付走向融合时代,二战将至?

所谓移动支付走向融合,要从支付宝和微信深度发力交通系统说起。2018年1月1日,支付宝启动了“低碳出行百城计划”并将西安作为首站,用户只要扫码便可直接进出地铁站。而在去年11月,广州地铁便能用微信的乘车码过闸。

虽说在此前的猛烈攻势之下,微信和支付宝已经占领了不少城市的交通系统,但都局限于移动支付这一单点行为之上,仅仅是帮助用户增加了一种付款方式。但扫码乘车有所不同,通过扫码直接进出站或乘车的方式其实可以理解为一站式服务,而这一点表明移动支付正在发生融合并具有以下两个特点。

首先,消费行为的效率发生质变。原因在于传统的地铁乘用车至少需要买票、刷卡进站、出站这三个步骤。而现在的扫码乘车服务直接将这一过程缩减为扫码进站,无疑提升了这一消费行为的效率,用户体验也会大大提升。这其实是技术赋能的一项特点,科技简化了不影响体验的中间消费环节,从而提高了整个消费过程的交易速度。

仔细想想,扫码乘地铁其实已经有一个参照物——共享单车。共享单车目前也是扫码即骑、事后结账的快捷运营模式。而扫码乘地铁的意义正在于此,简化中间流程能够充分改善公共交通的流程效率低下现状。

其次,支付弱化,服务强化。原来扫码的目的可能是支付,现在扫码的目的是进站,而且是用户使用交通服务的第一步,这一改革使得用户更专注于乘车服务本身。而且,像共享单车那样的事后结账方式分散了用户在移动支付行为上的注意力。

与原先乘车前单独支付的行为相比,移动支付显然已经脱离售票机,被存在了微信和支付宝之中,化作一个方方正正的二维码。支付的弱化,也表明消费过程中的服务被强化,对用户来说是好事。

为什么微信和支付宝会推出扫码乘地铁的技术?其一,扫码兼具支付和进站两项功能,可以进一步获取消费者出行大数据,并优化相关服务;其二,公共交通出行中的服务流程往往超过一项,技术有更大的操作优化空间;其三,线下大流量场景获客成本低。

不论怎样,扫码乘车中支付与进站相结合的方式已经具备一站式的属性,由于科技的不断迭代加上人们对便捷高效的追求,移动支付会不断与其他服务内容相融合,并衍生出越来越高效的消费方式。有关资料显示,机场这种通行流程更复杂的交通场景未来有望以类似方式参与进来。

或者说,这种嵌有移动支付的一站式服务未来将打通更多的线下场景,而在这场全新的竞赛中,微信和支付宝依然会再次针锋相对,那么这场仗相比于此前的红包补贴大战,又有哪些全新的博弈点?

据要地、育良民、比进化,二战一触即发

一战时,微信和支付宝主要争得是用户移动支付入口的优先级。如今,地铁、机场等大流量线下场景如同一个个巨大的试验场,微信和支付宝未来可能会从三个角度展开博弈。

其一,技术与服务迭代的博弈,谁更高效谁就获胜。金融科技时代,大数据、云计算、人工智能等技术持续进步,就交通出行领域而言,技术的博弈主要集中于出行效率、出行体验等方面。从初步的扫码乘车改革来看,未来微信和支付宝将会进一步专注于优化乘车体验,比如当刷脸技术等生物识别技术非常成熟后,可以利用人工智能技术辅助用户乘车,甚至可以省略进站这一道步骤,直接让用户上车。比如瑞典就有公司在人体植入技术芯片以实现更便捷的出行服务。

像此前支付宝提出的“如影计划”也是基于这些技术所描绘的蓝图。由于其中的移动支付环节是交易的核心,不可消灭,只能不断通过技术简化或融合,而交通出行领域拥有的众多场景未来可供微信和支付宝进行测试。在这个基础上,谁能开发出符合用户胃口或者说更高效的出行方式,谁就能称霸未来移动支付市场。

其二,“地推”速度的博弈。待开垦之地往往讲求先发优势,即要快速占领市场。虽说我国的交通出行场景按城市来分可谓不计其数,但培养用户的支付习惯应该是商业化的第一步。即使微信和支付宝目前不会短兵相接,但发达城市由于人口因素和经济因素等吸引力更强,仍然会成为微信和支付宝扩张的首选,虽说微信和支付宝的下一个落地点暂时不会重复,但等到想分羹的那一天,可能眼前的这块肥肉早就固若金汤,喧宾夺主的事更不可能发生。

这也就意味着,与一战不同的是,二战下的微信和支付宝需要抢城市先发权并提前建立起壁垒,一方面能够稳住一方水土,与用户建立更深的情感联系;另一方面也有利于巩固自己的强者地位,暂时立于不败之地。

其三,市场教育的博弈。支付宝在西安按照推广惯例也辅以优惠活动来教育用户,比如用户可本月乘车下月还钱,还可以享受随机立减的优惠。由于扫码乘车是一项突破性新服务,所以对用户进行教育是非常重要的前奏,而补贴等方式不失为一种快速打破习惯壁垒的方法。最好的例子就是此前微信在分食支付宝的线下场景时,利用了狂撒红包补贴的方式获得了大量用户的青睐。

显而易见的是,微信和支付宝即使目前各自为阵,在不同的大城市玩得正嗨。但由于公共交通出行是民生服务,所以他们必须注意的是用户对新服务的使用满意度,稍有不慎,可能就会破坏已有的品牌好感度。

一言以蔽之,从余温尚存的一战到一触即发的二战,微信和支付宝的摩擦还在继续,如果说一战是为自己而战,那么二战则是为用户而战,这场战争中,谁能让用户的出行更舒服,谁就胜出。

刘旷,以禅道参悟互联网、微信公众号:liukuang110

2017-04-20

4月17日,根据中国人民银行发布的支付领域新规定,支付机构不得挪用、占用客户备付金,第三方支付机构在交易过程中产生的客户备付金正式开始统一交存指定账户,由央行监管。

不仅如此,在3月31日网联清算平台也正式落地。网联平台的运行实现了行业规范化、透明化管理,支付企业不论大小统一接入网联,支付巨头与多家银行对接的优势已经不复存在,整个第三方支付平台的清算收益也随之而去。

一系列政策出台,步步紧逼、不断削弱第三方支付平台,传统银行似乎逐渐占据优势,然而行业格局究竟会发生怎样的变化仍是未知数。但是有一点很明了,那就是人们的生活已经离不开移动支付。

双重政策之下,支付市场群雄逐鹿花落谁家

交备付金是各支付机构具体根据支付牌照的类型缴纳一定比例的客户预存资金,将沉淀在第三方支付机构的大量备付金分流,这在一定程度上保障了用户的资金安全,降低了平台滥用备付金所造成的潜在金融风险,但也断送了某些支付平台利用备付金进行高风险投资获取收益的财路。

网联打破了第三方支付机构与银行的直接对接,绕过独立清算机构的模式,避免了其中存在的风险漏洞,使交易信息透明化,保护了资金安全。但与此同时,原本在资金畅通无阻的流动下可以享受的权益也会因为第三方支付平台失去了资金清算的掌控权而丧失,而对于一些使用中小支付平台的用户来说确实有必要接入网联以保障资金安全。从这个角度看,网联的试运行对中小支付平台倒是一次很大的机遇。

在双重的政策限制中,第三方支付平台似乎处在不利的局势,难道传统银行改革会后来居上,将其取而代之吗?其实站远一点来看,这些政策都在指向一个问题,那就是明确第三方支付平台的职责,只能为拓宽支付渠道而存在,而不能成为一个“银行”。

第三方支付方便快捷,已经渗透人们的生活,发展成了大气候。这时候要改变人们的支付习惯是相当不易的,所以任凭各平台此消彼长,除非有新的支付模式出现,否则移动支付绝对不会消失。从清算机构的角度来看,银联在基本丧失了线上支付的优势之后又将面临与网联在线上清算方面的竞争。

网上银行与银联线上支付虽然与时俱进,但银行的体制注定它不会像私人企业一样灵活。更何况现在支付宝、财付通等第三方支付企业已经积攒了大量的客户群体,二维码支付也帮助支付宝和微信占据了极高的市场份额,现在进驻这个领域再想赶超未免为时太晚。而对于中小企业的第三方支付平台来说,双重的政策打击会使不少平台望而却步,但也要看到网联的接入打破了巨头对接银行的绝对优势,交备付金也算是巨头的登高跌重吧,现阶段把握机遇突进市场才是首要任务。

移动支付大势所趋,虽受限仍倒逼银行改革

要看清未来还需回头看历史。首先,在移动支付出现之前,普遍存在的现金与刷卡支付,一度让银行呈现出一家独大的局面。况且垄断就无所谓品质高低,银行长时间忽略用户感受的服务模式已经使用户产生强烈的排斥和抵触心理。正因为这样,新的支付方式一出现就得到肆虐生长,迅速占据了人们生活的方方面面。

其次,银行传统的经营模式已经不再适应方便快捷的生活方式,传统银行的网上银行往往操作繁琐,发展并不成熟。因此第三方支付水涨船高,造成银行贷款的市场份额大幅缩水,政策的出现正是为了抑制了这一局面,为传统银行的苏醒和转型争取了时间。

面对来势汹汹的第三方支付平台,银行们不得不做出改变。一方面是改变自身模式,银行实行跨行免费汇款转账,确实具有不小的吸引力,“免费的总是好的”,同时借助银联发力线上支付,银行同样可以迈进移动支付的大门。

另一方面是政策限制,如果说移动支付的转账限额和笔数限制只是对用户体验打了折扣的话,那么给央行交备付金、接入网联则彻底打断了第三方支付的短期资金流动链条,让第三方支付平台的收益一下子跌入低谷。

站在网联的同一起跑线上,中小支付平台终于迎来了机会

网联的开启,使巨头失去了核心优势,与中小企业站在同一起跑线上;交备付金打击了整个第三方支付。但有人知难而退就有人迎难而上,现今所有的第三方支付机构都拥有统一的对接入口、同样的银行渠道和低廉的清算成本,中小企业已经站在新标准下的行业风口,寻找突破口可以从以下三方面着手。

一、提供更优的支付场景和体验

互联网时代的生活日新月异,人们对支付体验的要求也不断提高。当然,这离不开云计算和人工智能的技术创新,POS机是这样,二维码也是这样。对于中小企业来说,开发出更方便省事、甚至时髦多样的支付方式都有可能被消费群体接纳。把握年轻用户就把握了移动互联网最重要的入口,Apple Pay用iPhone触碰刷卡机后进行指纹或密码付款,拉卡拉的“腕能付”力求交通卡与银行卡集于一个手环,三星Samsung Pay支持磁条支付和NFC移动近点支付,听起来都让人跃跃欲试。

二、对于支付体验的安全性能不可忽略

在信息大爆炸时代,安全问题首当其冲。如果移动支付方便到触碰一下就可以消费,那过度敏锐的支付方式也会让人们产生不够可靠的怀疑和担忧。而如果为了安全设置复杂的准入机制,又与方便快捷的支付初衷南辕北辙。另外,对于指定手机可以使用的支付方式会受到多种因素的限制,用户很难为了体验一个支付方式而更换自己购买手机的意愿。安全、便捷、开放共享才是移动支付的基本要求。

三、拓宽利润渠道,发展新的业务领域,而不再和银行争夺一块蛋糕

这不仅是对中小型企业,也是对所有第三方支付平台的要求。在失去了备付金这一短期资金流动链条之后,用户面对银行的免费转账汇款也在选与不选之间,第三方支付平台要想存活下来,必须拓宽自己的利润渠道,发展出新的业务领域,形成自己独一无二的供给平台。比如随着互联网商业的深度融合,商铺转型走向数据化运营,商铺对支付平台的要求不会停留在支付上。把握需求,解决需求就会创造无限商机。

当然也要看到,很长时间内的行业格局不会发生太大的改变,所谓瘦死的骆驼比马大,支付宝和财付通的优势仍然存在。这两者共同占据市场90%以上的份额,意味着庞大的客户群体以及已经培养出的支付宝、微信的支付习惯,客户粘性高;其次他们不限制终端,只要是智能手机都可以使用;另外,支付宝和微信的线下门店普及度高,基本上多数商户都支持这二者的扫码支付。

中小型的支付平台要做好打持久战的准备,虽然短时间内的行业格局仍将保持,但把握起跑的领先优势,很难说行业内不会杀出一匹黑马。

总体来说,第三方支付平台虽然受到政策的冲击,但移动支付的大趋势仍然不会被动摇。网联将成为改变第三方支付平台业内巨头独大的格局的导火索,但引燃的过程依然缓慢,第三方支付平台也不会受到传统银行转型的冲击,恰恰相反,网联将为中小企业创造迎头赶超的机遇。在这个第三方支付平台的风口,创造更优的支付场景和体验、保障用户资金安全以及拓宽业务领域将成为新一轮支付平台的制胜法宝。

刘旷,以禅道参悟互联网、微信公众号:liukuang110

2016-06-15

不久之前,三星的Samsung Pay和苹果的Apple Pay掀起了一股移动支付潮流。作为集智能与便捷于一身的移动支付平台,不论用户身处何处消费,只需一部手机,简单操作几步就能轻松完成支付。这无疑吸引了消费者的眼球,也为手机用户带来了更超值的体验感受。那么移动支付究竟是怎样操作的呢?为得出真实感受,笔者特地体验了一把Samsung Pay。

Samsung Pay移动支付体验:交给手指+手机就好了

首先,下载安装Samsung Pay应用,接下来进入应用界面,注册三星账户,进行指纹识别或数字密码设置,再绑定银行卡或支付宝二维码即可。本人是通过输入银行卡账号注册的,也可通过摄像头扫描银行卡来录入,在收到银行验证码后手机自动下载银行卡,就完成了整个注册流程。

而启用Samsung Pay也有两个办法,一个是点击图标直接进入选择银行卡或二维码支付方式,另一个是在手机熄屏、屏或主屏幕状态下,从屏幕下方向上滑动调出。本人比较喜欢后者的快捷操作。

接下来调出银行卡或支付宝二维码后,左右滑动选择相应的支付方式。选定后,需验证指纹或者数字密码。此时上方会出现一个白色的弧形进度条,同时屏幕下方将出现让用户将手机靠近POS机或引导商家扫码的提示。

从笔者的几次体验来说,Samsung Pay既支持银行卡又支持支付宝二维码,给予用户更多的选择空间,同时轻松地向上划出调出支付界面,手指指纹识别之后即可进行支付,左右也可以选择不同的支付方式,更方便消费者选择。人性化的设计和简洁的设计语言让Samsung Pay的体验感受异常舒适。如果用一句话来形容使用Samsung Pay的感受,可以说“有了Samsung Pay,不用带钱包,一切交给手机+手指就够了”。

三星电子强大后备军团力量:产业链、软硬件、售后服务

首先,拥有世界顶级的完整产业链,三星凭借在芯片、内存、屏幕等领域多个关键技术及部件的突出优势,使其在终端产品的研发、供货、质量和价格方面都占据很大优势。三星还能将核心技术、部件首先应用到自身品牌产品上,从而第一时间赢得新市场。此外,三星在成熟市场领域,均具备极强的话语权和掌控力。

其次,在硬件层面与技术创新上的领先,三星在诸多领域推出新产品,在电视、智能手机、大屏手机上都处于市场领先地位,而在显示器、冰箱领域,三星都依据消费者的生活习惯、文化喜好等特点推出新的细分产品。在4G时代来临之时,三星从芯片、终端网络设备全面布局,成为行业引领者,并取得里程碑式的成就,研发了很多新的技术。正是在硬件革新和新技术不断积累的条件下,铸就了三星持续发展的坚实基础。

最后,完善的售后服务体系和对中国市场的深度重视,一个企业对消费者的服务,不仅要充分满足消费者对手机本身的多元需求,更要在售后提供满意的服务,及时解决消费者遇到的问题。前不久三星为中国消费者推出了三星Galaxy C系列手机,包括三星Galaxy C5和三星Galaxy C7两款机型,并且支持NFC支付和用支付宝二维码支付,这也可以理解为三星为满足用户各类需求而做出的努力,。

Samsung Pay作为三星移动支付的最新产品,确实正为三星在移动支付领域引领潮流走在时代前列发挥着巨大的作用。

不可小看的Samsung Pay

致力于满足用户需求与体验:Samsung Pay在软件、硬件上都致力于为三星手机用户提供更超值的体验感。三星以“客户体验为先”,并提供人性化用户体验,根据用户的使用习惯、需求,让用户使用手机的手感、触感上都有独特的体验,不仅提供更好的移动支付体验,更重要的是通过与手机的深度整合和体验上的优化,让三星手机的用户获得更好的手机整体体验和超值感受。

硬件、软件服务全网捞:三星电子作为三星集团旗下最大的子公司,尤其重视中国市场。而要想不断满足消费者的多元化需求,就要在硬件、软件和服务上都要一定的技术创新才能吸引消费者眼光并使其产生消费欲望,这种发展理念,值得我们来谈谈。

1.在硬件上加快脚步:三星为拓宽市场空间在硬件上下足功夫,不断满足中国用户更多需求,并鼓励用户体验移动支付。三星在手机制造中处理器、内存、屏幕这几个要素有着核心能力,从而使三星顺应时代发展、用户不断增长的需求来对手机快速的更新换代,得到更多用户的青睐。

2.在软件上花心思:Samsung Pay与Apple Pay都利用NFC技术完成移动支付,但Apple Pay只能支持NFC终端的POS机,对磁卡式POS机Apple Pay只能望而却步,Samsung Pay则增加了MST技术,使用户在绝大多数POS机上也能轻松支付。同时Samsung Pay还加入支付宝支付功能,让消费者能够拥有更多的支付方式,不仅是国内主要的银行卡。

在支付安全上,笔者了解到,Samsung Pay通过指纹认证、支付标记(Token)以及三星独有的安全解决方案KNOX技术为用户的支付安全保驾护航。用户通过指纹验证,最大程度保障手机不被他人使用,从而更有效地保护用户手机的安全。通过支付标记(Token)保护用户的卡片数据以及交易的安全,最大程度避免了银行卡信息的泄露。而三星独有的KNOX技术则为Samsung Pay用户提供了更智能+高效的安全保护。

最后,就算手机丢失,机主也可以通过三星官网中的“查找我的手机”,远程锁定或擦除Samsung Pay上的信息,从而最大程度保证用户隐私。

3.专业、多元化服务吸引用户:手机对于现在的消费者而言已不仅仅是一个通讯工具,更是在社交、生活上为消费者提供多元化智能服务的移动“神器”。随着互联网技术的不断进步,移动支付平台的应用市场正在慢慢打开。而一个企业要在市场上有足够优势提升自身竞争力,就要抓住消费者的消费“口味”,了解并满足消费者的多元需求,提供多元化服务。

Samsung Pay作为开放的移动支付平台,首先已经通过“银行卡”+“二维码”的双重支付通道丰富了用户的支付选择,让用户能在更多场景下使用。三星注重用户的需求体验,并能够根据本地用户的生活习惯来满足他们相对细化的需求,Samsung Pay在韩国和美国已经支持交通卡、礼品卡和会员卡等服务,相信未来,它也将给中国用户带来更多服务,让Samsung Pay真正实现多元化服务,成为未来生活的平台和入口。

总结:

Samsung Pay与中国银联及多家银行的合作,使用户对Samsung Pay逐步了解并积极加入,让用户在支付渠道上有了更多的选择,而与支付宝的牵手成功,不仅在服务上简化了支付流程,通过与支付宝的深度合作也说明了Samsung Pay更愿意以开放化的姿态包容更多合作伙伴,为用户们提供更多元化的移动支付服务体验。

从以上对Samsung Pay的分析,我们不难看出三星未来市场的战略布局,从硬件层面和技术创新以及服务层面满足用户多元化需求,让用户体验移动支付的魅力,并吸引并挖掘中国市场的更多潜在用户。Samsung Pay满足了广大用户的支付需求,以开放的心态欢迎各方合作伙伴,形成了更加完善的移动支付平台,为广大用户提供了真正广泛、安全、便捷的移动支付选择。通过发展Samsung Pay服务,三星给用户提供了更多附加价值,进一步打开中国手机市场,为以后拓展多方位、多领域服务打好基础,旨在以多元化的战略布局为用户带去更好的体验。

刘旷,以禅道参悟互联网、微信公众号:liukuang110