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2018-08-29

我国正从一个传统的现金社会转向移动支付主导的无现金社会,纵观这两年我国移动支付行业现状,2016年我国非现金支付合计达到1251万亿元,同比增长32.6%;2017年这一规模达到了1362.14万亿元,同比增长了8.9%,其中电子支付在非现金支付中的占比达到了68%。

移动支付时代已到来,应运而生的支付软件拥有着无穷的潜力。2017年中国第三方移动支付交易规模的市场份额调查显示,支付宝和微信支付两者占领了移动支付市场90%以上的份额,当之无愧地成为了支付平台中的第一梯队,包括翼支付在内的其他支付平台则组成了第二梯队共同瓜分剩余的市场份额。

悬殊的差距造成了强者愈强弱者愈弱的局面,让处于第二梯队的企业都有一种生不逢时的感觉。论存在时间翼支付晚于支付宝,早于微信支付,但还是错过了抢占市场的最佳时机,并没有成为一方巨擘。

翼支付曾经也被人们寄予厚望,认为其有望超越支付宝成为市场上主流支付软件,但与成立时间更晚的微信支付相比,两者最后的发展大相径庭,是战略滞后还是产品问题,翼支付究竟差了哪里?

双寡头格局形成,翼支付痛失机遇

数据显示,移动支付交易规模在2012年只有五万亿元,2013年的时候变成9万亿元,同比增长了80%,随后2014年移动支付规模开始攀爬到了23万亿元,同比增长150%,到了2015年真正的实现了井喷式增长,交易规模达到了105万亿元,同比增长了近四倍。

翼支付于2011年诞生,从时间线上看诞生在在移动支付开始爆发式增长之前,可以判断翼支付早已开始着手对市场进行布局,但是就现在来看效果并不如人意。2017年行业年度报告显示,目前翼支付所占领的市场份额仅有0.5%,而诞生时间比翼支付晚了一年的微信支付却像一只黑马,在短短几年间便迅速地占领了近40%的移动支付市场份额,市场占有率差距就如同萤火与皓月一般,造成如此差距的主要原因还是翼支付本身的问题。

首先,翼支付在刚出现时主攻的消费场景是运营商商城,但消费者对于运营商商城的使用频率并不高,一般只有在充值话费或是办理特定业务等情况之下才使用翼支付进行付款,单一的消费场景导致翼支付不能像支付宝或者是微信一样成为消费者手机中不可或缺的支付工具。

反观支付宝,早些年靠着电子商务起家,通过淘宝进行推广;2008年开始在公共事业缴费上进行业务对接;近几年又通过二维码迅速占领了C端市场,这一系列操作都使得人们对于支付宝的依赖性慢慢增加,从而拉开了与翼支付等第二梯队的差距。

其次,在意识到差距原因之后,翼支付虽开始拓展自己的消费场景,以民生服务为切入点,在水电煤民生业务中接入了全国1800多项业务,已然成为了当前国内最大的民生缴费支付工具,截止目前已经有超过4亿的注册用户,2017年平均月活用户超过3000万。但,还存在着些许不足。

不足在于消费者者在特定消费场景之下进行付款,所选择的支付方式会有所不同,除了扫码支付外,有的地方还需要消费者提供手机号码和密码才能进行支付。由于付款时某些商家需要消费者口述手机号码,消费者在支付的过程中存在着泄露手机号码的风险。

再次,除了支付方式相对落后之外,翼支付所支持的信用卡也相对较少,支持的信用卡包括工行在内只有7家,交通银行、邮政储蓄银行等多数银行目前都不支持翼支付,这在一定程度上也抑制了翼支付业务的扩张。根据最新的数据显示,目前单是交行信用卡的在册卡量也已经突破了4000万张,众所周知信用卡消费是人们消费的主要手段之一,翼支付没有与交行展开合作也意味着变相拒绝了大量使用交行信用卡进行消费的用户。

最后,目前市场上由微信和支付宝组成的双寡头格局似乎难以打破,甚至还开始倾轧其他支付企业的生存空间。据了解,微信和支付宝也开始展开与B端商户的合作,在强大的竞争面前翼支付想要与B端商户进行合作,就必须得制定出更加有吸引力的支付方案,也意味着与B端商户合作的成本会上升,并且不同的商户需定制不同的高质量支付方案,翼支付拓展效率也会因此受到影响。

先生存后超车,翼支付还有哪些机会?

孙子兵法有云:“故善战者,立于不败之地。而不失敌之败也。是故胜兵先胜而后求战,败兵先战而后求胜。”大致意思是,要想打胜仗,首先自己要先立于不败之地,然后等待制胜时机。市场环境瞬息万变犹如战场,所有人都不知道明天会出现什么新东西取代自己。尽管目前市场上的寡头格局似乎无法改变,但是只要在市场竞争中存活下去,就还存在着后来居上的可能,以下几点可能会成为翼支付的机会。

机会一:加强与网联合作

在网联介入之前,第三方支付平台需要和银行一家一家进行谈判,导致不同的银行支付速度快慢不一。并且,由于每个人在每个银行的信用都没有统一的标准,有一些传销公司借机利用第三方平台进行资金转移。网联的介入使得现有的支付方式发生巨变,以前支付企业需要挨家挨户与人商谈,而现在所有的交易都直接经过网联,再由网联将资料上交到央行,交易类型也由各地的银行支付统一变成了网联支付。网联的介入也意味着由国家主导的中国新信用体系开始进入市场,不光是统一了信用标准也会在一定程度上平衡市场,同时给了很多中小企业接入更多商家的机会。

继微信之后,支付宝也于2018年5月11日宣布与网联公司完成对接,双方正式开展条码支付的合作。翼支付之后只要与网联进行合作,那么就相当于直接解决了上述麻烦,再加上目前网联正在制定属于自己的二维码,如果二维码制定完成,则可以在一定程度上缩小微信支付宝与中小企业的差距。

机会二:拓展B端市场

相比C端市场,B端市场还有着巨大的发展潜力,现有的技术和方案之下,市场格局似乎固定化,翼支付想拓展市场份额,要么通过技术创新抢占市场,要么通过支付方案创新把蛋糕做大。

近几年翼支付为了拓展更多的市场份额厉兵秣马,数据显示,2017年翼支付新增用户3000万,移动支付的规模也达到了1.6万亿元,并且着手开始进行线下布局,注重与线下商户进行合作,预计在年底能达到1000万家,羽翼渐丰的翼支付无论是技术创新还是方案创新上,都具备了相当程度的底气。

虽然做B端业务相较于C端业务所付出的成本较高,并且需要根据不同的企业制定不同的方案,但好处也在于企业可以通过B端业务对目标产业链上下游的运营状况有所了解,最后还可以延伸到供应链金融与管理等领域。虽然翼支付目前还无法撼动微信支付宝两大巨头的地位,但是拥有自己的发展思路,发展了属于自己的客户群体,为往后的业务创新打好根基。

机会三:借力新科技打造新支付方式

现有支付方式并不完美,二维码支付虽便利,但信息安全性不高,放久了也可能会被黑客攻击利用;刷卡支付虽相对安全,但需要POS机等设备,付款过程过于繁琐;最新的刷脸支付,通过机器识别人脸进行支付,在流程上比手机支付简便许多,但在成本问题上还是无法撼动二维码的地位。如果有新的支付方式能在接入成本和便捷程度上超越现有的二维码支付,那么这种支付方式会对现有的市场格局进行进一步的洗牌,从而让更加具有效率的支付软件占领市场,这对翼支付来说也是一个机会。

机会四:优化消费场景,提升用户支付粘性

支付宝的普及得益于与电子商务的结合,而微信支付则因为背靠着庞大的微信用户,推广起来也是相当容易。翼支付背靠电信,有着海量的客户基础和消费数据信息,在实名制改革之后,除了用户基本信息,运营商还掌握着用户的银行卡交易数据,地理位置等详细数据,数据维度相当丰富。如果翼支付能在合乎法规的前提之下好好利用好这些数据,那对于消费场景的优化将会起到很好的参考作用。

总而言之,翼支付作为天翼电子商务旗下的支付业务,已经拥有了自己的发展布局和一定量的用户基础。虽然从当下情况来看,翼支付想要超过微信支付宝似乎是非常艰巨的任务,但仍有机会在移动支付市场中占有重要一席,只要明确方向,在前进的过程中步步为营,剩下的就是静候时机了。

文/刘旷公众号,ID:liukuang110

2018-08-05

在移动互联网浪潮下,大众消费需求不断升级。近年来,企业和商家不断创新技术与商业模式:移动支付、高速物流、O2O 服务……这些新模式,推动数字经济与实体经济融合,高效和便捷逐渐成为一种新的社会基础服务。

在这当中,移动支付消费者影响尤为重要。要了解当下商业生态走向,我们必须先了移动支付怎样改变了消费者的行为和心态。

新消费需求驱使传统商业打破三大界限

不往远了说,生活低效率的时代是何情形,回想一下微信支付等移动支付工具出现之前大众的生活状态便可知晓。吃住行购娱,不管哪个领域,大众都需要在繁琐的流程之上耗费大量时间,比如出门必须备零钱;比如热门景点和餐厅总有排不完的长队;比如下雨天搭出租车也只能在路边等,不一而足。

低效率的生活中消费者劳心劳神,商家也受累。线下商业和公共服务都要依靠人力,很多服务环节无法覆盖,高峰期常出现产能不足、服务不足的情况。同时,商家与消费者之间往往是一单买卖的关系,消费者忠实度不高、难沉淀,商家也难以实现精细化营销。

但随着移动支付普及,实体经济数字化进程加快,大众生活方式已是另一番情形。中国已经成为全球数字经济规模排名第二的国家,在数字化过程中,大众从低效率生活步入了高效的智慧生活,消费行为也发生了巨大转变,新消费需求驱使传统商业打破自身界限,必须满足无界化、移动化、场景化三大特征才能满足新生活需求。

移动支付成新消费趋势。随着简单易用的二维码支付形式打破线下支付格局,微信等移动支付已成为重要的支付手段。数据表明,一线城市使用手机支付的消费者超过七成,80、90后的手机支付比例高达80%,大众已经步入移动支付与现金并重的消费时代。

线上线下共融的无界服务。新零售打破了线上消费和线下消费的二元对立,大众既依赖线上丰富的渠道了解商品信息,也注重线下实体店的消费体验。消费行为由原来的单一选择走向多元并重,无界消费成为主流消费方式。

多场景协同刺激新消费增长。过去大众的消费行为受品牌驱动,如今由于社交向线上集中,消费行为呈现出场景化趋势,其中社交场景对消费影响最为直观,《2018中国消费者洞察报告》显示,喜欢分享购物体验的消费者受到购物分享刺激而产生消费行为的比例达44%,冲动消费增加了42%。

大众消费行为向移动化、无界化、场景化转变,既是说明高效的新生活方式逐渐成型,同时也反映了在消费升级趋势下,传统企业和商家将会迎来重大革新。中国商业生态已经来到数字化转型的路口,前方发展空间广阔,却也充满挑战。

移动支付浪潮下传统商业的数字化推力

大众消费行为转向,各行各业为了抓住新机遇,也在积极围绕着新消费行为进行数字化转型,但传统商家却面临着缺人才少技术,没有数字化能力的难处。原因不外两个:一是人力成本高,二是现有的自动化设备达不到效果。尽管部分传统商家已经通过半自助设备在一定程度上提高了运营效率,但设备成本高又不够智能,为了保证服务品质依然要投入大量人力、设备成本,服务效率并未有太多提升。

同时,受限于技术、人才缺失等原因,传统商家虽沉淀了大量交易数据却未能被完全使用,导致很多商家既无法准确把握用户的细分需求,也难以实现精细化运营,因此无法获得用户信任,忠诚也无从谈起。

可幸的是,有技术实力和敏锐洞察力,走在数字化转型前方的互联网公司正转变为数字化助手,将新技术、新设备、新能力开放以帮助传统商家进行商业数字化转型,比如美团、饿了么对外卖服务的升级,比如顺丰等企业通过智能化设备对快递服务的升级,而微信支付是其中更为典型的例子。而在这一波数字化改造的浪潮里,微信支付可以说是比较亮眼的服务。

最近,微信支付在香港、泰国和日本等地投放了大规模的广告,展示了他们 8 大数字化能力。这些能力早已经不止支付,覆盖了零售、餐饮、民生等多个商业和公共服务场景。例如,微信支付所开放的结合了AI、大数据等前沿技术的扫码购、无感支付等功能,正帮助商家实现数字化转型,让商业发展显现出更加自助化、数据化、智能化的特征。下面,我们从餐饮、零售、公共服务几大智慧场景来分析传统行业所能借鉴的解决方案。

一、“远程点单+点餐免排队”助拉餐饮服务

在传统零售场景中,由于餐厅在高峰期产能不足或服务不足,会员服务也比较单一,消费者难以获得优质的用餐体验。但在智慧餐饮场景中,传统商家借助微信支付、小程序就能以低成本实现服务自助化,既节省了越来越高的人力成本,又能为消费者带来高效服务。

比如,消费者可以通过肯德基、麦当劳的小程序远程自助点餐,再到指定门店取餐,节省了到店后排队等候的时间。同时,商家利用微信的虚拟会员卡服务打造线上会员体系,既能让消费者及时了解各个门店的活动,也能让消费更便捷地掌握会员权益信息。另外,在智能餐饮场景下,门店借助人脸识别等智能设备也让支付流程更加简单、高效。

二、即扫即走式的自助购物,加速零售流转

传统零售场景中,存在收银高峰期排队严重,消费者怨声载道;促销活动操作繁琐,消费者很难及时了解门店活动信息;会员卡携带不方便等诸多痛点,而在智慧零售场景中,商家将管理系统与微信支付结合之后服务品质和效率将大不一样。

首先,通过微信支付和小程序可以提高收银效率,比如微信和沃尔玛合作推出的扫码购服务,消费者通过小程序便可自助结账,不必再排长队买单,购物更加高效快捷。

其次,商家借助微信生态和微信支付能力可以获取点位运营数据,降低获客成本,利用公众号进行精准营销,消费者也可以通过与公众号互动,获取电商、客服方面的增值服务。

最后,通过微信虚拟会员卡服务,商家可以零成本发展会员,也可以从线上到线下与消费者进行深度绑定。在一体化服务之下,消费者通过微信会员服务就能及时了解商家的最新促销活动,快速获取自己所需的信息。

三、生活缴费、公共出行数字化,科技促民生

传统民生服务场景是排队久耗时长的重灾区,不管是公共缴费还是交通出行均是靠现金结算,效率低、拥堵率高。但,当小程序和无感支付等智能化设备被应用到车主服务、公共交通等民生服务场景之后,问题似乎有了一些缓解意味。

比如,消费者借助微信生活缴费就可以缴清费用,并且可全面管理各项缴费数据,不必再为缴费跑腿排队。比如出行场景中,消费者通过乘车码小程序可以减少现金支付比例,既提高了交通系统的管理效率,也提高了客流的通行速度。

数字化带来的高效便捷在车主服务上有更直观的体现,无感支付等智能化设备的应用正大幅度提升了通行效率,数据显示,使用无感支付的高速缴费站,缴费时间由原来的8秒减少到2秒。另外,在深圳市宝安国际机场停车场,基于微信车主服务和车牌识别系统,能够将车辆进出停车场的时间缩短80%。

从智慧零售、智慧餐饮和民生服务三大场景来看,微信支付能力带有的自助化、数据化、智能化三大特点不仅能帮助商家数字化转型,更好的服务消费者,满足消费升级下的新需求,也能帮助民生服务、社会基础服务走向数字化。

移动支付已超越「支付」的本身,升级为推动智慧生活全面普及助力者。

新的社会商业形态正加速生发

截至目前,微信支付生活已经覆盖了一线城市,当微信支付将智慧零售、智慧餐饮等场景中所积累的经验应用到更多行业,帮助更多传统商家实现数字化转型,智慧生活也会由一线城市向二三线城市延伸,并逐渐在全国普及,这是智慧化生活公平的一面。

而信任的一面,是智慧化生活方式让商业服务与公共服务更加以人为本。一方面,原来 PC 和互联网时代无法覆盖到的小孩和老人,还有小微创业者,都能在移动互联网和移动支付中,享受到生活便利和低门槛的创业机会。

另一方面,当传统商家完成数字化转型,线上线下服务深度融合时,商家可通过一体化的服务实现精细化运营,为消费者提供千人千面的个性化服务,从而满足不同消费者的细分需求,消费者对商家也会更为信赖和忠诚。

在数字化的发展过程中,中国消费者的消费行为已经升级转向,走向移动化、无界化和场景化,商业业态也在这一新消费行为趋势下迎来数字化转型。在微信支付等数字化助手的赋能之下,越来越多的传统商家完成了数字化转型,智慧生活方式正不断由一线城市向其他城市普及。

效率驱动品质,品质带来效益提升。当传统商家能够将线上线下服务深度融合,优化每个服务环节,未来中国消费者都能在智慧生活中获得更高效、更优质的消费体验,人与人也会更加信任。

文/刘旷公众号,ID:liukuang110

2018-06-01

近日,云闪付宣布开启一年一度的“银联62年中盛惠”活动。根据相关新闻,此次活动将于6月2日开展,用户在20万家线下商户门店、百大线上TOP电商使用银联移动支付时,均可享受62折优惠回馈,同时可享银行百倍积分礼遇。

事实上,此前支付宝和微信都开展过类似的优惠补贴活动,用以吸引用户通过自己的支付工具完成支付过程。但值得注意的是,银联大力推广此次活动还有一个自己的“小目标”,那就是进一步深耕以菜场及15分钟周边生活圈、公交地铁、餐饮、超市便利、公共缴费、自助售货、校园、食堂、医疗健康、交通罚款为核心的“十大便民”场景。

从去年开始,支付宝和微信纷纷调转船头,向交通出行场景集中火力,纷纷在地铁、公交等公共场景布局自己的支付入口。云闪付作为移动支付的国家队,在今年更是将移动支付的“示范城市”增加至100个,在微信、支付宝、云闪付的并驾齐驱下,移动支付的渗透率正在进一步上升。

移动支付的宏观发展环境已经相当明了,格局也甚为清晰,那么云闪付继续专注于“十大场景”的建设又是出于什么目的?

“十大场景”的初心:开发潜力、生态能力、战略打底

移动支付不可能脱离消费场景而存在,微信和支付宝之所以会成为有影响力的移动支付工具,与他们所绑定的场景生态有很大关系,比如贡献比较大的线上场景——电商。反观云闪付的“十大场景”,也有异曲同工之妙,其瞄准这十大场景,主要原因有三个方面。

其一,线下场景的高频刚需、可拓展等属性决定了移动支付在未来仍然有很大的增长空间。如果稍微总结下这十大场景的特点,那一定不会脱离用户消费高频刚需这一特点,比如食堂、超市等等。刚需催生用户的消费行为,而高频率则代表了用户消费行为的频繁化。

对云闪付而言,这样的线下场景一来会不断吸引到更多的刚需用户,随之也会转化成云闪付的用户,二来会以线上数据库的形式不断将用户的消费行为储存起来,进而通过大数据等技术手段提升用户的消费和支付体验。

相比之下,可拓展属性代表的就是线下场景的空间价值和潜力。新零售大潮下出现的无人货架、无人智能零售店等新业态就是将空闲线下场景注入零售基因,从而得到升华的最好证明。以云闪付深耕的场景之一校园为例,当校园引入新的零售业态比如无人零售店时,移动支付行为的发生频次和频率都将高于原先的场景。对云闪付而言,就可能意味着新用户和新数据。

其二,通过十大场景的覆盖和联网打通云闪付的移动支付生态布局,进一步稳固自己的移动支付地位。不同场景之间看似因功能不同而无法产生联系,实则由于用户消费习惯的存在会相互之间产生密切联系。

以超市和餐饮这两个场景为例,这两个场景是商超生态下最重要的两根柱子。消费者一旦进入商超生态中,消费往往会形成连贯性,比如在超市消费后会去餐饮店就餐。试想如果这两个场景的移动支付工具不统一,那么势必也会对用户造成一定的困扰。而云闪付看到的正是这样的机会,通过优惠活动将消费者的注意力拉到这些场景中来,当用户进行一站式消费时,往往也会因为便捷的支付方式而提升自己的消费体验,这正是场景之间的协同效应。

如果只布局单一场景,或者是场景之间的关联度很低。那么很可能就会陷入被其他支付方式包夹的窘境。可以说,同时深耕这十大场景的云闪付,一定也对场景联动的生态价值寄予厚望。而这样的场景生态价值,也是和微信、支付宝匹敌的关键所在。

其三,掌握了十大场景的支付入口,能够为其今后的进化性战略打底。从支付宝和微信的发展来看,一旦成为用户习惯性的支付工具,那么这个用户所带来的其他价值,比如投资行为或者是其他场景下的消费行为,都将一并被收入囊中。

云闪付未来如果要进一步服务于这十大场景下的用户消费体验,必然也要更了解用户。一旦成为用户的习惯性支付入口,那么云闪付必然也会越来越了解用户,从而在帮助用户提升体验的同时,也不断完善自己在未来核心竞争力。

场景战略背后,云闪付的移动支付帝国

云闪付深耕十大场景,从移动支付的普及来看其实是巩固自己的线下场景渗透力,但银联的期望绝不止于此。事实上,藏在这十大场景背后的,是银联步步为营下打造的一个移动支付帝国。

首先,从场景的广度来看,从境内到境外,银联已经打造了一张相当庞大的移动支付网络。来自银联官方的最新数据显示,目前银联受理网络已经延伸到168个国家,这也是银联国际化非常重要的一个成果。

而云闪付在十大场景上的深耕也表现了阶段性的成果。比如就菜场及周边生活圈这一场景来说,全国目前已有1600多家菜场、25000多家商户能够银联移动支付;而在校园场景下,全国各地目前共有166所校园,超过4500家商户实现银联移动支付。

由此看来,云闪付实现场景覆盖广度的考虑有两点。一是只有覆盖面广,才能覆盖到用户的各种消费行为,正如此次活动覆盖到的20万家商户一般,毕竟线下场景的消费个性化是常态,比如各种餐饮店;二是通过掌握消费距离的半径,来掌握消费者可能去到的线下消费场景。

其次,从场景的深度来看,云闪付通过不断加深与场景用户、消费行为的联系,增加用户的移动支付忠诚度。虽然说支付只是简单的行为,但是放大到整个消费过程,细节上的优化往往也能带给用户一鸣惊人的体验。

以此次活动为例,云闪付在飞行消费场景下,将联合境外万家商户最低享7折优惠,覆盖“行前行中行后”全流程。以深度为判断标准,云闪付其实参与了用户的所有消费过程,而不单单局限于其中的某一个环节。

最后,云闪付正在联合更多的支付入口,比如Huawei Pay、Apple Pay等,以提供更强的支付便捷度。近几年来,以手机生态为主的支付工具开始崛起,苹果、华为、三星等未来进一步了解消费的习惯,都推出了自己的支付工具。

而云闪付之所以会联合这些生态属性很强的支付工具,一是因为可以提高用户操作的便捷度,因为用户在特定的企业生态内消费时,往往面临的第一选择就是企业自由的支付工具,而云闪付此刻所承担的过渡性能则会很好地帮助用户实现快速结算。二是因为这些支付工具周围也环绕着相当庞大的流量,如果能够导流过来,不失为一种对自我流量生态的补充。

从这三点来看,云闪付打造的十大场景背后,其实已经有一套非常完善的服务体系,而这也正是云闪付打造移动支付帝国的关键。

云闪付借势而上,移动支付迎“场景化”时代

从未来消费趋势来看,用户的所有消费行为几乎不大可能游离于这十大场景之外。换句话说,这十大消费场景将成为未来移动支付的核心场景。从这个角度看,云闪付坚持深耕十大场景的战略就不难理解。况且要和微信、支付宝形成移动支付的“铁三角”,采取以场景为战略核心的共识不可避免,微信和支付宝自始至终的发展轨迹也都在验证这一事实。

同时也意味着,随着各方战事不断升级,云闪付需要持续加码“十大场景”,而此次的“银联62年中盛惠”活动可以看做一次全方位的移动支付场景化战略。一来,通过这种对线下场景的培育活动,从锁定B端商户,再到吸引C端用户,云闪付可以不断稳固自己的移动支付入口优势;二来,通过大力度的优惠活动,云闪付可以进一步提高老用户在支付习惯上的依赖性,提升自己作为支付工具的品牌力。

如今我们也看到了云闪付在线下场景上所取得成就,这恰好是移动支付的场景化趋势的最好证明。而从移动支付的未来核心竞争维度来看,线下场景是竞技场,是锋利的矛,也是坚固的盾。

眼下,消费者与移动支付的关系可以说已经从“爱情”变成“亲情”,演变成一种谁也离不开谁的状态。而移动支付正在不断对偏远地区和业务死角发起新一轮的猛烈攻势。这对持续深耕十大场景的云闪付而言,是一种可以借的力。可以预想的是,作为国家队的云闪付,在场景优势的加持下,将成为既微信、支付宝之后的另一移动支付核心入口,并带领用户步入一个完全体的移动支付“场景化”时代。

文/刘旷公众号,ID:liukuang110

2018-01-30

2017年,二马不断引起刷屏风暴。一方面,从隔空斗嘴到乌镇风云,二马博弈已经成为中国互联网界的一大热议话题,甚至比娱乐圈新闻还要劲爆;另一方面,业务尚有交集的二马时刻挥师南下北上,战场上的缠斗也在所难免,兵戎之声不绝于耳。

在支付战场上,根据易观的数据,2017年第3季度,支付宝占比53.73%,腾讯金融占比39.33%;在市值战场上,截止1月29日的数据显示,阿里巴巴市值已破5200亿美元,而腾讯市值则已经突破5700亿美元;在社交战场上,微信用户已经接近10亿,而钉钉也在不久前宣布用户突破一亿;而在投资上,根据IT桔子的数据,腾讯去年出手125次,阿里则有77次。

即使以上数据只是冰山一角,也足见二马决战紫禁之巅的激烈程度。在彼此的一较高下和明争暗斗中,二马共同制造了“AT双巨头”的现象。有趣的是,也许从电商、游戏、社交等领域来看,二马的摩擦似乎并不太大,最多也就是派小弟们出面解决问题,但2C基因的腾讯和2B基因的阿里都难以绕开的一个正面交锋领域便是金融,微信和支付宝的直接冲突在2017年以二维码、红包补贴等拉锯战被用户熟知,而且至今为止,这场一战的战火依旧在蔓延。

一战余温尚存,移动支付仍遍布淘金之地

所谓一战,通俗点可以理解为线下移动支付战争,但主要还是停留在比较浅层的市场份额之上,简单来说就是培养用户的支付习惯,以增加用户粘性和提高对用户支付行为的预测准确度。

去年,微信和支付宝纷纷推出各自的红包补贴政策,双方的博弈也造就了移动支付普及率的进一步拓展,从支付宝全民账单来看,2017年支付宝平台上移动支付笔数占比为82%,而在2016年,这个数字仅仅是71%。

随着移动支付效应的进一步渗透和蔓延,移动支付领域依旧可深挖,而微信和支付宝未来也将继续深耕以下几个方面。

其一,增长潜力巨大的欠发达地域。根据支付宝的全民账单,移动支付比例90%以上的省份在2016年仅有西藏一个,而2017年则猛增至11省,且发达程度均不高。一方面,移动支付的载体——手机发展迅速,加之第三方支付工具的大规模推广活动,充分释放了这部分地区的移动支付潜力;另一方面,移动支付相对PC端支付更便捷,消费升级下的支付习惯也发生了升级,因而造成移动支付比例提升。

由于欠发达地域的金融体系尚不完善,而渗透能力强的互联网金融的影响力还将进一步扩大,支付宝和微信只需顺势而为,交易份额和交易频率的上升可以说是势在必得。

其二,线下大流量移动支付场景,比如公共交通系统。去年,微信支付成功上位,获得12306垂青。而2017年7月份的数据显示,12306APP月活用户达到4156.86万人,可谓一座流量金山。而且,据悉有超过30座城市的部分公共交通系统在去年都接入了支付宝。以此来看,微信和支付宝都已瞄准了这一潜力场景,而且我国的大流量线下场景除铁路外,还有公交、地铁等等,这些处女之地未来将成为移动支付的新宠儿。

其三,中小商家。马化腾去年反复强调腾讯要有更强的2B能力,不仅仅是因为腾讯的扩张野心,更主要的一点可能在于,B端的大数据资源在未来的金融交易中能够发挥更大的推动作用。而根据支付宝的数据,2017年中国有4000万小商家使用支付宝收钱码,这其中还不包括一定比例的使用个人收钱码的商家。所以这块蛋糕是腾讯所垂涎的,也是支付宝要守卫的。

纵然如此,微信和支付宝一战的印记也已经淡化了许多,一方面由于红包补贴已经走向常态化,比如支付宝奖励金,所以用户积极性需要靠新的东西来激发;另一方面,微信和支付宝对移动支付的探索路径也正在发生变化,技术性整合与功能性简化成为了下一战的共同议题,二战的前兆正变得愈发明显。

山雨欲来风满楼,移动支付走向融合时代,二战将至?

所谓移动支付走向融合,要从支付宝和微信深度发力交通系统说起。2018年1月1日,支付宝启动了“低碳出行百城计划”并将西安作为首站,用户只要扫码便可直接进出地铁站。而在去年11月,广州地铁便能用微信的乘车码过闸。

虽说在此前的猛烈攻势之下,微信和支付宝已经占领了不少城市的交通系统,但都局限于移动支付这一单点行为之上,仅仅是帮助用户增加了一种付款方式。但扫码乘车有所不同,通过扫码直接进出站或乘车的方式其实可以理解为一站式服务,而这一点表明移动支付正在发生融合并具有以下两个特点。

首先,消费行为的效率发生质变。原因在于传统的地铁乘用车至少需要买票、刷卡进站、出站这三个步骤。而现在的扫码乘车服务直接将这一过程缩减为扫码进站,无疑提升了这一消费行为的效率,用户体验也会大大提升。这其实是技术赋能的一项特点,科技简化了不影响体验的中间消费环节,从而提高了整个消费过程的交易速度。

仔细想想,扫码乘地铁其实已经有一个参照物——共享单车。共享单车目前也是扫码即骑、事后结账的快捷运营模式。而扫码乘地铁的意义正在于此,简化中间流程能够充分改善公共交通的流程效率低下现状。

其次,支付弱化,服务强化。原来扫码的目的可能是支付,现在扫码的目的是进站,而且是用户使用交通服务的第一步,这一改革使得用户更专注于乘车服务本身。而且,像共享单车那样的事后结账方式分散了用户在移动支付行为上的注意力。

与原先乘车前单独支付的行为相比,移动支付显然已经脱离售票机,被存在了微信和支付宝之中,化作一个方方正正的二维码。支付的弱化,也表明消费过程中的服务被强化,对用户来说是好事。

为什么微信和支付宝会推出扫码乘地铁的技术?其一,扫码兼具支付和进站两项功能,可以进一步获取消费者出行大数据,并优化相关服务;其二,公共交通出行中的服务流程往往超过一项,技术有更大的操作优化空间;其三,线下大流量场景获客成本低。

不论怎样,扫码乘车中支付与进站相结合的方式已经具备一站式的属性,由于科技的不断迭代加上人们对便捷高效的追求,移动支付会不断与其他服务内容相融合,并衍生出越来越高效的消费方式。有关资料显示,机场这种通行流程更复杂的交通场景未来有望以类似方式参与进来。

或者说,这种嵌有移动支付的一站式服务未来将打通更多的线下场景,而在这场全新的竞赛中,微信和支付宝依然会再次针锋相对,那么这场仗相比于此前的红包补贴大战,又有哪些全新的博弈点?

据要地、育良民、比进化,二战一触即发

一战时,微信和支付宝主要争得是用户移动支付入口的优先级。如今,地铁、机场等大流量线下场景如同一个个巨大的试验场,微信和支付宝未来可能会从三个角度展开博弈。

其一,技术与服务迭代的博弈,谁更高效谁就获胜。金融科技时代,大数据、云计算、人工智能等技术持续进步,就交通出行领域而言,技术的博弈主要集中于出行效率、出行体验等方面。从初步的扫码乘车改革来看,未来微信和支付宝将会进一步专注于优化乘车体验,比如当刷脸技术等生物识别技术非常成熟后,可以利用人工智能技术辅助用户乘车,甚至可以省略进站这一道步骤,直接让用户上车。比如瑞典就有公司在人体植入技术芯片以实现更便捷的出行服务。

像此前支付宝提出的“如影计划”也是基于这些技术所描绘的蓝图。由于其中的移动支付环节是交易的核心,不可消灭,只能不断通过技术简化或融合,而交通出行领域拥有的众多场景未来可供微信和支付宝进行测试。在这个基础上,谁能开发出符合用户胃口或者说更高效的出行方式,谁就能称霸未来移动支付市场。

其二,“地推”速度的博弈。待开垦之地往往讲求先发优势,即要快速占领市场。虽说我国的交通出行场景按城市来分可谓不计其数,但培养用户的支付习惯应该是商业化的第一步。即使微信和支付宝目前不会短兵相接,但发达城市由于人口因素和经济因素等吸引力更强,仍然会成为微信和支付宝扩张的首选,虽说微信和支付宝的下一个落地点暂时不会重复,但等到想分羹的那一天,可能眼前的这块肥肉早就固若金汤,喧宾夺主的事更不可能发生。

这也就意味着,与一战不同的是,二战下的微信和支付宝需要抢城市先发权并提前建立起壁垒,一方面能够稳住一方水土,与用户建立更深的情感联系;另一方面也有利于巩固自己的强者地位,暂时立于不败之地。

其三,市场教育的博弈。支付宝在西安按照推广惯例也辅以优惠活动来教育用户,比如用户可本月乘车下月还钱,还可以享受随机立减的优惠。由于扫码乘车是一项突破性新服务,所以对用户进行教育是非常重要的前奏,而补贴等方式不失为一种快速打破习惯壁垒的方法。最好的例子就是此前微信在分食支付宝的线下场景时,利用了狂撒红包补贴的方式获得了大量用户的青睐。

显而易见的是,微信和支付宝即使目前各自为阵,在不同的大城市玩得正嗨。但由于公共交通出行是民生服务,所以他们必须注意的是用户对新服务的使用满意度,稍有不慎,可能就会破坏已有的品牌好感度。

一言以蔽之,从余温尚存的一战到一触即发的二战,微信和支付宝的摩擦还在继续,如果说一战是为自己而战,那么二战则是为用户而战,这场战争中,谁能让用户的出行更舒服,谁就胜出。

刘旷,以禅道参悟互联网、微信公众号:liukuang110

2017-04-20

4月17日,根据中国人民银行发布的支付领域新规定,支付机构不得挪用、占用客户备付金,第三方支付机构在交易过程中产生的客户备付金正式开始统一交存指定账户,由央行监管。

不仅如此,在3月31日网联清算平台也正式落地。网联平台的运行实现了行业规范化、透明化管理,支付企业不论大小统一接入网联,支付巨头与多家银行对接的优势已经不复存在,整个第三方支付平台的清算收益也随之而去。

一系列政策出台,步步紧逼、不断削弱第三方支付平台,传统银行似乎逐渐占据优势,然而行业格局究竟会发生怎样的变化仍是未知数。但是有一点很明了,那就是人们的生活已经离不开移动支付。

双重政策之下,支付市场群雄逐鹿花落谁家

交备付金是各支付机构具体根据支付牌照的类型缴纳一定比例的客户预存资金,将沉淀在第三方支付机构的大量备付金分流,这在一定程度上保障了用户的资金安全,降低了平台滥用备付金所造成的潜在金融风险,但也断送了某些支付平台利用备付金进行高风险投资获取收益的财路。

网联打破了第三方支付机构与银行的直接对接,绕过独立清算机构的模式,避免了其中存在的风险漏洞,使交易信息透明化,保护了资金安全。但与此同时,原本在资金畅通无阻的流动下可以享受的权益也会因为第三方支付平台失去了资金清算的掌控权而丧失,而对于一些使用中小支付平台的用户来说确实有必要接入网联以保障资金安全。从这个角度看,网联的试运行对中小支付平台倒是一次很大的机遇。

在双重的政策限制中,第三方支付平台似乎处在不利的局势,难道传统银行改革会后来居上,将其取而代之吗?其实站远一点来看,这些政策都在指向一个问题,那就是明确第三方支付平台的职责,只能为拓宽支付渠道而存在,而不能成为一个“银行”。

第三方支付方便快捷,已经渗透人们的生活,发展成了大气候。这时候要改变人们的支付习惯是相当不易的,所以任凭各平台此消彼长,除非有新的支付模式出现,否则移动支付绝对不会消失。从清算机构的角度来看,银联在基本丧失了线上支付的优势之后又将面临与网联在线上清算方面的竞争。

网上银行与银联线上支付虽然与时俱进,但银行的体制注定它不会像私人企业一样灵活。更何况现在支付宝、财付通等第三方支付企业已经积攒了大量的客户群体,二维码支付也帮助支付宝和微信占据了极高的市场份额,现在进驻这个领域再想赶超未免为时太晚。而对于中小企业的第三方支付平台来说,双重的政策打击会使不少平台望而却步,但也要看到网联的接入打破了巨头对接银行的绝对优势,交备付金也算是巨头的登高跌重吧,现阶段把握机遇突进市场才是首要任务。

移动支付大势所趋,虽受限仍倒逼银行改革

要看清未来还需回头看历史。首先,在移动支付出现之前,普遍存在的现金与刷卡支付,一度让银行呈现出一家独大的局面。况且垄断就无所谓品质高低,银行长时间忽略用户感受的服务模式已经使用户产生强烈的排斥和抵触心理。正因为这样,新的支付方式一出现就得到肆虐生长,迅速占据了人们生活的方方面面。

其次,银行传统的经营模式已经不再适应方便快捷的生活方式,传统银行的网上银行往往操作繁琐,发展并不成熟。因此第三方支付水涨船高,造成银行贷款的市场份额大幅缩水,政策的出现正是为了抑制了这一局面,为传统银行的苏醒和转型争取了时间。

面对来势汹汹的第三方支付平台,银行们不得不做出改变。一方面是改变自身模式,银行实行跨行免费汇款转账,确实具有不小的吸引力,“免费的总是好的”,同时借助银联发力线上支付,银行同样可以迈进移动支付的大门。

另一方面是政策限制,如果说移动支付的转账限额和笔数限制只是对用户体验打了折扣的话,那么给央行交备付金、接入网联则彻底打断了第三方支付的短期资金流动链条,让第三方支付平台的收益一下子跌入低谷。

站在网联的同一起跑线上,中小支付平台终于迎来了机会

网联的开启,使巨头失去了核心优势,与中小企业站在同一起跑线上;交备付金打击了整个第三方支付。但有人知难而退就有人迎难而上,现今所有的第三方支付机构都拥有统一的对接入口、同样的银行渠道和低廉的清算成本,中小企业已经站在新标准下的行业风口,寻找突破口可以从以下三方面着手。

一、提供更优的支付场景和体验

互联网时代的生活日新月异,人们对支付体验的要求也不断提高。当然,这离不开云计算和人工智能的技术创新,POS机是这样,二维码也是这样。对于中小企业来说,开发出更方便省事、甚至时髦多样的支付方式都有可能被消费群体接纳。把握年轻用户就把握了移动互联网最重要的入口,Apple Pay用iPhone触碰刷卡机后进行指纹或密码付款,拉卡拉的“腕能付”力求交通卡与银行卡集于一个手环,三星Samsung Pay支持磁条支付和NFC移动近点支付,听起来都让人跃跃欲试。

二、对于支付体验的安全性能不可忽略

在信息大爆炸时代,安全问题首当其冲。如果移动支付方便到触碰一下就可以消费,那过度敏锐的支付方式也会让人们产生不够可靠的怀疑和担忧。而如果为了安全设置复杂的准入机制,又与方便快捷的支付初衷南辕北辙。另外,对于指定手机可以使用的支付方式会受到多种因素的限制,用户很难为了体验一个支付方式而更换自己购买手机的意愿。安全、便捷、开放共享才是移动支付的基本要求。

三、拓宽利润渠道,发展新的业务领域,而不再和银行争夺一块蛋糕

这不仅是对中小型企业,也是对所有第三方支付平台的要求。在失去了备付金这一短期资金流动链条之后,用户面对银行的免费转账汇款也在选与不选之间,第三方支付平台要想存活下来,必须拓宽自己的利润渠道,发展出新的业务领域,形成自己独一无二的供给平台。比如随着互联网商业的深度融合,商铺转型走向数据化运营,商铺对支付平台的要求不会停留在支付上。把握需求,解决需求就会创造无限商机。

当然也要看到,很长时间内的行业格局不会发生太大的改变,所谓瘦死的骆驼比马大,支付宝和财付通的优势仍然存在。这两者共同占据市场90%以上的份额,意味着庞大的客户群体以及已经培养出的支付宝、微信的支付习惯,客户粘性高;其次他们不限制终端,只要是智能手机都可以使用;另外,支付宝和微信的线下门店普及度高,基本上多数商户都支持这二者的扫码支付。

中小型的支付平台要做好打持久战的准备,虽然短时间内的行业格局仍将保持,但把握起跑的领先优势,很难说行业内不会杀出一匹黑马。

总体来说,第三方支付平台虽然受到政策的冲击,但移动支付的大趋势仍然不会被动摇。网联将成为改变第三方支付平台业内巨头独大的格局的导火索,但引燃的过程依然缓慢,第三方支付平台也不会受到传统银行转型的冲击,恰恰相反,网联将为中小企业创造迎头赶超的机遇。在这个第三方支付平台的风口,创造更优的支付场景和体验、保障用户资金安全以及拓宽业务领域将成为新一轮支付平台的制胜法宝。

刘旷,以禅道参悟互联网、微信公众号:liukuang110

2016-06-15

不久之前,三星的Samsung Pay和苹果的Apple Pay掀起了一股移动支付潮流。作为集智能与便捷于一身的移动支付平台,不论用户身处何处消费,只需一部手机,简单操作几步就能轻松完成支付。这无疑吸引了消费者的眼球,也为手机用户带来了更超值的体验感受。那么移动支付究竟是怎样操作的呢?为得出真实感受,笔者特地体验了一把Samsung Pay。

Samsung Pay移动支付体验:交给手指+手机就好了

首先,下载安装Samsung Pay应用,接下来进入应用界面,注册三星账户,进行指纹识别或数字密码设置,再绑定银行卡或支付宝二维码即可。本人是通过输入银行卡账号注册的,也可通过摄像头扫描银行卡来录入,在收到银行验证码后手机自动下载银行卡,就完成了整个注册流程。

而启用Samsung Pay也有两个办法,一个是点击图标直接进入选择银行卡或二维码支付方式,另一个是在手机熄屏、屏或主屏幕状态下,从屏幕下方向上滑动调出。本人比较喜欢后者的快捷操作。

接下来调出银行卡或支付宝二维码后,左右滑动选择相应的支付方式。选定后,需验证指纹或者数字密码。此时上方会出现一个白色的弧形进度条,同时屏幕下方将出现让用户将手机靠近POS机或引导商家扫码的提示。

从笔者的几次体验来说,Samsung Pay既支持银行卡又支持支付宝二维码,给予用户更多的选择空间,同时轻松地向上划出调出支付界面,手指指纹识别之后即可进行支付,左右也可以选择不同的支付方式,更方便消费者选择。人性化的设计和简洁的设计语言让Samsung Pay的体验感受异常舒适。如果用一句话来形容使用Samsung Pay的感受,可以说“有了Samsung Pay,不用带钱包,一切交给手机+手指就够了”。

三星电子强大后备军团力量:产业链、软硬件、售后服务

首先,拥有世界顶级的完整产业链,三星凭借在芯片、内存、屏幕等领域多个关键技术及部件的突出优势,使其在终端产品的研发、供货、质量和价格方面都占据很大优势。三星还能将核心技术、部件首先应用到自身品牌产品上,从而第一时间赢得新市场。此外,三星在成熟市场领域,均具备极强的话语权和掌控力。

其次,在硬件层面与技术创新上的领先,三星在诸多领域推出新产品,在电视、智能手机、大屏手机上都处于市场领先地位,而在显示器、冰箱领域,三星都依据消费者的生活习惯、文化喜好等特点推出新的细分产品。在4G时代来临之时,三星从芯片、终端网络设备全面布局,成为行业引领者,并取得里程碑式的成就,研发了很多新的技术。正是在硬件革新和新技术不断积累的条件下,铸就了三星持续发展的坚实基础。

最后,完善的售后服务体系和对中国市场的深度重视,一个企业对消费者的服务,不仅要充分满足消费者对手机本身的多元需求,更要在售后提供满意的服务,及时解决消费者遇到的问题。前不久三星为中国消费者推出了三星Galaxy C系列手机,包括三星Galaxy C5和三星Galaxy C7两款机型,并且支持NFC支付和用支付宝二维码支付,这也可以理解为三星为满足用户各类需求而做出的努力,。

Samsung Pay作为三星移动支付的最新产品,确实正为三星在移动支付领域引领潮流走在时代前列发挥着巨大的作用。

不可小看的Samsung Pay

致力于满足用户需求与体验:Samsung Pay在软件、硬件上都致力于为三星手机用户提供更超值的体验感。三星以“客户体验为先”,并提供人性化用户体验,根据用户的使用习惯、需求,让用户使用手机的手感、触感上都有独特的体验,不仅提供更好的移动支付体验,更重要的是通过与手机的深度整合和体验上的优化,让三星手机的用户获得更好的手机整体体验和超值感受。

硬件、软件服务全网捞:三星电子作为三星集团旗下最大的子公司,尤其重视中国市场。而要想不断满足消费者的多元化需求,就要在硬件、软件和服务上都要一定的技术创新才能吸引消费者眼光并使其产生消费欲望,这种发展理念,值得我们来谈谈。

1.在硬件上加快脚步:三星为拓宽市场空间在硬件上下足功夫,不断满足中国用户更多需求,并鼓励用户体验移动支付。三星在手机制造中处理器、内存、屏幕这几个要素有着核心能力,从而使三星顺应时代发展、用户不断增长的需求来对手机快速的更新换代,得到更多用户的青睐。

2.在软件上花心思:Samsung Pay与Apple Pay都利用NFC技术完成移动支付,但Apple Pay只能支持NFC终端的POS机,对磁卡式POS机Apple Pay只能望而却步,Samsung Pay则增加了MST技术,使用户在绝大多数POS机上也能轻松支付。同时Samsung Pay还加入支付宝支付功能,让消费者能够拥有更多的支付方式,不仅是国内主要的银行卡。

在支付安全上,笔者了解到,Samsung Pay通过指纹认证、支付标记(Token)以及三星独有的安全解决方案KNOX技术为用户的支付安全保驾护航。用户通过指纹验证,最大程度保障手机不被他人使用,从而更有效地保护用户手机的安全。通过支付标记(Token)保护用户的卡片数据以及交易的安全,最大程度避免了银行卡信息的泄露。而三星独有的KNOX技术则为Samsung Pay用户提供了更智能+高效的安全保护。

最后,就算手机丢失,机主也可以通过三星官网中的“查找我的手机”,远程锁定或擦除Samsung Pay上的信息,从而最大程度保证用户隐私。

3.专业、多元化服务吸引用户:手机对于现在的消费者而言已不仅仅是一个通讯工具,更是在社交、生活上为消费者提供多元化智能服务的移动“神器”。随着互联网技术的不断进步,移动支付平台的应用市场正在慢慢打开。而一个企业要在市场上有足够优势提升自身竞争力,就要抓住消费者的消费“口味”,了解并满足消费者的多元需求,提供多元化服务。

Samsung Pay作为开放的移动支付平台,首先已经通过“银行卡”+“二维码”的双重支付通道丰富了用户的支付选择,让用户能在更多场景下使用。三星注重用户的需求体验,并能够根据本地用户的生活习惯来满足他们相对细化的需求,Samsung Pay在韩国和美国已经支持交通卡、礼品卡和会员卡等服务,相信未来,它也将给中国用户带来更多服务,让Samsung Pay真正实现多元化服务,成为未来生活的平台和入口。

总结:

Samsung Pay与中国银联及多家银行的合作,使用户对Samsung Pay逐步了解并积极加入,让用户在支付渠道上有了更多的选择,而与支付宝的牵手成功,不仅在服务上简化了支付流程,通过与支付宝的深度合作也说明了Samsung Pay更愿意以开放化的姿态包容更多合作伙伴,为用户们提供更多元化的移动支付服务体验。

从以上对Samsung Pay的分析,我们不难看出三星未来市场的战略布局,从硬件层面和技术创新以及服务层面满足用户多元化需求,让用户体验移动支付的魅力,并吸引并挖掘中国市场的更多潜在用户。Samsung Pay满足了广大用户的支付需求,以开放的心态欢迎各方合作伙伴,形成了更加完善的移动支付平台,为广大用户提供了真正广泛、安全、便捷的移动支付选择。通过发展Samsung Pay服务,三星给用户提供了更多附加价值,进一步打开中国手机市场,为以后拓展多方位、多领域服务打好基础,旨在以多元化的战略布局为用户带去更好的体验。

刘旷,以禅道参悟互联网、微信公众号:liukuang110