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2018-07-19

进入7月,P2P出现了区域性的退出事件。网贷风险事件频发是行业最初遗留乱象所产生的连锁反应,从众效应则让参与者恐慌情绪愈演愈烈,加剧了行业震荡。

现如今,行业历经大洗牌,已到了大浪淘沙的关键阶段,在强监管下,“沙子与金子”分化进一步加剧。可以说,爆雷现象是加速这一分化过程的催化剂,推动行业进一步走向规范化。

强者与强者走向联合,金融科技优势资源加速向头部平台集中

不得不说,在经历“重拳整治”后,金融科技行业不断走向规范化,无序发展势头得到改善,总体风险水平大幅下降。数据显示,截至今年5月末,各地尚在运营的金融科技从业机构2902家,专项整治以来共有5074家从业机构退出,不合规业务规模压降4265亿元。

而爆雷现象则让优质平台数量再次大幅度压缩,与此同时,市场开始纷纷靠拢留存的金融科技平台,优质资源愈发集中,强者与强者走向了联合。日前,头部金融科技平台宜人贷与新网银行在北京签署战略合作协议就是典型代表。

新网银行作为全国三家互联网银行之一,最看重的正是宜人贷的技术优势。在频繁爆雷的行业动荡时期,宜人贷与新网银行的强强联手,注定成为行业新气象中的一股重要力量。

一方面,宜人贷自身技术实力不凡,多年来在大数据、机器深度学习和用户画像等方面进行创新实践,其高效营销与获客能力就是建立在此基础之上的。宜人贷的有效信息投放与触达、精准营销和低成本获客、数据积累完善与全方位分析,能让优质金融服务实现更广泛的群体覆盖。

另一方面,宜人贷技术开放与能力共享,凭借YEP共享平台,致力于与合作伙伴创造出更大的价值。依托母公司宜信,YEP共享平台具备非常高的数据、风控以及获客技术门槛,因此在业内颇受欢迎。据悉,YEP共享平台发布至今,已经与40家行业机构达成合作。宜人贷开源共享的思想,也借助YEP共享平台得到了充分发挥。

而对新网银行来说,宜人贷则能助力其更快步入数字化、智能化的正轨。在新网银行所需的大数据、云计算、区块链、人工智能以及科技驱动的KYC技术领域,宜人贷积淀深厚,技术的开放共享让二者发挥出1+1>2的价值。可以预见,宜人贷与新网银行强强联手,将会进一步加速优质资源向头部平台集中。

行业动荡期,头部平台更值得信赖

如今,行业乱象余波未平,诸多用户仍对P2P平台充满质疑,市场的情绪变化导致挤兑现象频发,行业的高风险特质被放大。与此同时,仍有在合法与非法之间游走的P2P平台,以高收益吸引用户,却将高风险转移分摊。来自国家互联网金融风险分析技术平台的监测显示,今年以来,含有虚假宣传信息的互联网金融网站数量有增加之势,到5月份已达到3377个。

P2P平台大规模爆雷犹如一声警钟,让人们意识到,资金安全比投资利率更重要。据悉,这一两个月来爆雷的基本都是些较小的P2P平台。随着爆雷现象和行业进一步规范,问题平台与头部优质平台的差距逐渐拉大。

在此背景下,选择头部大平台的重要性不断凸显。不仅是市场的选择在不断朝着头部平台靠拢,金融机构寻求合作伙伴亦倾向于头部平台,新网银行与宜人贷的合作印证了这一点。在行业动荡期,头部平台也更加值得信赖。

行业动荡期,危机来临时最能体现金融科技企业的是风险控制能力。风险回避、损失控制、风险转移等风控方法考验着企业对风险的预测感知力、企业技术实力以及监管、止损能力。头部平台作为能够经受起行业震动考验的金融科技企业,无疑更加值得信任。

现如今,金融科技行业正在由金融主场走向技术主场,说明未来技术在企业成长过程中所扮演的重要角色。头部平台普遍拥有很强的技术实力,行业动荡期这一优势变得更为明显。头部平台的高安全系数体现在很多方面,技术水平能直接反映平台的风控水平。

此外,在行业动荡时期,选择可信赖的头部平台已经成为借贷人的普遍共识。优质头部平台的资源进一步汇聚,在强强联手创造出的更大价值中,头部平台实力得到再度积累与提升,因此更加值得信赖。

总的来说,行业动荡时期,头部平台将进一步得到市场的高度信赖与认可。与此同时,强者纷纷走上了开放之路,寻求与合作伙伴的共享和互补。宜人贷与新网银行的合作,不仅有助于二者各自的成长,更推动了行业的进步。在未来的金融科技行业,技术将不断发挥重要作用,掌握尖端技术实力和实践能力的头部平台,将成为市场的最优选择,技术势必成为金融科技下半场的主场。

文/刘旷公众号,ID:liukuang110

2018-07-02

今年有个观点很火,罗振宇和曾鸣都提到过,那就是强者恒强,大者恒大。不巧的是,金融科技行业正在不断上演这样的剧情,前些日子,蚂蚁金服融资140亿美元的消息再次让不少人对这只超级独角兽刮目相看,而在最近,宜人贷与高盛合作的消息不胫而走,据悉高盛将为宜人贷提供使用期限为3年的3.24亿资金。

表面上看似乎只是一方出钱,一方收钱的合作,但是在金融科技领域,就高盛和宜人贷的合作而言,一边是国际著名投行,一边是中国的头部金融科技企业,此前还没有出现过这两种角色的合作。客观来说,这是高盛在中国金融科技领域的第一单,对于合作双方甚至行业来讲都具有里程碑式的意义。

所以不如先来谈谈这一个例的具体意义,双方的各取所需到底聚焦于哪儿?

高盛和宜人贷的相互欣赏

但凡合作,可以是取长补短,也可以是互相欣赏。高盛属于国际性的投资机构,所以其看重宜人贷的地方无非是以下几个方面。

第一,宜人贷的风控能力。可以说,风控能力是目前金融科技行业最基础也最关键的一项基本要求。据悉,在风控资历上,宜人贷背靠宜信,拥有12年的风控经验;而在风控技术上,宜人贷有大数据与AI的加持。此外,资金安全是金融行业的第一课题,不少跑路平台也正是受累于此,宜人贷因此也设立了独有的信用审核体系以及反欺诈模块。

第二,宜人贷的运营能力。光有风控也不行,用户来了如果运营不好也谈不上良性发展。好在宜人贷在运营上比较看重用户体验,比如借款人走完整个流程只需要10分钟;通过宜睿等大数据系统帮助用户筛选合适的标的。在金融科技领域,显然宜人贷很清楚“只有好的体验才能留住更多的用户”这一点。

第三,宜人贷的影响力。在金融科技领域,高盛首选宜人贷进行资金合作,显然是奔着强强联手去的,作为中国金融科技第一股宜人贷领先的行业地位显然是高盛看重的。

一方面,宜人贷占领了优质的用户资源——优质城市白领人群和大众富裕人群,而未被传统金融机构充分满足金融需求的他们又是金融科技行业的主要推动力之一;另一方面,宜人贷综合实力值得肯定,据网贷之家国内网贷平台百强榜,宜人贷已连续一年稳居第一,这也说明其硬实力比较可靠。

除了宜人贷作为企业个体的优势外,高盛对中国金融科技行业的前景看好也是一个极其关键的原因。换句话说,行业如果没有发展前景,企业还谈何发展。不过早在去年,高盛在其发布的《崛起中的中国金融科技行业》报告中,就表达了对中国金融科技行业的看好。所以,高盛看好这个行业的发展趋势其实是与宜人贷合作的一个隐藏信息。

既然是相互欣赏,宜人贷选择与高盛牵手,必然也要看中点什么。古时候婚嫁有个习俗就是门当户对,高盛和宜人贷,从企业在各自领域的名气来说,符合这一条。所以高盛作为著名投资机构的这一头衔能给宜人贷带来一定的品牌加分,进而吸引到更多的国际投资机构。

当然,最不能忽略的一点就是高盛给宜人贷带来的资金支持。高盛这次拿出了限期三年的3.24亿,虽然算不上天文数字,但是在金融科技行业,资金就是命脉。虽然宜人贷没有资金问题的困扰,但更富足的资金流意味着宜人贷可以去进一步拓展自己擅长的领域,比如加强营销、加强技术开发、进一步布局自己的国际化战略等。可以说,高盛提供的资金让宜人贷锦上添花,是来自投资机构的一次强力输血。

这支马太效应的催化剂,将进一步促进行业分层

当行业的头部企业在获得更多的资源,比如资金、曝光、渠道时,往往这些头部企业的发展速度会加快,从而持续拉开与第二梯队或者是更后面的竞争者的差距,于是,马太效应形成。

这种效应更会随着行业发展节点有所变化。根据艾瑞咨询的报告,中国目前的金融科技行业有几个特点,一是处在初期,一是科技驱动时代到来。虽然时有平台跑路的现象发生,处在发展瓶颈阶段或者是待合规阶段的企业也不在少数,但在监管的盯梢下,目前整个金融科技行业的发展呈向好势态。所以说,行业发展的空间和方向已经不言而喻。

在这样的情况下,马太效应的触发敏感度无疑会升高,以高盛和宜人贷为例,被资金资源加持的宜人贷有望通过合理的战略布局来带动自己综合实力的上升,从而拉开与同一水平线竞争对手的距离。在行业本就梯队化的发展格局下,无疑会进一步加剧企业站位的分层。

再从企业带动行业的角度来看,有时候一两个企业的繁荣就能带动行业的繁荣,当然前提是行业具备发展空间且资源集中相对简单,电商就是一个例子。照这个逻辑,宜人贷利用高盛的资金来发展金融科技的基础设施,同样也会为行业发展带来参考意义,至少,会形成一定的正面影响力。

文/刘旷公众号,ID:liukuang110

2018-06-12

去年,信而富、拍拍贷、趣店等一批金融科技公司赴美上市,可谓中国金融科技企业的“上市福年”。到了今年,上个月虎牙在纽交所上市,平安好医生在香港联交所主板上市。眼下,备受瞩目的小米即将赴港上市,美团也传出9月赴港IPO的消息。而计划未来赴美或赴港IPO的中国科技企业并不少,比如腾讯音乐、滴滴出行、优信等。

纵观这些中国科技企业的上市之路,其实都存在一个明显的共同点,那就是都选择在海外或者中国香港上市。实则这也算不得稀奇,BAT早年的选择已经说明了一些问题。但是对于大大小小、五花八门的各类中国科技公司而言,赴美或赴港上市的好处是显而易见的。

“走出去”上市的诱惑

在内地上市,和赴美或中国香港上市,有着一些本质的区别,而这些区别,对于绝大多数中国科技企业来说,是非常关键的。换句话说,一个公司要上市,面前有多个选择,只要稍微对自己的利益作出权衡,谁更适合自己就一目了然了。赴美和赴港上市对于中国科技企业的吸引力可以归结为以下几个方面。

一、关键性条件更宽松,上市的门槛更低

对于企业为什么要上市,相信大部分人都有一个潜在的共识:可以融到大量的资金。此前就有媒体对小米上市进行过分析,认为小米上市将书写“5500人成为千万富豪”的造富神话。以此来看,上市对公司和个人而言,都有不小的好处。

但是要实现这样的梦想场面,国内对企业上市的要求却相当严苛。我们以上交所为例,摘取几个关键的发行上市条件。第一,最近3个会计年度净利润均为正数,且净利润累计>3000万元;第二,自股份有限公司成立后,持续经营时间在3年以上,但经国务院批准的除外。

相比之下,美国的证券交易所虽然对国外公司的上市也有一些限制性的条件,但总体来说,还是胜在一些关键性的要求上。比如不设置盈利门槛、上市周期短(最短用时三四个月左右)等。以“不设盈利”这一条为例,爱奇艺、京东、融360、去哪儿网都是在亏损状态下上市的;再以“上市周期短”这一条件为例,国内IPO始终上演的是排队盛况,根据统计,已通过证监会核准并在排队的企业每年近400家,更多的企业则还处在向证监会申请的阶段。

中美对比之下,各自上市的难易程度不言而喻。而且,宽松的上市条件为中国科技企业带来的机会有两点,其一,或许能够在关键的发展时期,抓住资本市场的注意力,一飞冲天;其二,在渡过上市这个关键性的节点后,公司不利的发展状况或许能被扭转。总的来看,条件宽松等于入场券更多了,对于一些想要“飞上枝头变凤凰”的中国科技企业来说,何乐而不为呢?

二、资本市场的成熟度更高

如果光凭条件宽松,怕不足以成为中国科技企业“走出去”上市的理由。另外一个非常关键的推动力,就是美国资本市场已经拥有非常成熟的投资环境。“在别人恐惧时我贪婪,在别人贪婪时我恐惧”,这是巴菲特谈投资理念的一句至理名言。

事实上,这句话正映射了历经过大风大浪发展过程美国股市中的牛熊印记,同时也表明,美国的资本市场足够成熟。对在海外寻求IPO的中国科技企业来说,成熟度的吸引力主要来自两个方面。

第一个方面,投资者结构更合理。 Vanguard集团中国区总裁林晓东最近表示,美国市场80%是机构投资者,而中国市场70%是散户投资者。从比例来看,更多的机构投资者就意味着市场整体对公司的投资态度更倾向于全面、谨慎地调查、预测和推断,这本身对上市公司来说是一种友好的监督鞭策力。

第二个方面,同股不同权制度的优越性。上市企业往往会担心因为股权被稀释而失去对公司的控制权,而美国资本市场采用的是“AB股结构”制度,B类股由公司管理层持有,A类股由外围股东持有,即使上市,公司的实际控制权仍然在创始团队手中。

三、制度的进化

吸引公司上市道理同招商引资一样,也是为了激发本土投资者的活力,拉动本土经济增长。为了吸引优秀的科技公司来上市,在今年4月30日,港交所宣布IPO新规,正式落实“同股不同权”的上市制度。为什么要这个节点改革自己的制度,从小米上市或能窥见一二,这在一定程度上也证明了科技公司对于“同股不同权”的期望。

在上市制度改革上,美国纽交所和纳斯达克交易所的发言权更大。来自每日经济新闻的报道显示,纽交所为抢spotify这样的独角兽推出了“直接上市”的非传统上市路径;纳斯达克交易所则在过去的多次不断改革后,逐渐形成了“精准分层”的差异化上市制度。

寻求上市的企业越来越多样化,制度是人定的,所以也应具备变通能力,只有变化的制度才能适应各方需求。从各交易所的竞争关系来看,只有不断让自己的制度进化,吸引到更多优秀科技企业的概率才会更大;从科技企业的角度出发,制度的进化不仅代表着上市条件的优化,更重要的是,这样的进化还向外界传达了一个友好态度。每一家公司都是独一无二的,他们往往也需要与之匹配的尊严。

四、资本对公司未来发展的推动力

3月底赴美上市时,B站董事长陈睿在接受澎湃新闻采访时表示:“要上市是因为,到一个阶段就做一个阶段的事,我觉得对于哔哩哔哩,可能未来需要一个更大的平台,更强的杠杆,更高的品牌知名度做一些事情,所以就应该上市了。”

B站董事长的心声其实反映了赴海外上市企业的一种普遍期望。这种期望主要来自于资本市场对上市企业的正面作用。一方面,资本市场高估值效应下产生的充沛现金流,一个比较明显的表现就是,美国投资者习惯给予“模式讲得通”的中国概念股以更高的估值;另一方面,赴海外上市对于中国科技企业来说,是品牌“镀金”,不仅可以拔高用户对品牌的认知,还可以为国际化战略铺路。

“走出去”上市可能是大力丸,也可能是致命毒药

上市归上市,上市后的表现如何那得另当别论。虽然赴美、赴港上市已经成为中国科技企业的一种潮流,甚至某种程度上意味着一种救赎,但是资本市场并不愚笨,一个成熟的资本市场,在审视企业时必然也会用一种成熟的方法。

截止6月4日,平安好医生上市一月后的股价已跌掉20%;B站股价首日破发;趣店上市7个月后暴跌70%多;再到前些日子联想集团被踢出恒生指数……从资本市场的习性来看,股价的涨跌是一种不可避免的常态,但这样的表现其实也是成熟的资本市场在审视企业后的一种综合性选择结果。

这种审视其实并不难理解。一方面,成熟的资本市场中往往充满了更多严谨的投资者,他们更加理性,在决定是否投资企业前,必定会做出专业性的调查;另一方面,他们对企业信息的获取具有超强的敏感性,正如遭受风波后趣店被资本市场看衰一般。

资本市场永远是几家欢喜几家愁的局面,况且从中国科技企业的角度出发,不盈利的企业即使是成功IPO,纵然资本市场一开始对其非常看好,但往往也可能因为企业发展问题得不到解决而遭受冷落。而这个问题,上市前没有成为负担,但是上市后却反而可能成为最大的负担。

赴美或赴港上市的公司体量也不尽相同,有阿里巴巴、腾讯这类互联网巨头,也有很多尚处在创业阶段的年轻企业。这些企业如果赌对了资本市场的眼光,那么自然是一件皆大欢喜的事,但这与炒股有一定的相似性,高收益的同时也伴随着相当高的风险,资本市场并不是时刻健康,其产生的各种负面影响有时候可能是“致命毒药”。

事实上,一旦上市,就意味着要承担所有可能的结果,心理怎么盘算的,大家在上市前想必都有个谱。赴美或者赴港上市可能是为不少企业开了一扇难得的大门,但跨过这道门以后,能不能抓住机会把企业送上更高的台阶,一切还得看企业自身。

“走出去”上市,也许仅仅只是一个起点

今年,百度、京东、网易等早期在海外上市的互联网巨头纷纷表示愿意回国上市。包括百度、阿里、京东等在内的首批CDR企业名单也早已被不少媒体公之于众。很显然,“走出去”的中国科技企业很有可能会随着国内资本市场制度以及环境的改变而回到本土。

对于这些可能回归A股的企业,“走出去”的上市更像是他们多年之前找到的一个休憩之处,而在新目标出现之后,已经进入壮年期或稳定期的他们,也有更强大资本实力来面对新的资本环境,正如丁磊所说,“我会把在海外资本市场学到的先进经验全部带回国内”。

从爱迪斯企业生命周期的理论来看,企业上市充其量也只能算作青春期。所以,走出去上市,并非中国科技企业的终点。中国科技企业在翻越过上市这座大山后,仍面要对面诸多意想不到的变数,而这些变数,可能是一场新征程的起点,也可能是一场狂欢后的烂摊子。

2012年,阿里巴巴在港股私有化退市,马云给出的理由是:将阿里巴巴私有化,可让我们免于承受拥有上市子公司所需面临的压力,能够制定对客户最有利的长远规划。2015年,在海外上市的人人网私有化退市,2016年,奇虎360宣布私有化完成,从纽交所退市……从上市到退市,这些公司接到过资本市场的橄榄枝,同时也受到过低估和业绩期望的重压。但退市并不一定意味着失败,有些时候这种无奈和妥协反倒可能帮助公司赢得更有前景的未来。

不过不可否认的是,的确有部分企业的管理团队抱有“上市即终点”的想法,在接受资本市场的友好沐浴后,或功成身退,或告老还乡。这种想法要不得,对科技企业来说,生命力在哪个节点焕发第二春不得而知,那些已经或者正要准备“走出去”上市的中国科技企业,应该思考一下这个问题,即“如何借助国外市场强大的资本关注度和助力获得长足的推动力,从而使自己的肌肉越来越发达”。在面对千变万化的资本市场时,或许可以多想想那句“以不变应万变”,以企业的阶段性目标为不变,或许就能在这场没有终点的旅行中取得源源不断的宝藏和真知。

文/刘旷公众号,ID:liukuang110,本文首发FT中文网

2018-04-12

近日,博鳌亚洲论坛2018年年会在海南博鳌举行,在为期4天的论坛中,人工智能作为压轴放在了4月11日。在以“开放创新的亚洲,繁荣发展的世界”为主题论坛上,人工智能作为已经能成熟应用的创新性技术,自然成为了此次论坛上的焦点。

而如何让人工智能技术更好落地,创造出繁荣发展的新时代,则成为了人工智能分论坛会议主题。会上,科大讯飞董事长刘庆峰表示在AI+医疗,AI+教育领域深耕已久;微软亚洲研究院院长洪小文表示微软的理念是将AI普及化;百度高级副总裁、百度金融业务负责人朱光则表示:“未来将出现两类公司,‘AI+公司’及‘平台型AI公司’。在平台型公司的助推下,人工智能将和各行业深度结合,越走越快。”

作为人工智能的最佳落地场景,AI+金融如何才能大规模商业化?作为唯一出席该论坛的金融科技企业代表,朱光在论坛上的分享,以及接受记者采访的观点都给出了前沿思考。

巨头跑马圈地,金融进入技术赋能时代

近年来,国内经济水平在迅速发展,但国内的贫富差距仍然十分明显,而为了消除贫富差距,国家除了发展农村经济之外,还通过为小微企业、农民、城镇低收入人群等有金融服务需求的弱势群体提供适当、有效地普惠金融服务,提高受益群体在普惠金融市场上的自主造血能力。在政策的推动下,普惠金融为银行业务转型提供了更大的市场空间。《普惠金融创新:通过创新性普惠金融发展实现收入增长》数据显示,在普惠金融未来发展趋势中,中国将是最大受益者,预计2020年收入可增长634亿美元,增幅全球第一。

普惠金融大浪潮下,能为有金融需求的消费者提供突破空间、时间局限的金融服务的互联网巨头,纷纷开始在金融领域跑马圈地,扩大企业在金融领域的市场竞争优势。以小微金融起家,背靠阿里这样超大流量入口的蚂蚁金服,通过服务小微企业和个人消费者成为了金融科技领域巨头;陆金所在平安集团这样的金融巨头支持下,也已经拥有了千万级别的用户及用户数据,让陆金所小微金融的市值达到百亿之多;而开辟AI主航道的百度金融则以“AI+金融”的开放服务模式迅速崛起……

在过去几年中,蚂蚁金服、陆金所等互联网金融平台虽然借助互联网迅速崛起,但随着互联网在国内的不断普及,其发展速度也逐渐放缓。而在2017年人工智能技术成熟应用后,“AI+金融”成为了众多金融企业在智能时代进行智能化变革的重要依据,国内互联网金融平台也在AI+的趋势中逐渐向金融科技方向转型。

而在众多转型的金融科技企业中,以AI技术为核心的金融科技企业则成为这场金融变革潮流中的“关键先生”,通过技术切入金融市场,引领传统金融和互联网金融企业进入AI赋能的金融科技时代,率先提出智能金融的百度,成为了AI+ Fintech的科技企业代表。

左手AI,右手金融,百度在金融科技领域激流勇进

百度金融在此次金融科技浪潮中能快速崛起并不断扩张,得益于百度早期在市场上积累的用户数据和流量,以及人工智能技术对金融市场的加持。在智能金融不断爆发的金融市场中,百度金融在拥有大数据、云计算等技术基础上,利用AI技术的加持迅速进入了金融科技的快车道。

一来,AI技术提供弯道超车的市场保障。百度AI在无人驾驶、智能语音系统Dueros、和百度地图上的优势,让市场上有AI技术需求的众多企业成为了百度的合作方。截止目前,百度AI技术平台已经有50万开发者和合作方在使用,而搭载DuerOS的智能设备,在激活数量上也已经突破5000万+……

同时,百度提供的AI技术,在科技金融领域拥有智能获客、身份识别、大数据风控、智能投顾、智能客服、金融云、区块链七大金融科技输出方向,使传统金融企业和互联网金融平台的金融服务模式得以升级,为金融消费者打造方便快捷、智能化、多元化的金融服务场景。

二来,技术落地打造智能金融场景。朱光认为,AI在金融领域的应用主要包括用户交互、业务逻辑、后台运营、监管科技四个层面。而在良好的技术和用户基础上,百度将成熟的人工智能技术应用到金融领域,技术落地能够帮助金融机构解决获客和风控两大突出难题,为B端和C端用户创造更多的智能金融场景。

首先,百度金融在消费金融上为消费者带来优化升级后的银行金融产品服务,打造便捷的信贷服务场景。在与银行合作的过程中,百度共享其技术和流量,而中信、农行等银行则共享他们在金融领域的管理专长,在共生共享的合作之下,中信与百度合作的百信银行现如今4个月余额已经达到80亿元,授信人数达100万人,百信银行也成为了“AI+金融”创新道路上银行业的方向标。

其次,百度金融在财富管理上为用户提供千人千面的财富管理服务。传统金融机构需要人工对接的运营模式让其在业务量和服务质量上无法得到保障,而智能金融服务,则根据用户画像评估客户的风险偏好、承受能力及购买偏好,为用户匹配最合适的理财方案。与此同时,机构所有的产品不再是为了“某些”客户提前设计,而是针对“某个”客户实时设计得出,实现产品服务的超级个性化。

在机构端,百度金融将区块链技术运用于ABS,作为技术服务商搭建了区块链服务端BaaS,让各个参与机构得以在链上参与项目,可以看到每一笔交易的实时变化。目前BaaS平台已经支撑了500亿资产的真实性问题。

最后,在普惠金融服务上,百度金融利用金融科技在教育信贷和服务小微企业上业绩不俗。百度金融旗下有钱花的教育分期通过风控模型,识别有确切需求的职业教育群体提供资金服务,并提供低成本的信贷服务,缓解众多蓝领群体的学费压力;在小微服务上,百度金融通过大数据风控,可下沉挖掘以往金融机构无法覆盖的小微群体,并根据企业经营性质,提供量身定制的方案。业内评价,下沉的客群、低利率的信贷服务,毫无疑问百度有钱花的服务质量和底气来自于金融科技实力。

AI技术为百度金融在金融领域扩张版图提供技术保障,而在科技赋能的科技金融市场上,“技术流”的百度金融,正在通过软硬件结合的合作方式,为传统金融机构和C端用户创造智能金融场景,赢得更多B端和C端用户信赖。

AI+金融不断落地生根,普惠金融有望实现

AI技术在金融领域的落地,让百度金融在金融市场上影响力不断扩大。但从目前的科技金融市场上看,拥有资金实力和技术实力的金融巨头,在市场推广技术产品输出上都拥有市场上最好的资源,而对于缺乏资金或者技术的中小型金融企业而言,寻找可靠的智能金融技术企业才能让他们在金融科技时代中抓住最佳时机,在普惠金融市场中占得一席之地。

而在本届开放共荣的博鳌亚洲论坛会议上,在谈到行业合作时,朱光表示,“人工智能是当下产业转型的重要助推力,百度金融也致力于构筑开放平台,将金融科技能力输出给更多合作伙伴,携手构筑全新的智能金融生态圈。”因此百度在将AI技术赋能其金融领域之后,选择将百度金融实行开放化合作,为银行等金融机构,以及诸多小微企业提供技术输出和金融产品服务。百度金融提供的技术和服务开放化合作的模式,能让AI+金融在金融领域中不断落地生根,保障金融科技领域中金融企业的多样性,促进多场景普惠金融格局的形成。

同时,对于消费者而言,在金融服务开放化的金融科技市场中,金融企业的多样性让金融消费者拥有更多的选择。而在消费者占据选择主导权的市场中,金融企业为了增加自身在日趋白热化的金融消费市场中的竞争优势,会通过降利等方式来吸引更多的用户。因此,百度金融开放化合作模式既增加了用户在金融产品上的可选择性,又降低了资金的投入,达到真正普惠的目的。

从整体上看,擅长技术开放策略的百度,将开放策略应用在金融方向上也得到了显著效果。百度金融在百度AI技术的支持下,通过赋能其他金融平台和企业,然后再触及更多的金融消费者,用技术实现对用户的一体化管理,同时解决传统金融企业中金融企业业务单一与用户需求日趋多元化的矛盾。

对于未来趋势,朱光认为,无论是百度还是百度金融都是“平台型AI公司”,将与合作伙伴共同构筑智能金融生态圈。在百度AI技术的赋能和开放合作战略的双向加持下,金融企业服务智能化需求得以实现,普惠金融的愿景也将渐行渐近。

文/刘旷公众号,ID:liukuang110

2017-09-05

金融科技的概念于2016年盛行,转眼2017已过去一大半,今年互联网巨头BATJ与银行巨头陆续召开的集体婚礼向这个世界宣布了这是属于金融科技与银行业的黄金时代。然而任何的黄金时代都没有理所应当,新概念的出世不意味着必然奔赴灿烂的前程,巨头们每天都在“先驱”与“先烈”之间一步一探索,他们坚定又谨慎,兴奋又焦虑。

BATJ之间的战火从互联网蔓延到了金融领域。前身为“支付宝”的蚂蚁金服年岁最高;而最新从财报里显示分拆结束的京东金融才刚刚离开京东集团的庇荫;百度金融的高管仍在不断轮换,全部身家押注AI;腾讯金融给普罗大众的印象还停留在微信红包中。银行们对这群拥有互联网盛世基因的二代们仍在积极的观望中,到底彼此结合后会开什么花、结什么果,这群从计划经济时期就稳占金融江山的银行大佬们还无法定论,毕竟牵一发而动全身。但这“一发”的结发情谊是毫无疑问已经给了这些“金融科技”企业了。

2017年1月京东金融年会上,身着橘红毛衣加灰围脖、讲话温文尔雅的京东金融CEO陈生强将金融科技形容为 “走没走过的路,看没看过的风景”,而也是这个话少严谨又异常冷静的人在2016年以“金融科技”四个字改革了整个互联网金融的时代,自此千军万马都视“金融科技”为最新航向。

定位金融科技 抢滩金融机构

“我发现,其实在这个行业里面新的参与者如果不能带来革命性的创新或者驱动的话,对行业没有影响。”京东金融副总裁许凌形容“这是比较沉重的一个转型,但我们看好这个市场”。

在这个80后副总裁眼里,京东金融正经历着从1.0自营金融到2.0金融科技的转型。在1.0阶段,京东金融围绕母体京东集团开辟了供应链金融、消费金融等多条行业领先的业务线,第一款互联网消费金融产品“白条”的风头面世后一时无二,市场上主要竞品的诞生比白条晚了整整一年有余。

推出这款新品的许凌在当时被业界称为“白条教父”,不屈不挠又极富耐心的摩羯属性在他身上展现的淋漓尽致,在工行、荷兰银行、华夏银行等多家银行供职过的许凌在步入京东金融后先后负责消费金融、农村金融、支付与海外业务。在银行惯穿的西装革履,许凌只有在与银行签约的时候会拿出来穿,笔挺精神,以示尊重。大多数时候他更愿意像硅谷的极客们一样选择简单的休闲T恤或深色衬衫出入工作场合,舒适却不乏时尚,认真而睿智的参与每个产品的细节,与曾经银行的同事以另一种形式成为牢不可破的战友。从他十余年职业生涯的发展轨迹来看,他已是整个金融科技时代的典型缩影。

在京东金融,类似许凌这样背景的传统金融机构出身的同仁,充斥在每一个角落。传统金融机构的严谨,新型金融科技的生猛,都在这个4000人规模的企业里得到了极好的融合。

但即便如此,京东金融从1.0自营金融向2.0金融科技的转型在京东金融内部仍存有少量争议。按照原有的业务板块继续深挖自有金融产品,前景也很不错,为什么要挑战自己?有一些在最早期加入京东金融的兄弟们在转型之际也在不断思索,而即便坚持金融科技路线的人,他们也并无法给出准确的预估,这条没有人走过的路是否会越走越宽。但从整体来看,不做一家金融机构,而是为金融机构创造更多价值,这成为京东金融上下达成的共识。

央行发布的《中国金融稳定报告2017》显示,截至2016年末,全国共有城市商业银行134家、农村商业银行1114家、农村合作银行40家、农村信用社1125家、村镇银行1443家。

中国银行业在经过十几年的开放以后,从国有制到股份制、民营银行再到现在的直销银行,银行的数量在增加,但由于政策、历史的原因,这些银行也到了不得不进一步革新的窗口期。传统银行主要依靠线下网点、地推营销等手段进行销售,人力成本与资源成本居高不下,随着科技的兴起与互联网的普及,新的科技应用能力、新的获客途径、新的运营模式在倒逼银行思考。

四千多家银行的需求摆在眼前,那金融科技能为银行带去什么?京东金融认为,金融科技能力能带去用户、带去场景、带去数据、带去技术,实现创新,这是实现2.0基础的出发点。

许凌认为, “经过对战略的反复思考,我觉得我们应该坚定,把金融赋能给这些金融机构。虽然通向成功的路上,一定有不少的试错,但庆幸的是,京东金融四年来在大的战略方向上都是正确的。”

京东金融对金融科技的追求是执着的,随后,包括蚂蚁金服等巨头在内的一系列大中小互联网金融机构也开始向金融科技转型。今年,京东金融更是提出要做一家“服务金融行业的科技公司”。

小白卡的前世今生

2015年8月,京东金融联合中信银行发行了第一张“小白卡”,这是国内首款纯白卡面设计的中信京东白条联名信用卡,该款产品针对时下年轻的网络用户度身打造,将“互联网+”的概念在一张小小的卡片上玩出极致。

这是京东金融较早认识到银行对金融科技能力的需求,为今后自身的转型提供了鲜活的榜样。在宣布小白卡面世之后的100天里,小白卡的申请人数已经突破100百万人。按照传统银行的审批速度,一张信用卡的办理甚至可以漫长到1个月,而在小白卡身上,用户只需要最多等待1个星期。

紧接着,越来越多的银行以小白卡为敲门砖找到了京东金融。

2016年3月光大银行与京东金融发布VISA版小白卡,让更多年轻人可以轻松实现人生的第一次出境旅行。这之后,中国银联开始与京东金融进行密切的联系,经过双方团队的不断打磨。2017开年的1月,京东金融与中国银联达成战略合作伙伴关系之后,在银联的支持下,京东金融在支付、消费金融、农村金融、风控等多个领域与传统金融机构产生更多的化学反应。陆续与光大银行、广州银行、华夏银行、北京银行、上海银行合作推出小白卡,越来越多的银行开始信任小白卡,越来越多的用户开始使用小白卡。

曾是广发银行总行信用卡中心业务管理部总经理的区力现任京东金融消费金融事业部总经理。区力在银行体系钻研多年,离开了长期工作生活的广州孤身来北京就职,跳出舒适圈的区力一个人在亦庄里租了一间蜗居方便通勤,靠与家人的长途电话以慰乡愁,看港片还是坚持要听原音。身处北京多年,区力已脱离白话的语言习惯,对外发言时夹杂着不少儿化音,不细问一句竟不知道他来自广州,但饮食口味还是妥妥的最爱粤菜,这份美食文化是广东人的骄傲。即便背井离乡,但区力为此义无反顾。

区力说,人应该有理想。

“京东消费金融所拥有的数据、用户能力是银行所没有的,整个部门团队500多人,在做风控、建模、机器学习这方面的人数超过200,我们上亿的客户都是机器在审上亿的客户都是机器在审,没有一个人工,这才是我们最核心的。另外一个核心的是我们品牌,我们在品牌方面做了大量的投入,我们用年轻人的方式,我们培养客户的忠诚度,所以坚持做自己所长的东西,坚持自己核心的优势,我们从来没有动摇或者怀疑过,觉得这个事情有可能做不成。”

据统计,京东金融仅与中信银行、光大银行、民生银行合作推出的小白联名卡的申请人数已高达400多万。区力表示,相对于传统银行信用卡来说,小白卡获客成本帮助银行降低了40%。

除了白条与银行合作的小白卡,2017年7月6日,京东金融联合招商银行信用卡中心,推出业界首张以“信用”作为主题权益的联名卡——“招行小白信用联名卡”。区别于其他的联名卡,“小白信用联名卡”的发布,代表着京东金融的小白信用已经融入金融体系,实现将自身用户信用权益与金融机构用户信用权益的结合,服务金融行业,赋能金融机构。在这张小白信用卡面世之后,整个招商银行信用卡中心的销售人员都开始为满足大量开卡用户的需求开始了疯狂加班。招商银行的一位员工笑道:“没有办法,因为用户太多了。”

一张小小白色的信用卡,在两年之内,将京东金融的风控、用户能力、信用权益都对银行进行了赋能,改善了银行信用卡的申请、审批、用户管理的效率。而除了小白卡,京东金融还有大量的业务能力在等待被挖掘。

从宇宙大行到毛细血管

小白卡是京东金融在消费领域与银行的牵手,2017年是京东金融与银行全面战略合作的蜜月期。在这一红利期,以京东金融为代表的金融科技路线陆续被一大波银行证明有效,四大行的橄榄枝已经抛出:

2017年3月28日,中国建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服宣布战略合作。

2017年6月20日,中国农业银行与百度金融达成战略合作。

2017年6月22日,中国银行与腾讯金融合作成立“中国银行——腾讯金融科技联合实验室”。

2017年6月16日,中国工商银行与京东金融签署金融业务合作框架协议。

中国工商银行董事长易会满表示,“金融科技创新正加速重构银行经营发展的模式和市场竞争格局,而以技术创新引领行业变革之先,是工行的传统优势,也是成功转型的关键。本次选择与京东金融达成全面合作,是看中京东金融在服务实体经济过程中形成的金融科技能力,包括产品创新能力、大数据风控能力以及互联网运营能力等等,全面深入的合作有利于双方实现各自业务的快速成长与迭代,为双方的客户都创造更好的服务与体验。”

四大行的表态让金融科技在2017年如虎添翼,发展迅猛。越来越多只是在部分业务上与金融科技企业合作的银行开始怀抱大开,全面拥抱金融科技,四大行之后股份制银行业纷纷出手。2017年8月31日,光大银行在基于此前部分业务合作基础上,与京东金融达成了战略合作协议,开启了与金融科技的全面牵手。

与此同时,深埋在每个省市县乡的各类中小银行相当于整个国家金融体系的毛细血管,在每个街道、乡镇、城市里为当地居民的金融需求贡献力量。他们对于金融科技的需求,更加迫切。

面对来自银行的庞大需求,京东金融于2016年9月正式成立金融科技事业部,由这个部门将京东金融的能力整合输出,服务全国各类金融机构。

京东金融金融科技事业部总经理谢锦生表示,“不同类型的银行有不同类型的痛点,我们要找准合作金融机构的诉求,和他们一起想办法解决问题。”谢锦生所率领的金融科技事业部成立于2016年9月,这个团队整合了京东金融的资源,向银行“望闻问切”,为银行把脉,从而用金融科技能力帮助银行“对症下药”。

中国的银行业经历了从计划经济到市场经济的变迁,除了国有制银行改革之外,自1995年全国第一家城商行成立至今,城商行只有短短22年,相对于大行而言, “地头蛇”的身份让城商行在本地较受青睐,“服务地方、服务小微、服务市民”的定位让城商行更具活力,但资金规模、人才引进、技术研发等方面与大行存在先天的差异。

“三四线的城市,一家中小型城商行的技术人员也就二十人,大量的高精尖人才聚拢在一线城市,这对它们来说很不利,但京东金融并不是一家只做技术的公司,我们在人才、技术、流量上都可以提供针对性的金融科技解决方案。”谢锦生如是说道。

其实传统银行线下网点的价值很高,只是过去的经营模式是坐商模式,京东金融要做的是行商,让这些遍布在金融体系内的血液循环的更加流畅。而之所以能做到与这些毛细血管的亲密融合,是因为京东金融有开放的理念与专业的能力。

在基于自营金融产品的基础上,京东金融已经在供应链金融、消费金融、理财、保险、证券多个金融领域有了多年的实践经验,更了解银行的需求,技术是必要的,但为银行提供有针对性的个性化解决方案,才能更好的让每一类银行找到适合自己的发展路径。例如,京东金融在风控领域已经实现了差异化定价能力,在信贷领域的坏账率远低于行业,不管是对B端的供应链金融、还是对C端的消费金融,风控处理能力都已行业领先,在线上审批过程中,无需人工介入。而京东拥有近2.6亿的活跃用户数,用户运营能力毋庸置疑,庞大的流量将为中小银行开拓业务发展增量提供新的入口。这对本就缺少人才、技术甚至流量的中小银行来说,不可谓不诱人。

2017年7月18日,山东省城市商业银行合作联盟与京东金融举办战略合作签约仪式。7月20日,广东省农村信用社联合社与京东金融宣布签署战略合作协议,京东金融先后在山东、广东与当地龙头结成对子,共同服务实体经济,助力小微、三农。

在稳步推进金融业务发展的同时,几乎所有的金融机构都对电商跃跃欲试。相对于金融服务,零售的高频属性更能增强用户粘性。“电商背后蕴含着专业且完整的管理体系,从供应链、运营、物流到售后,任何一环做的不好,都会对品牌造成巨大的伤害。”谢锦生坦言,银行们都深知,银行做电商并不是专业,但这一领域,他们必须占位必须经营。

京东在电商方面的能力毋庸置疑,体量领跑全国自营电商,物流更是全球一流,早已跻身全球财富500强。谢锦生介绍,京东金融目前已实现将京东“开普勒”系统接入北京银行、民生银行、农业银行的移动端,用于为其搭建电商场景。相对于其他金融科技公司,京东金融背后的电商体系,成为银行眼中另一块熠熠生光的宝藏。

没有人能画出金融科技的未来是什么风景,就如同没有人能准确预估金融科技到底蕴含着多大的能量。原本持观望态度的银行们如今铸就了金融科技的黄金时代,这个时代的参与者还在不断增加。

刘旷,以禅道参悟互联网、微信公众号:liukuang110

2017-09-04

从18世纪工业革命开始,伦敦就开始逐渐成为了全球金融中心,到了19世纪中期以后,纽约、伦敦又成为全球两大金融中心。尽管随后东京、新加坡、香港等城市金融相继崛起,内地城市上海、深圳也试图向全球金融中心发起冲击,但是至今仍然没有其他城市能够撼动纽约、伦敦的世界金融地位。

不过今天,他们却正开始受到来自中国金融科技的挑战。在杭州,蚂蚁金服正在成为全球最大的互联网金融平台;在深圳,一个与支付宝并驾齐驱的微信支付也开始迅猛壮大;在上海,国内最大的互联网理财平台陆金所正在引领一种新的理财方式;在北京,京东金融借助京东商城在消费金融领域快速崛起、百度金融利用人工智能掀起智慧金融、Wecash闪银依托大数据正在打造一种全新的金融用户信用评估体系……一种全新的金融正在中国大地遍地开花。

一、中国正在率先进入无现金货币社会

当纽约、伦敦等众多全球城市还在使用现金、刷信用卡交易的时候,在中国,不论是北京、上海、深圳等一线城市,还是众多三四线城市,都已经实现了支付宝、微信等手机扫码支付方式。中国,正在领先纽约、伦敦等全球金融中心率先迈向无现金社会。

来自中商产业研究院整理的数据显示,2017年中国移动支付用户规模已经达到了6亿,在整个国内网络用户的渗透率也达到了7成,未来几年仍然将保持一定的增长速度,其用户规模还将进一步增大。

电子商务的迅猛发展大大推动了中国无现金支付业务的增长,从淘宝、天猫到京东、苏宁、唯品会、网易严选等电子商务平台,从美团点评、百度糯米到饿了么、携程去哪儿、滴滴出行、摩拜、ofo等生活消费平台,都在进入移动支付化。

在场景方面,移动支付也正在开始从线上全面向线下渗透。不论是在大型超市、购物商场,还是在菜市场、农贸市场,你都能找到移动支付的身影。从大型餐厅到小吃店,即便是缴水费电费、手机话费等一切生活消费,也能通过移动支付进行消费。

随着越来越多用户享受到移动支付所带来的便利性,移动支付的消费群体也开始从80后、90后为主的消费群体,逐步向60后、70后渗透,中国正在领先伦敦、纽约两大全球金融中心全面进入全民无现金社会……

二、普惠金融也正在中国率先落地

不得不承认,美国、欧洲等发达国家拥有比中国更完善的金融体系,但也正是这种传统线下金融的完善体系导致金融科技在欧美等发达国家没能实现快速发展。金融科技发源于美国,却真正开始在中国盛行。

在中国的金融市场,尤其是在农村金融市场,由于传统银行网点建设不完善、农民贷款缺乏信用数据等痛点,导致很多小微企业以及农民的贷款始终成为一大难题,普惠金融在中国传统的金融市场始终成为一大难题。

随着淘宝、京东等电商平台的逐步下乡,蚂蚁金服、京东金融也开始逐步向农村市场渗透,打破了农村金融市场的信息不对称问题。而面对金融机构普遍针对农民用户信用评估体系的缺失,以Wecash闪银为代表的大数据金融科技平台则通过先进的风控体系、有效的互联网用户信用评估模型、大数据处理能力等科技手段,解决了农民融资难这一痛点。

今年3月,Wecash闪银还与农信宝、IFC(世界银行集团成员,国际金融公)合作推出了专门针对养殖户饲料分期的“八戒分期”项目,极大解决了养殖户在生猪育肥阶段的资金短缺问题,缓解了中小型农户生产中面临的农资采购中的融资压力。

毫无疑问,在金融科技的推动下,金融正在全面迈向更多的偏远地区农民、小微企业、城市低收入人群等,普惠金融将有望真正率先在中国全面落地。

三、区别于伦敦、纽约庞大的线下金融帝国,中国正在构建主宰未来的庞大线上金融帝国

伦敦、纽约能够成为全球金融中心,很大程度上得益于他们完善的金融业态以及庞大的线下金融机构们,尤其是在纽约的华尔街,这里吸引了众多全球知名的金融财团聚集于此,各大公司也纷纷跑到纽约去上市。而今天,在中国市场,却正在构建一个庞大的线上金融帝国。

随着以余额宝、微信理财通为代表的宝宝类理财流行,以及P2P理财在国内的迅猛发展,互联网线上理财正在受到越来越多用户的追捧。前不久余额宝公布的1.43万亿存款,已经超过了中国第五大商业银行招商银行在2016年年末的个人存款余额(包括定期与活期)。

与此同时,京东金融推出了“京东行家”线上基金交易平台,蚂蚁金服也宣布向整个基金行业开放自运营平台“财富号”,全面向基金理财发起了进攻。除了基金交易之外,蚂蚁金服等平台又开始进一步向股票交易、期货交易、黄金交易等金融市场发起进攻,几乎所有的金融产品交易都在全面向线上转移,其便捷性也正在开始向更多的用户渗透。

伴随着理财产品向线上转移,互联网银行也先后开始在中国市场涌现。以阿里为主导的浙江网商银行、以腾讯主导的深圳微众银行均以“互联网银行”定位,依托阿里、腾讯两大互联网巨头开展线上金融业务,为更多的小微企业金融服务。

最为重要的是,传统银行也纷纷向线上发起进攻,纷纷推出自己的手机银行,并通过手机银行转账免手续费等诸多措施吸引用户。而传统银行与金融科技的合作也在开始不断加强,建行牵手阿里,工行联合京东,农行联手百度,中行联姻腾讯……一对对金融巨头“佳偶”正在诞生,也由此为中国金融市场构建了一个更为强大的线上金融帝国。

四、大数据正在重构中国市场全新的金融信用评估体系

在美国的金融市场,他们拥有完善的金融信用评估体系:一方面美国拥有比较完善、有效的信用管理体系和法律体系;另一方面,他们拥有成熟的市场化运作信用服务行业。这就让美国的金融信用评估体系涵盖了经济、社会各个层面的庞大用户。

但是与美国相比,整个中国14亿人口却有将近一半的用户是缺乏金融信用评估数据的,这极大地阻碍了金融的健康发展。尤其是对于一些城市的低收入人群和偏远地区的农民来说,他们的金融信用评估数据更是几乎为零。

中国第一家基于机器学习技术的大数据信用评估科技公司Wecash闪银,率先开始在国内引领了借助互联网海量用户大数据信息来构建全新金融信用评估体系的潮流。他们通过淘宝、京东等平台的电商交易数据,微博、QQ等平台的用户社交行为数据,运营商数据、教育信息平台数据、合作机构金融数据等等,能够帮助用户建立更快更精准的金融信用评估。

也正因为Wecash闪银高效、低成本的运作方式,受到了越来越多金融机构和互联网平台的亲睐,诸如玖富、宜信、苏宁、58同城等都与Wecash闪银建立了长期的用户信用评估合作,并开始成为他们得力的信用评估助手。

作为金融巨头,蚂蚁金服同样看到了大数据建设全新金融信用评估体系的价值,推出芝麻信用,通过从个人用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质和人脉关系五个维度,来对个人信用进行评估。与此同时,腾讯金融、京东金融也都开始悄然发力大数据构建金融信用评估体系。

五、不局限于国内市场,中国金融科技们甚至开始全面全球化

支付宝作为国内最大的金融科技平台,率先向全球市场发起了进攻。从欧洲到东南亚、从日韩到北美,支付宝正在加速向全球所有国家渗透。微信支付在今年也马不停蹄地开始了向全球金融市场渗透,今年先后打进了美国、日本、欧洲等国家市场。

去年的11月份,Wecash闪银受邀为巴西央行提供大数据信用评估报告;今年1月,Wecash闪银先后与印尼 PT Kresna Usaha Kreatif、PT JAS Kapital两家公司达成了金融战略合作,并在印尼成立了本土金融科技公司PT. Digital Tunai Kita (DTK),在新加坡设立了区域总部。

如今,闪银公司的业务范围已经覆盖了中国、美国、巴西、新加坡和印度尼西亚五个国家。Wecash闪银投资人SIG合伙人王琼女士表示,如今完全独立的闪银,正在以其独特的优势,为整个全球金融行业做出更好的服务。

今年7月,国内另一家传统金融机构中国平安,其旗下的互联网金融理财平台陆金所,也宣布推出了新的国际业务平台——陆国际,开始从国内向海外市场发展。

中国的金融科技平台们全面全球化,这无不向外界释放了他们正在成为全球金融舞台中心的信号。

借助金融科技,中国取代伦敦、纽约两大金融中心为时不远

纵观全球的金融科技市场,中国的金融科技平台在这方面已经摇摇领先。蚂蚁金服目前已经成为全球最大的金融科技平台,他们在消费金融、第三方支付、互联网理财领域均保持了一定的领先优势;众安保险凭借助互联网保险、陆金所依托互联网理财、京东金融依靠消费金融、Wecash闪银仰仗大数据……都在成为全球金融科技领域的佼佼者,并引领着全球金融科技的发展趋势。

伴随着一带一路建设的深入、互联网的快速普及、电子商务的蓬勃发展,区块链大数据等新技术的迅猛发展,在金融科技领域这个未来的金融时代里,中国毫无疑问已经走在了世界的前面。

而随着中国普惠金融的落地、无现金社会的快速普及、线上理财贷款的流行、大数据构建的高效信用评估建立,中国正在借助金融科技快速全球化,并占领未来金融的新巅峰,取代伦敦、纽约等全球金融中心只怕为时已不远。

刘旷,以禅道参悟互联网、微信公众号:liukuang110

2017-08-03

金融科技俨然已成为金融领域最热门的话题,屡次被国家层面高度重视。先是去年8月,国务院发布《十三五国家科技创新规划》,规划中明确提出促进科技金融产品和服务创新,建设国家科技金融创新中心等,使得金融科技产业正式成为国家政策引导方向。

而在刚闭幕不久的2017年夏季达沃斯论坛中,备受热议的金融科技被专家学者们比作推动经济发展和实践普惠金融的生力军,期望其在不久的将来为整个金融行业和中小企业赋能,以数据+技术优势帮助行业增加收入、降低成本、提升效率。

作为商业巨头万达在金融与科技的融合上一直低调且稳步向前,旗下的消费金融产品“万达贷”便是典范。该产品近期刚刚由邀请制升级为开放申请模式,线上申请,实时审批,取现快速,日利率最低至0.02%。

以科技为基点,提升金融服务效率

说万达贷是金融与科技融合的产物,有人可能就要问了,万达作为商业地产老大,哪有什么科技实力?其实不然,万达其实早就开始进行互联网+转型,去年成立的万达网络科技集团(以下简称万达网络)就是其大力推进网络科技方面的创新与实践的成果。

作为万达承载技术的“排头兵”,万达网络的科技储备,已经覆盖了云计算、大数据,人工智能、物联网、区块链、虚拟现实(VR)/增强现实(AR)/混合现实(MR)等前沿技术领域,并与科技巨头IBM达成深度合作,实力不容小觑。

而万达贷正是万达网络旗下的重要消费金融产品,依托于万达网络丰富且先进的科技储备,万达贷的操作流程基本实现全自动化,用户只需要通过万达贷APP端申请,提交基本的信息资料,后台就会迅速审核信息极速放款,整个流程不到1分钟,极其便捷。在这短短一分钟之内,就运用了人工智能、人脸识别、大数据风控等多种“黑科技”,真正意义上实现了金融服务效率上的升级和优化。

以风控为核心,行金融创新之事

金融,始终绕不开风控和安全问题,如何在风控技术上进行革新,为金融安全加固,这也需要利用像大数据、云计算、人工智能等科技手段来解决这些问题。

现在有相当部分小额互联网贷款产品的风控,通常要求客户进行手机通讯录、电子邮箱密码、公积金账户查询密码等登录或授权,通过网络爬虫技术获取客户隐私信息来进行风险识别,不利于客户隐私保护,流程体验不佳。

而万达作为一个多场景、多业态的实体帝国,拥有海量的线下数据,积累了大量与客户消费行为相关的数据信息,客户只需要提供最基本的个人信息(包括身份证号、借记卡、手机号、住址等),利用数据库中已有的历史消费情况数据,接入权威的外部征信机构,结合客户申请流程中的行为动作习惯,通过关键字匹配、信息交叉验证、风险建模等技术手段,对客户进行画像及违约概率分析,既有效控制了风险,又保证了客户信息安全。

这种利用线下大数据技术进行风控的模式被万达称为“实体+大数据+互联网+金融”创新金融模式。万达贷在这个模式上经过近1年的摸索和实践,已经积累了丰富的经验,在此基础上,近期,万达上线了一款开放式普惠金融产品——飞凡贷,面向全国范围内飞凡App注册用户,用户下载飞凡App即可线上申请,授信额度最高20万,日利率最低至万分之二。可以说,万达为国内实体商业互联网+金融转型提供了良好范例。

像万达网络这种以科技为基点、以风控为核心,积极拥抱互联网的金融模式,无疑对国内金融市场的创新起到了积极的作用,或将为国内消费金融市场迎来新一轮变革,为线下实体与互联网结合开创一条全新的道路。

刘旷,以禅道参悟互联网、微信公众号:liukuang110

2017-07-15

日前,马云发布最新消息称,截止6月底,余额宝理财资金已到达1.43万亿元,超过招商银行,并直追2016年中国银行的个人活期存款平均额1.63万亿元。

招商银行可以说是国内吸储能力最强的股份制银行,如今被余额宝赶超,这背后显然是一个清晰的市场预告:老百姓对互联网金融理财的热衷度越来越高。

在每一个理财时期,互联网金融的规模都在不断的增长,但同时由于风控问题,倒闭了不少平台。

P2P逃离风控紧箍咒,大批平台陷入死亡漩涡

P2P时代,初期一些平台借助高收益获得了用户增长,但是由于普遍缺乏风控,仅2015年倒闭平台就近千家。再加上新闻不断爆出的P2P平台跑路潮、倒闭潮,还有成立好几年的大平台的“坏账风波”,以及上千万甚至上亿元的坏账风波,不断刺激着投资者的神经。而这一系列事实,让投资者渐渐明白,不是越大的平台就一定越安全,于是P2P时代下各大理财企业已经从拼平台大小的时代过渡到了拼“风控”的时代。

在一片倒闭潮中,宜人财富等依托金融科技优势的专业在线财富管理平台越来越受到人们青睐。

以背倚中国金融科技第一股宜人贷的在线财富管理平台宜人财富为例,其通过先进的风险控制体系,以及大数据等技术手段,帮助投资者进行合理的资产配置。

金融科技优势凸显,宜人财富用强力风控实现行业领先

在当下这个金融科技时代,财富管理有了新的定义。借助大数据、云计算、区块链等新技术与财富管理的有效融合,拓宽财富管理的边界和规模,让用户享受到更多优质、便捷的财富管理体验,成为了各大平台的核心竞争点。

其中宜人财富,通过顶尖金融科技专家团队打造的风控模型等大数据专业分析工具,多维度全方位进行反欺诈分析及借款人风险评估与控制,强化自身风控,先人一部走在行业前头。

其一,宜人财富融入科技与创新的血液,在金融产品设计和用户服务方面的持续创新,成为在线财富管理行业的标杆企业。数据显示截至到今年一季度末,宜人财富成功帮助超过100万用户实现财富增值。尤其不容忽视的一点就是,宜人财富用户平均出借周期在12个月以上,这说明用户和平台建立了长期的信任。

其二,为了让用户能够一键理财,宜人财富以科技驱动金融创新,率先推出一站式智能理财服务“宜定盈”。通过“智能投标”和“循环出借”的方式,宜人财富帮助出借人提高资金的流动率和利用率,让用户能够一键理财;

其三,为了满足用户多元化的投资需求,除了宜人贷白领借款人优质资产,平台还提供基金、保险的多种资产选择,并根据不同细分人群的需求特点提供定制化的增值服务。目前宜人财富已经成为以优质白领P2P资产为核心,引入包括保险、基金等多元化资产选择的在线财富管理平台。

综上看来,从P2P时代,到金融科技时代,一路有太多平台,从高处跌入尘埃,从风光无限到全盘崩坏,所幸的是行业从蛮荒中渐成秩序,风控意识开始回归。

在今天的理财蓝海中,谁有了优质的项目及投资人谁就能生存,而左右其好坏的关键就是风控水平的高低,如果缺失或水平不高,极易造成平台坏帐率的增高,在达到一定程度后将会导致资金链断裂,从而影响投资者提现,甚至会造成平台倒闭或跑路。因此这个行业不论互联网与金融的结合,发展到哪一个阶段,永远都必须以风控为核心,只有保障了用户的资金安全,才能够保障平台的安全。而金融行业拼到最后,一定是拼风控的能力。

刘旷,以禅道参悟互联网、微信公众号:liukuang110

2017-06-19

由京东主导的一年一度618购物节大战刚刚落下帷幕,与往年相比,这一次的618电商大战似乎来得更加猛烈。各大电商平台彼此谁也不服谁,而作为主场的京东,更是以优异的战绩充分展现了其作为东道主的姿态。

在电商平台取得辉煌战绩的背后,我们越来越不能忽视那些幕后英雄。我们从京东金融发布的618战报可以发现,京东金融正在从五大领域成为618全民年中购物节的主角之一,成为影响618战局的核心。

京东支付毫无疑问功不可没

据京东金融提供的数据显示,在6月18日当天前10个小时里,京东支付交易额同比增长240%。此外,618开始仅6小时白条交易额超去年618全天;仅9小时京东支付交易额超去年618全天。

显而易见的是,支付是影响购物体验最重要的一环,京东支付为用户提供了卡支付、白条支付、小金库支付的多种支付方式,并且支持组合支付供用户选择,保障了快速、流畅的支付体验。

同时,京东金融也将618的战场延伸到了线下渠道,京东金融提供的战报数据还显示6月1日-18日期间,京东金融联合800万银联商户一起参与618,京东支付线下交易额同比增长1000%。通过 “白条闪付”功能,用户可以在汉堡王、味多美、老佛爷、新光天地等全国800多万商户进行消费,并且支持Apple Pay、华为Pay、小米Pay等多款手机支付。

值得一提的是,白条自打推出以来,就受到了越来越多用户的欢迎,尤其是年轻用户消费群体。对于这些收入并不是很高的年轻消费群体,赶上618这种大促节点,他们必然想要购买更多的商品,但是由于经济条件有限,很多时候只能眼巴巴地看着。而白条却可以帮助他们解决这个难题,无疑也就成为了这类用户在618首选支付消费方式。

直接推动消费:为用户创造更多价值

在这一次的618期间,京东金融通过白条免息、支付立减、满减返券等优惠活动,为用户送出3.5亿元优惠福利。京东金融通过人工智能、大数据等科技实力,实现了对用户的深度分析,为用户提供了定制化的专享优惠福利,带动了电商消费。

此外,最为重要的是,为解决用户购物后顾之忧,京东金融同时免费送出2500万份各类保险保障,包括运费险、物损险、拒收险、价保险、延保险、运动意外险、美妆质量险等。京东金融把实惠留给消费者,让购物更省心,更放心。

间接带动消费:为商家提供更好服务

对于京东商城来说,要想实现618电商大战的大获全胜,必然离不开商家的大力支持,那么如何能够获取商家的支持,关键就取决于京东商城能够为商家们带来什么利益?

京东金融作为京东商城的强有力后盾,数据显示此次618期间,京东金融的供应链金融业务共为覆盖60%的京东供应商和第三方商家提供了115亿贷款支持,京东众筹更是帮助近千家创新创业企业登上618的营销盛宴。

毫无疑问,供应链金融为商城体系的商家们解决了618电商大促期间所需要的资金需求,为他们打好这一战准备了充足的粮食弹药,让他们能够以最强姿态参战618全民年中购物节。

金融黑科技则成为幕后英雄

借助金融黑科技的力量,京东金融也从多个方面助力京东商城打好618这一仗。

其一,通过财商分析、AR人脸识别等金融黑科技的应用,京东金融增强了平台与用户之间的交互感,极大地提升了用户的消费体验。而针对用户在抢购时最为担心的支付卡壳、服务器宕机等问题,京东金融也凭借着自身科技能力的输出,从而实现用户畅通支付。

其二,通过借助用户交易数据、购买行为习惯等能够精准地判断出用户的喜好,从而实现精准的智能营销。比如在618期间,能够第一时间把用户最想买的商品推荐给用户,节省交易时间。

全面开放能力,发动全民参与

而为了让更多的金融机构、商家都能参与到618全民年中购物节的盛宴中,京东金融则全面向上千个合作伙伴输出科技能力。比如今年5月,京东金融与中国银联宣布合作完成了区块链技术底层打通并测试成功,成功部署了跨地域、跨运营商的联盟网络,并在该联盟链上成功执行了可信电子凭证的智能合约测试代码。京东金融一直都抱着开放合作的心态做科技能力的输出者,通过产品、技术、用户运营、资产端和资金端的能力输出,帮助企业构建“金融+互联网”体系。

京东金融副总裁许凌表示,今年的618京东金融更加开放,与400余家银行、55家保险公司、近百家基金公司以及50万线上线下商户,共同为1.5亿京东金融用户提供便捷支付体验、安心售后保障等服务。未来,每一个618京东金融都将开放给更多的合作伙伴,让金融机构和更多商家都能参与到这场购物的饕餮盛宴中。

由此可见,在618全民年中购物节的背后,已经离不开京东金融这位居功甚伟的幕后功臣。京东金融通过吴多种支付方式、人工智能、大数据等科技能力,不仅极大提升了用户体验,也为商家带来了更好的服务效果。未来,随着京东金融科技能力的不断输出,还将为京东618带来更多创新、个性化的新玩法。

刘旷,以禅道参悟互联网、微信公众号:liukuang110

2017-06-09

截止到2017年3月31日,美国纽交所中国金融科技第一股宜人贷面向大众富裕阶层推出的宜人财富注册用户超过500万,并成功帮助超过100万用户实现了财富增值。其中,宜人财富平均每位用户的在投金额高达约8万元,这在整个在线财富管理业内都是绝无仅有的超高水平。而用户平均出借周期达到12个月以上的数据也表明,宜人财富并非像常见的互联网平台那样哗众取宠、赚快钱,而是与用户建立长期的信任,立足于长远的发展。

可以说,宜人财富已经在全民理财的路上先行了一大步,优先赢得了大众富裕阶层和白领阶层的庞大市场,并且取得了非常优异的理财效果。

宜人财富取得的辉煌战绩告诉我们:玩转金融科技,得中产者得天下

宜人财富精确对标中产阶层,辉煌战绩表明其在市场争夺战上已经打响了第一枪。对整个在线财富管理平台来说,得中产富裕阶层者就意味着得到了最重要的客户群体,中产阶层是社会经济发展的中坚力量。

一、中产阶级的人口数量庞大,且增势迅猛

随着国内经济的快速发展,大众富裕阶层崛起,在线财富管理平台上涌现的中产阶级用户也越来越多。根据2015年CHFS调查数据测算,中国中产阶级的数量已经达到2.04亿人,且这个数额随着大众生活水平的提高而不断增加,社会经济服务也在倒向这个消费能力更强的群体。在现阶段,中国金融科技正一步步朝着规范化的方向发展,逐渐渗透人们的生活,在线理财平台也走上不断完善自身服务的正轨,全民理财的趋势越来越鲜明,而中产阶级正在成为线上理财的最大有生力量。

二、中产阶级手中拥有更多的闲钱,对于财富管理需求强烈

中产阶级手中的闲钱往往比较多,而且他们对于财富管理的需求越来越强烈。但是大多数的中产阶级却普遍缺乏科学的资产配置观念;不能清晰认知自身的风险承担能力,盲目追求高收益……他们急切需要一些优质的财富管理平台帮助他们实现“钱生钱”。

宜人财富的成功,正是因为满足了中产阶层用户的庞大财富管理需求,也告诉我们得中产者得天下。

宜人财富得中产者的背后:四大优势是强大后盾

而宜人财富能够成功获得中产阶层用户的支持,这也离不开他们背后的优势。

一、优质资产是前进的基石

宜人财富依托宜信11年的专业财富管理和信用管理经验,利用高科技的互联网成果驱动高效风控,精选出白领借款人的优质资产保全宜人财富的资产地位,宜人财富才得以解除发展中的后顾之忧,大步向前。

二、安全透明的资金管理赢得用户信任

宜人财富在资金管理上,一方面响应国内政策,将资金交予银行存管,保障资金安全;另一方面,宜人贷是美国纽交所的上市公司,宜人财富作为宜人贷推出的在线财富管理平台,势必会遵循严格的信息披露制度。宜人财富在财富管理上也力求以安全、透明的特点俘获用户芳心。

三、极致的体验预示极致的发展

在宜人财富的使用中可以感受到,他们对用户问题做出极快速的智能回应,无不显示服务周到贴心;按照资产和风险承担能力灵活定制的财富管理方案更合用户口味;稳健的收益也保障了用户的长期留存。为用户提供极致的体验也是宜人财富想要收获、也必将收获极致发展的见证。

四、专业的团队引领专业道路

宜人财富拥有顶尖级的金融科技专家团队,运用高科技的人才打造自身金融产品和财富管理服务,一个平台的兴盛离不开团队的强凝聚力和同心力。正是这只团结又不乏专业能力的专家团队带领着宜人财富走上一条更“专业”的道路。

可以看出,今春收成的宜人财富硕果累累,拿下了中产阶级这一财富管理领域最为庞大的客户群体,打造自身的同时也兼顾服务用户,收获了长足的发展。未来随着中产阶级用户规模的不断攀升,金融科技这个领域,将会是得中产者得天下。

刘旷,以禅道参悟互联网、微信公众号:liukuang110