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2017-09-05

金融科技的概念于2016年盛行,转眼2017已过去一大半,今年互联网巨头BATJ与银行巨头陆续召开的集体婚礼向这个世界宣布了这是属于金融科技与银行业的黄金时代。然而任何的黄金时代都没有理所应当,新概念的出世不意味着必然奔赴灿烂的前程,巨头们每天都在“先驱”与“先烈”之间一步一探索,他们坚定又谨慎,兴奋又焦虑。

BATJ之间的战火从互联网蔓延到了金融领域。前身为“支付宝”的蚂蚁金服年岁最高;而最新从财报里显示分拆结束的京东金融才刚刚离开京东集团的庇荫;百度金融的高管仍在不断轮换,全部身家押注AI;腾讯金融给普罗大众的印象还停留在微信红包中。银行们对这群拥有互联网盛世基因的二代们仍在积极的观望中,到底彼此结合后会开什么花、结什么果,这群从计划经济时期就稳占金融江山的银行大佬们还无法定论,毕竟牵一发而动全身。但这“一发”的结发情谊是毫无疑问已经给了这些“金融科技”企业了。

2017年1月京东金融年会上,身着橘红毛衣加灰围脖、讲话温文尔雅的京东金融CEO陈生强将金融科技形容为 “走没走过的路,看没看过的风景”,而也是这个话少严谨又异常冷静的人在2016年以“金融科技”四个字改革了整个互联网金融的时代,自此千军万马都视“金融科技”为最新航向。

定位金融科技 抢滩金融机构

“我发现,其实在这个行业里面新的参与者如果不能带来革命性的创新或者驱动的话,对行业没有影响。”京东金融副总裁许凌形容“这是比较沉重的一个转型,但我们看好这个市场”。

在这个80后副总裁眼里,京东金融正经历着从1.0自营金融到2.0金融科技的转型。在1.0阶段,京东金融围绕母体京东集团开辟了供应链金融、消费金融等多条行业领先的业务线,第一款互联网消费金融产品“白条”的风头面世后一时无二,市场上主要竞品的诞生比白条晚了整整一年有余。

推出这款新品的许凌在当时被业界称为“白条教父”,不屈不挠又极富耐心的摩羯属性在他身上展现的淋漓尽致,在工行、荷兰银行、华夏银行等多家银行供职过的许凌在步入京东金融后先后负责消费金融、农村金融、支付与海外业务。在银行惯穿的西装革履,许凌只有在与银行签约的时候会拿出来穿,笔挺精神,以示尊重。大多数时候他更愿意像硅谷的极客们一样选择简单的休闲T恤或深色衬衫出入工作场合,舒适却不乏时尚,认真而睿智的参与每个产品的细节,与曾经银行的同事以另一种形式成为牢不可破的战友。从他十余年职业生涯的发展轨迹来看,他已是整个金融科技时代的典型缩影。

在京东金融,类似许凌这样背景的传统金融机构出身的同仁,充斥在每一个角落。传统金融机构的严谨,新型金融科技的生猛,都在这个4000人规模的企业里得到了极好的融合。

但即便如此,京东金融从1.0自营金融向2.0金融科技的转型在京东金融内部仍存有少量争议。按照原有的业务板块继续深挖自有金融产品,前景也很不错,为什么要挑战自己?有一些在最早期加入京东金融的兄弟们在转型之际也在不断思索,而即便坚持金融科技路线的人,他们也并无法给出准确的预估,这条没有人走过的路是否会越走越宽。但从整体来看,不做一家金融机构,而是为金融机构创造更多价值,这成为京东金融上下达成的共识。

央行发布的《中国金融稳定报告2017》显示,截至2016年末,全国共有城市商业银行134家、农村商业银行1114家、农村合作银行40家、农村信用社1125家、村镇银行1443家。

中国银行业在经过十几年的开放以后,从国有制到股份制、民营银行再到现在的直销银行,银行的数量在增加,但由于政策、历史的原因,这些银行也到了不得不进一步革新的窗口期。传统银行主要依靠线下网点、地推营销等手段进行销售,人力成本与资源成本居高不下,随着科技的兴起与互联网的普及,新的科技应用能力、新的获客途径、新的运营模式在倒逼银行思考。

四千多家银行的需求摆在眼前,那金融科技能为银行带去什么?京东金融认为,金融科技能力能带去用户、带去场景、带去数据、带去技术,实现创新,这是实现2.0基础的出发点。

许凌认为, “经过对战略的反复思考,我觉得我们应该坚定,把金融赋能给这些金融机构。虽然通向成功的路上,一定有不少的试错,但庆幸的是,京东金融四年来在大的战略方向上都是正确的。”

京东金融对金融科技的追求是执着的,随后,包括蚂蚁金服等巨头在内的一系列大中小互联网金融机构也开始向金融科技转型。今年,京东金融更是提出要做一家“服务金融行业的科技公司”。

小白卡的前世今生

2015年8月,京东金融联合中信银行发行了第一张“小白卡”,这是国内首款纯白卡面设计的中信京东白条联名信用卡,该款产品针对时下年轻的网络用户度身打造,将“互联网+”的概念在一张小小的卡片上玩出极致。

这是京东金融较早认识到银行对金融科技能力的需求,为今后自身的转型提供了鲜活的榜样。在宣布小白卡面世之后的100天里,小白卡的申请人数已经突破100百万人。按照传统银行的审批速度,一张信用卡的办理甚至可以漫长到1个月,而在小白卡身上,用户只需要最多等待1个星期。

紧接着,越来越多的银行以小白卡为敲门砖找到了京东金融。

2016年3月光大银行与京东金融发布VISA版小白卡,让更多年轻人可以轻松实现人生的第一次出境旅行。这之后,中国银联开始与京东金融进行密切的联系,经过双方团队的不断打磨。2017开年的1月,京东金融与中国银联达成战略合作伙伴关系之后,在银联的支持下,京东金融在支付、消费金融、农村金融、风控等多个领域与传统金融机构产生更多的化学反应。陆续与光大银行、广州银行、华夏银行、北京银行、上海银行合作推出小白卡,越来越多的银行开始信任小白卡,越来越多的用户开始使用小白卡。

曾是广发银行总行信用卡中心业务管理部总经理的区力现任京东金融消费金融事业部总经理。区力在银行体系钻研多年,离开了长期工作生活的广州孤身来北京就职,跳出舒适圈的区力一个人在亦庄里租了一间蜗居方便通勤,靠与家人的长途电话以慰乡愁,看港片还是坚持要听原音。身处北京多年,区力已脱离白话的语言习惯,对外发言时夹杂着不少儿化音,不细问一句竟不知道他来自广州,但饮食口味还是妥妥的最爱粤菜,这份美食文化是广东人的骄傲。即便背井离乡,但区力为此义无反顾。

区力说,人应该有理想。

“京东消费金融所拥有的数据、用户能力是银行所没有的,整个部门团队500多人,在做风控、建模、机器学习这方面的人数超过200,我们上亿的客户都是机器在审上亿的客户都是机器在审,没有一个人工,这才是我们最核心的。另外一个核心的是我们品牌,我们在品牌方面做了大量的投入,我们用年轻人的方式,我们培养客户的忠诚度,所以坚持做自己所长的东西,坚持自己核心的优势,我们从来没有动摇或者怀疑过,觉得这个事情有可能做不成。”

据统计,京东金融仅与中信银行、光大银行、民生银行合作推出的小白联名卡的申请人数已高达400多万。区力表示,相对于传统银行信用卡来说,小白卡获客成本帮助银行降低了40%。

除了白条与银行合作的小白卡,2017年7月6日,京东金融联合招商银行信用卡中心,推出业界首张以“信用”作为主题权益的联名卡——“招行小白信用联名卡”。区别于其他的联名卡,“小白信用联名卡”的发布,代表着京东金融的小白信用已经融入金融体系,实现将自身用户信用权益与金融机构用户信用权益的结合,服务金融行业,赋能金融机构。在这张小白信用卡面世之后,整个招商银行信用卡中心的销售人员都开始为满足大量开卡用户的需求开始了疯狂加班。招商银行的一位员工笑道:“没有办法,因为用户太多了。”

一张小小白色的信用卡,在两年之内,将京东金融的风控、用户能力、信用权益都对银行进行了赋能,改善了银行信用卡的申请、审批、用户管理的效率。而除了小白卡,京东金融还有大量的业务能力在等待被挖掘。

从宇宙大行到毛细血管

小白卡是京东金融在消费领域与银行的牵手,2017年是京东金融与银行全面战略合作的蜜月期。在这一红利期,以京东金融为代表的金融科技路线陆续被一大波银行证明有效,四大行的橄榄枝已经抛出:

2017年3月28日,中国建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服宣布战略合作。

2017年6月20日,中国农业银行与百度金融达成战略合作。

2017年6月22日,中国银行与腾讯金融合作成立“中国银行——腾讯金融科技联合实验室”。

2017年6月16日,中国工商银行与京东金融签署金融业务合作框架协议。

中国工商银行董事长易会满表示,“金融科技创新正加速重构银行经营发展的模式和市场竞争格局,而以技术创新引领行业变革之先,是工行的传统优势,也是成功转型的关键。本次选择与京东金融达成全面合作,是看中京东金融在服务实体经济过程中形成的金融科技能力,包括产品创新能力、大数据风控能力以及互联网运营能力等等,全面深入的合作有利于双方实现各自业务的快速成长与迭代,为双方的客户都创造更好的服务与体验。”

四大行的表态让金融科技在2017年如虎添翼,发展迅猛。越来越多只是在部分业务上与金融科技企业合作的银行开始怀抱大开,全面拥抱金融科技,四大行之后股份制银行业纷纷出手。2017年8月31日,光大银行在基于此前部分业务合作基础上,与京东金融达成了战略合作协议,开启了与金融科技的全面牵手。

与此同时,深埋在每个省市县乡的各类中小银行相当于整个国家金融体系的毛细血管,在每个街道、乡镇、城市里为当地居民的金融需求贡献力量。他们对于金融科技的需求,更加迫切。

面对来自银行的庞大需求,京东金融于2016年9月正式成立金融科技事业部,由这个部门将京东金融的能力整合输出,服务全国各类金融机构。

京东金融金融科技事业部总经理谢锦生表示,“不同类型的银行有不同类型的痛点,我们要找准合作金融机构的诉求,和他们一起想办法解决问题。”谢锦生所率领的金融科技事业部成立于2016年9月,这个团队整合了京东金融的资源,向银行“望闻问切”,为银行把脉,从而用金融科技能力帮助银行“对症下药”。

中国的银行业经历了从计划经济到市场经济的变迁,除了国有制银行改革之外,自1995年全国第一家城商行成立至今,城商行只有短短22年,相对于大行而言, “地头蛇”的身份让城商行在本地较受青睐,“服务地方、服务小微、服务市民”的定位让城商行更具活力,但资金规模、人才引进、技术研发等方面与大行存在先天的差异。

“三四线的城市,一家中小型城商行的技术人员也就二十人,大量的高精尖人才聚拢在一线城市,这对它们来说很不利,但京东金融并不是一家只做技术的公司,我们在人才、技术、流量上都可以提供针对性的金融科技解决方案。”谢锦生如是说道。

其实传统银行线下网点的价值很高,只是过去的经营模式是坐商模式,京东金融要做的是行商,让这些遍布在金融体系内的血液循环的更加流畅。而之所以能做到与这些毛细血管的亲密融合,是因为京东金融有开放的理念与专业的能力。

在基于自营金融产品的基础上,京东金融已经在供应链金融、消费金融、理财、保险、证券多个金融领域有了多年的实践经验,更了解银行的需求,技术是必要的,但为银行提供有针对性的个性化解决方案,才能更好的让每一类银行找到适合自己的发展路径。例如,京东金融在风控领域已经实现了差异化定价能力,在信贷领域的坏账率远低于行业,不管是对B端的供应链金融、还是对C端的消费金融,风控处理能力都已行业领先,在线上审批过程中,无需人工介入。而京东拥有近2.6亿的活跃用户数,用户运营能力毋庸置疑,庞大的流量将为中小银行开拓业务发展增量提供新的入口。这对本就缺少人才、技术甚至流量的中小银行来说,不可谓不诱人。

2017年7月18日,山东省城市商业银行合作联盟与京东金融举办战略合作签约仪式。7月20日,广东省农村信用社联合社与京东金融宣布签署战略合作协议,京东金融先后在山东、广东与当地龙头结成对子,共同服务实体经济,助力小微、三农。

在稳步推进金融业务发展的同时,几乎所有的金融机构都对电商跃跃欲试。相对于金融服务,零售的高频属性更能增强用户粘性。“电商背后蕴含着专业且完整的管理体系,从供应链、运营、物流到售后,任何一环做的不好,都会对品牌造成巨大的伤害。”谢锦生坦言,银行们都深知,银行做电商并不是专业,但这一领域,他们必须占位必须经营。

京东在电商方面的能力毋庸置疑,体量领跑全国自营电商,物流更是全球一流,早已跻身全球财富500强。谢锦生介绍,京东金融目前已实现将京东“开普勒”系统接入北京银行、民生银行、农业银行的移动端,用于为其搭建电商场景。相对于其他金融科技公司,京东金融背后的电商体系,成为银行眼中另一块熠熠生光的宝藏。

没有人能画出金融科技的未来是什么风景,就如同没有人能准确预估金融科技到底蕴含着多大的能量。原本持观望态度的银行们如今铸就了金融科技的黄金时代,这个时代的参与者还在不断增加。

刘旷,以禅道参悟互联网、微信公众号:liukuang110

2017-09-04

从18世纪工业革命开始,伦敦就开始逐渐成为了全球金融中心,到了19世纪中期以后,纽约、伦敦又成为全球两大金融中心。尽管随后东京、新加坡、香港等城市金融相继崛起,内地城市上海、深圳也试图向全球金融中心发起冲击,但是至今仍然没有其他城市能够撼动纽约、伦敦的世界金融地位。

不过今天,他们却正开始受到来自中国金融科技的挑战。在杭州,蚂蚁金服正在成为全球最大的互联网金融平台;在深圳,一个与支付宝并驾齐驱的微信支付也开始迅猛壮大;在上海,国内最大的互联网理财平台陆金所正在引领一种新的理财方式;在北京,京东金融借助京东商城在消费金融领域快速崛起、百度金融利用人工智能掀起智慧金融、Wecash闪银依托大数据正在打造一种全新的金融用户信用评估体系……一种全新的金融正在中国大地遍地开花。

一、中国正在率先进入无现金货币社会

当纽约、伦敦等众多全球城市还在使用现金、刷信用卡交易的时候,在中国,不论是北京、上海、深圳等一线城市,还是众多三四线城市,都已经实现了支付宝、微信等手机扫码支付方式。中国,正在领先纽约、伦敦等全球金融中心率先迈向无现金社会。

来自中商产业研究院整理的数据显示,2017年中国移动支付用户规模已经达到了6亿,在整个国内网络用户的渗透率也达到了7成,未来几年仍然将保持一定的增长速度,其用户规模还将进一步增大。

电子商务的迅猛发展大大推动了中国无现金支付业务的增长,从淘宝、天猫到京东、苏宁、唯品会、网易严选等电子商务平台,从美团点评、百度糯米到饿了么、携程去哪儿、滴滴出行、摩拜、ofo等生活消费平台,都在进入移动支付化。

在场景方面,移动支付也正在开始从线上全面向线下渗透。不论是在大型超市、购物商场,还是在菜市场、农贸市场,你都能找到移动支付的身影。从大型餐厅到小吃店,即便是缴水费电费、手机话费等一切生活消费,也能通过移动支付进行消费。

随着越来越多用户享受到移动支付所带来的便利性,移动支付的消费群体也开始从80后、90后为主的消费群体,逐步向60后、70后渗透,中国正在领先伦敦、纽约两大全球金融中心全面进入全民无现金社会……

二、普惠金融也正在中国率先落地

不得不承认,美国、欧洲等发达国家拥有比中国更完善的金融体系,但也正是这种传统线下金融的完善体系导致金融科技在欧美等发达国家没能实现快速发展。金融科技发源于美国,却真正开始在中国盛行。

在中国的金融市场,尤其是在农村金融市场,由于传统银行网点建设不完善、农民贷款缺乏信用数据等痛点,导致很多小微企业以及农民的贷款始终成为一大难题,普惠金融在中国传统的金融市场始终成为一大难题。

随着淘宝、京东等电商平台的逐步下乡,蚂蚁金服、京东金融也开始逐步向农村市场渗透,打破了农村金融市场的信息不对称问题。而面对金融机构普遍针对农民用户信用评估体系的缺失,以Wecash闪银为代表的大数据金融科技平台则通过先进的风控体系、有效的互联网用户信用评估模型、大数据处理能力等科技手段,解决了农民融资难这一痛点。

今年3月,Wecash闪银还与农信宝、IFC(世界银行集团成员,国际金融公)合作推出了专门针对养殖户饲料分期的“八戒分期”项目,极大解决了养殖户在生猪育肥阶段的资金短缺问题,缓解了中小型农户生产中面临的农资采购中的融资压力。

毫无疑问,在金融科技的推动下,金融正在全面迈向更多的偏远地区农民、小微企业、城市低收入人群等,普惠金融将有望真正率先在中国全面落地。

三、区别于伦敦、纽约庞大的线下金融帝国,中国正在构建主宰未来的庞大线上金融帝国

伦敦、纽约能够成为全球金融中心,很大程度上得益于他们完善的金融业态以及庞大的线下金融机构们,尤其是在纽约的华尔街,这里吸引了众多全球知名的金融财团聚集于此,各大公司也纷纷跑到纽约去上市。而今天,在中国市场,却正在构建一个庞大的线上金融帝国。

随着以余额宝、微信理财通为代表的宝宝类理财流行,以及P2P理财在国内的迅猛发展,互联网线上理财正在受到越来越多用户的追捧。前不久余额宝公布的1.43万亿存款,已经超过了中国第五大商业银行招商银行在2016年年末的个人存款余额(包括定期与活期)。

与此同时,京东金融推出了“京东行家”线上基金交易平台,蚂蚁金服也宣布向整个基金行业开放自运营平台“财富号”,全面向基金理财发起了进攻。除了基金交易之外,蚂蚁金服等平台又开始进一步向股票交易、期货交易、黄金交易等金融市场发起进攻,几乎所有的金融产品交易都在全面向线上转移,其便捷性也正在开始向更多的用户渗透。

伴随着理财产品向线上转移,互联网银行也先后开始在中国市场涌现。以阿里为主导的浙江网商银行、以腾讯主导的深圳微众银行均以“互联网银行”定位,依托阿里、腾讯两大互联网巨头开展线上金融业务,为更多的小微企业金融服务。

最为重要的是,传统银行也纷纷向线上发起进攻,纷纷推出自己的手机银行,并通过手机银行转账免手续费等诸多措施吸引用户。而传统银行与金融科技的合作也在开始不断加强,建行牵手阿里,工行联合京东,农行联手百度,中行联姻腾讯……一对对金融巨头“佳偶”正在诞生,也由此为中国金融市场构建了一个更为强大的线上金融帝国。

四、大数据正在重构中国市场全新的金融信用评估体系

在美国的金融市场,他们拥有完善的金融信用评估体系:一方面美国拥有比较完善、有效的信用管理体系和法律体系;另一方面,他们拥有成熟的市场化运作信用服务行业。这就让美国的金融信用评估体系涵盖了经济、社会各个层面的庞大用户。

但是与美国相比,整个中国14亿人口却有将近一半的用户是缺乏金融信用评估数据的,这极大地阻碍了金融的健康发展。尤其是对于一些城市的低收入人群和偏远地区的农民来说,他们的金融信用评估数据更是几乎为零。

中国第一家基于机器学习技术的大数据信用评估科技公司Wecash闪银,率先开始在国内引领了借助互联网海量用户大数据信息来构建全新金融信用评估体系的潮流。他们通过淘宝、京东等平台的电商交易数据,微博、QQ等平台的用户社交行为数据,运营商数据、教育信息平台数据、合作机构金融数据等等,能够帮助用户建立更快更精准的金融信用评估。

也正因为Wecash闪银高效、低成本的运作方式,受到了越来越多金融机构和互联网平台的亲睐,诸如玖富、宜信、苏宁、58同城等都与Wecash闪银建立了长期的用户信用评估合作,并开始成为他们得力的信用评估助手。

作为金融巨头,蚂蚁金服同样看到了大数据建设全新金融信用评估体系的价值,推出芝麻信用,通过从个人用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质和人脉关系五个维度,来对个人信用进行评估。与此同时,腾讯金融、京东金融也都开始悄然发力大数据构建金融信用评估体系。

五、不局限于国内市场,中国金融科技们甚至开始全面全球化

支付宝作为国内最大的金融科技平台,率先向全球市场发起了进攻。从欧洲到东南亚、从日韩到北美,支付宝正在加速向全球所有国家渗透。微信支付在今年也马不停蹄地开始了向全球金融市场渗透,今年先后打进了美国、日本、欧洲等国家市场。

去年的11月份,Wecash闪银受邀为巴西央行提供大数据信用评估报告;今年1月,Wecash闪银先后与印尼 PT Kresna Usaha Kreatif、PT JAS Kapital两家公司达成了金融战略合作,并在印尼成立了本土金融科技公司PT. Digital Tunai Kita (DTK),在新加坡设立了区域总部。

如今,闪银公司的业务范围已经覆盖了中国、美国、巴西、新加坡和印度尼西亚五个国家。Wecash闪银投资人SIG合伙人王琼女士表示,如今完全独立的闪银,正在以其独特的优势,为整个全球金融行业做出更好的服务。

今年7月,国内另一家传统金融机构中国平安,其旗下的互联网金融理财平台陆金所,也宣布推出了新的国际业务平台——陆国际,开始从国内向海外市场发展。

中国的金融科技平台们全面全球化,这无不向外界释放了他们正在成为全球金融舞台中心的信号。

借助金融科技,中国取代伦敦、纽约两大金融中心为时不远

纵观全球的金融科技市场,中国的金融科技平台在这方面已经摇摇领先。蚂蚁金服目前已经成为全球最大的金融科技平台,他们在消费金融、第三方支付、互联网理财领域均保持了一定的领先优势;众安保险凭借助互联网保险、陆金所依托互联网理财、京东金融依靠消费金融、Wecash闪银仰仗大数据……都在成为全球金融科技领域的佼佼者,并引领着全球金融科技的发展趋势。

伴随着一带一路建设的深入、互联网的快速普及、电子商务的蓬勃发展,区块链大数据等新技术的迅猛发展,在金融科技领域这个未来的金融时代里,中国毫无疑问已经走在了世界的前面。

而随着中国普惠金融的落地、无现金社会的快速普及、线上理财贷款的流行、大数据构建的高效信用评估建立,中国正在借助金融科技快速全球化,并占领未来金融的新巅峰,取代伦敦、纽约等全球金融中心只怕为时已不远。

刘旷,以禅道参悟互联网、微信公众号:liukuang110

2017-08-03

金融科技俨然已成为金融领域最热门的话题,屡次被国家层面高度重视。先是去年8月,国务院发布《十三五国家科技创新规划》,规划中明确提出促进科技金融产品和服务创新,建设国家科技金融创新中心等,使得金融科技产业正式成为国家政策引导方向。

而在刚闭幕不久的2017年夏季达沃斯论坛中,备受热议的金融科技被专家学者们比作推动经济发展和实践普惠金融的生力军,期望其在不久的将来为整个金融行业和中小企业赋能,以数据+技术优势帮助行业增加收入、降低成本、提升效率。

作为商业巨头万达在金融与科技的融合上一直低调且稳步向前,旗下的消费金融产品“万达贷”便是典范。该产品近期刚刚由邀请制升级为开放申请模式,线上申请,实时审批,取现快速,日利率最低至0.02%。

以科技为基点,提升金融服务效率

说万达贷是金融与科技融合的产物,有人可能就要问了,万达作为商业地产老大,哪有什么科技实力?其实不然,万达其实早就开始进行互联网+转型,去年成立的万达网络科技集团(以下简称万达网络)就是其大力推进网络科技方面的创新与实践的成果。

作为万达承载技术的“排头兵”,万达网络的科技储备,已经覆盖了云计算、大数据,人工智能、物联网、区块链、虚拟现实(VR)/增强现实(AR)/混合现实(MR)等前沿技术领域,并与科技巨头IBM达成深度合作,实力不容小觑。

而万达贷正是万达网络旗下的重要消费金融产品,依托于万达网络丰富且先进的科技储备,万达贷的操作流程基本实现全自动化,用户只需要通过万达贷APP端申请,提交基本的信息资料,后台就会迅速审核信息极速放款,整个流程不到1分钟,极其便捷。在这短短一分钟之内,就运用了人工智能、人脸识别、大数据风控等多种“黑科技”,真正意义上实现了金融服务效率上的升级和优化。

以风控为核心,行金融创新之事

金融,始终绕不开风控和安全问题,如何在风控技术上进行革新,为金融安全加固,这也需要利用像大数据、云计算、人工智能等科技手段来解决这些问题。

现在有相当部分小额互联网贷款产品的风控,通常要求客户进行手机通讯录、电子邮箱密码、公积金账户查询密码等登录或授权,通过网络爬虫技术获取客户隐私信息来进行风险识别,不利于客户隐私保护,流程体验不佳。

而万达作为一个多场景、多业态的实体帝国,拥有海量的线下数据,积累了大量与客户消费行为相关的数据信息,客户只需要提供最基本的个人信息(包括身份证号、借记卡、手机号、住址等),利用数据库中已有的历史消费情况数据,接入权威的外部征信机构,结合客户申请流程中的行为动作习惯,通过关键字匹配、信息交叉验证、风险建模等技术手段,对客户进行画像及违约概率分析,既有效控制了风险,又保证了客户信息安全。

这种利用线下大数据技术进行风控的模式被万达称为“实体+大数据+互联网+金融”创新金融模式。万达贷在这个模式上经过近1年的摸索和实践,已经积累了丰富的经验,在此基础上,近期,万达上线了一款开放式普惠金融产品——飞凡贷,面向全国范围内飞凡App注册用户,用户下载飞凡App即可线上申请,授信额度最高20万,日利率最低至万分之二。可以说,万达为国内实体商业互联网+金融转型提供了良好范例。

像万达网络这种以科技为基点、以风控为核心,积极拥抱互联网的金融模式,无疑对国内金融市场的创新起到了积极的作用,或将为国内消费金融市场迎来新一轮变革,为线下实体与互联网结合开创一条全新的道路。

刘旷,以禅道参悟互联网、微信公众号:liukuang110

2017-07-15

日前,马云发布最新消息称,截止6月底,余额宝理财资金已到达1.43万亿元,超过招商银行,并直追2016年中国银行的个人活期存款平均额1.63万亿元。

招商银行可以说是国内吸储能力最强的股份制银行,如今被余额宝赶超,这背后显然是一个清晰的市场预告:老百姓对互联网金融理财的热衷度越来越高。

在每一个理财时期,互联网金融的规模都在不断的增长,但同时由于风控问题,倒闭了不少平台。

P2P逃离风控紧箍咒,大批平台陷入死亡漩涡

P2P时代,初期一些平台借助高收益获得了用户增长,但是由于普遍缺乏风控,仅2015年倒闭平台就近千家。再加上新闻不断爆出的P2P平台跑路潮、倒闭潮,还有成立好几年的大平台的“坏账风波”,以及上千万甚至上亿元的坏账风波,不断刺激着投资者的神经。而这一系列事实,让投资者渐渐明白,不是越大的平台就一定越安全,于是P2P时代下各大理财企业已经从拼平台大小的时代过渡到了拼“风控”的时代。

在一片倒闭潮中,宜人财富等依托金融科技优势的专业在线财富管理平台越来越受到人们青睐。

以背倚中国金融科技第一股宜人贷的在线财富管理平台宜人财富为例,其通过先进的风险控制体系,以及大数据等技术手段,帮助投资者进行合理的资产配置。

金融科技优势凸显,宜人财富用强力风控实现行业领先

在当下这个金融科技时代,财富管理有了新的定义。借助大数据、云计算、区块链等新技术与财富管理的有效融合,拓宽财富管理的边界和规模,让用户享受到更多优质、便捷的财富管理体验,成为了各大平台的核心竞争点。

其中宜人财富,通过顶尖金融科技专家团队打造的风控模型等大数据专业分析工具,多维度全方位进行反欺诈分析及借款人风险评估与控制,强化自身风控,先人一部走在行业前头。

其一,宜人财富融入科技与创新的血液,在金融产品设计和用户服务方面的持续创新,成为在线财富管理行业的标杆企业。数据显示截至到今年一季度末,宜人财富成功帮助超过100万用户实现财富增值。尤其不容忽视的一点就是,宜人财富用户平均出借周期在12个月以上,这说明用户和平台建立了长期的信任。

其二,为了让用户能够一键理财,宜人财富以科技驱动金融创新,率先推出一站式智能理财服务“宜定盈”。通过“智能投标”和“循环出借”的方式,宜人财富帮助出借人提高资金的流动率和利用率,让用户能够一键理财;

其三,为了满足用户多元化的投资需求,除了宜人贷白领借款人优质资产,平台还提供基金、保险的多种资产选择,并根据不同细分人群的需求特点提供定制化的增值服务。目前宜人财富已经成为以优质白领P2P资产为核心,引入包括保险、基金等多元化资产选择的在线财富管理平台。

综上看来,从P2P时代,到金融科技时代,一路有太多平台,从高处跌入尘埃,从风光无限到全盘崩坏,所幸的是行业从蛮荒中渐成秩序,风控意识开始回归。

在今天的理财蓝海中,谁有了优质的项目及投资人谁就能生存,而左右其好坏的关键就是风控水平的高低,如果缺失或水平不高,极易造成平台坏帐率的增高,在达到一定程度后将会导致资金链断裂,从而影响投资者提现,甚至会造成平台倒闭或跑路。因此这个行业不论互联网与金融的结合,发展到哪一个阶段,永远都必须以风控为核心,只有保障了用户的资金安全,才能够保障平台的安全。而金融行业拼到最后,一定是拼风控的能力。

刘旷,以禅道参悟互联网、微信公众号:liukuang110

2017-06-19

由京东主导的一年一度618购物节大战刚刚落下帷幕,与往年相比,这一次的618电商大战似乎来得更加猛烈。各大电商平台彼此谁也不服谁,而作为主场的京东,更是以优异的战绩充分展现了其作为东道主的姿态。

在电商平台取得辉煌战绩的背后,我们越来越不能忽视那些幕后英雄。我们从京东金融发布的618战报可以发现,京东金融正在从五大领域成为618全民年中购物节的主角之一,成为影响618战局的核心。

京东支付毫无疑问功不可没

据京东金融提供的数据显示,在6月18日当天前10个小时里,京东支付交易额同比增长240%。此外,618开始仅6小时白条交易额超去年618全天;仅9小时京东支付交易额超去年618全天。

显而易见的是,支付是影响购物体验最重要的一环,京东支付为用户提供了卡支付、白条支付、小金库支付的多种支付方式,并且支持组合支付供用户选择,保障了快速、流畅的支付体验。

同时,京东金融也将618的战场延伸到了线下渠道,京东金融提供的战报数据还显示6月1日-18日期间,京东金融联合800万银联商户一起参与618,京东支付线下交易额同比增长1000%。通过 “白条闪付”功能,用户可以在汉堡王、味多美、老佛爷、新光天地等全国800多万商户进行消费,并且支持Apple Pay、华为Pay、小米Pay等多款手机支付。

值得一提的是,白条自打推出以来,就受到了越来越多用户的欢迎,尤其是年轻用户消费群体。对于这些收入并不是很高的年轻消费群体,赶上618这种大促节点,他们必然想要购买更多的商品,但是由于经济条件有限,很多时候只能眼巴巴地看着。而白条却可以帮助他们解决这个难题,无疑也就成为了这类用户在618首选支付消费方式。

直接推动消费:为用户创造更多价值

在这一次的618期间,京东金融通过白条免息、支付立减、满减返券等优惠活动,为用户送出3.5亿元优惠福利。京东金融通过人工智能、大数据等科技实力,实现了对用户的深度分析,为用户提供了定制化的专享优惠福利,带动了电商消费。

此外,最为重要的是,为解决用户购物后顾之忧,京东金融同时免费送出2500万份各类保险保障,包括运费险、物损险、拒收险、价保险、延保险、运动意外险、美妆质量险等。京东金融把实惠留给消费者,让购物更省心,更放心。

间接带动消费:为商家提供更好服务

对于京东商城来说,要想实现618电商大战的大获全胜,必然离不开商家的大力支持,那么如何能够获取商家的支持,关键就取决于京东商城能够为商家们带来什么利益?

京东金融作为京东商城的强有力后盾,数据显示此次618期间,京东金融的供应链金融业务共为覆盖60%的京东供应商和第三方商家提供了115亿贷款支持,京东众筹更是帮助近千家创新创业企业登上618的营销盛宴。

毫无疑问,供应链金融为商城体系的商家们解决了618电商大促期间所需要的资金需求,为他们打好这一战准备了充足的粮食弹药,让他们能够以最强姿态参战618全民年中购物节。

金融黑科技则成为幕后英雄

借助金融黑科技的力量,京东金融也从多个方面助力京东商城打好618这一仗。

其一,通过财商分析、AR人脸识别等金融黑科技的应用,京东金融增强了平台与用户之间的交互感,极大地提升了用户的消费体验。而针对用户在抢购时最为担心的支付卡壳、服务器宕机等问题,京东金融也凭借着自身科技能力的输出,从而实现用户畅通支付。

其二,通过借助用户交易数据、购买行为习惯等能够精准地判断出用户的喜好,从而实现精准的智能营销。比如在618期间,能够第一时间把用户最想买的商品推荐给用户,节省交易时间。

全面开放能力,发动全民参与

而为了让更多的金融机构、商家都能参与到618全民年中购物节的盛宴中,京东金融则全面向上千个合作伙伴输出科技能力。比如今年5月,京东金融与中国银联宣布合作完成了区块链技术底层打通并测试成功,成功部署了跨地域、跨运营商的联盟网络,并在该联盟链上成功执行了可信电子凭证的智能合约测试代码。京东金融一直都抱着开放合作的心态做科技能力的输出者,通过产品、技术、用户运营、资产端和资金端的能力输出,帮助企业构建“金融+互联网”体系。

京东金融副总裁许凌表示,今年的618京东金融更加开放,与400余家银行、55家保险公司、近百家基金公司以及50万线上线下商户,共同为1.5亿京东金融用户提供便捷支付体验、安心售后保障等服务。未来,每一个618京东金融都将开放给更多的合作伙伴,让金融机构和更多商家都能参与到这场购物的饕餮盛宴中。

由此可见,在618全民年中购物节的背后,已经离不开京东金融这位居功甚伟的幕后功臣。京东金融通过吴多种支付方式、人工智能、大数据等科技能力,不仅极大提升了用户体验,也为商家带来了更好的服务效果。未来,随着京东金融科技能力的不断输出,还将为京东618带来更多创新、个性化的新玩法。

刘旷,以禅道参悟互联网、微信公众号:liukuang110

2017-06-09

截止到2017年3月31日,美国纽交所中国金融科技第一股宜人贷面向大众富裕阶层推出的宜人财富注册用户超过500万,并成功帮助超过100万用户实现了财富增值。其中,宜人财富平均每位用户的在投金额高达约8万元,这在整个在线财富管理业内都是绝无仅有的超高水平。而用户平均出借周期达到12个月以上的数据也表明,宜人财富并非像常见的互联网平台那样哗众取宠、赚快钱,而是与用户建立长期的信任,立足于长远的发展。

可以说,宜人财富已经在全民理财的路上先行了一大步,优先赢得了大众富裕阶层和白领阶层的庞大市场,并且取得了非常优异的理财效果。

宜人财富取得的辉煌战绩告诉我们:玩转金融科技,得中产者得天下

宜人财富精确对标中产阶层,辉煌战绩表明其在市场争夺战上已经打响了第一枪。对整个在线财富管理平台来说,得中产富裕阶层者就意味着得到了最重要的客户群体,中产阶层是社会经济发展的中坚力量。

一、中产阶级的人口数量庞大,且增势迅猛

随着国内经济的快速发展,大众富裕阶层崛起,在线财富管理平台上涌现的中产阶级用户也越来越多。根据2015年CHFS调查数据测算,中国中产阶级的数量已经达到2.04亿人,且这个数额随着大众生活水平的提高而不断增加,社会经济服务也在倒向这个消费能力更强的群体。在现阶段,中国金融科技正一步步朝着规范化的方向发展,逐渐渗透人们的生活,在线理财平台也走上不断完善自身服务的正轨,全民理财的趋势越来越鲜明,而中产阶级正在成为线上理财的最大有生力量。

二、中产阶级手中拥有更多的闲钱,对于财富管理需求强烈

中产阶级手中的闲钱往往比较多,而且他们对于财富管理的需求越来越强烈。但是大多数的中产阶级却普遍缺乏科学的资产配置观念;不能清晰认知自身的风险承担能力,盲目追求高收益……他们急切需要一些优质的财富管理平台帮助他们实现“钱生钱”。

宜人财富的成功,正是因为满足了中产阶层用户的庞大财富管理需求,也告诉我们得中产者得天下。

宜人财富得中产者的背后:四大优势是强大后盾

而宜人财富能够成功获得中产阶层用户的支持,这也离不开他们背后的优势。

一、优质资产是前进的基石

宜人财富依托宜信11年的专业财富管理和信用管理经验,利用高科技的互联网成果驱动高效风控,精选出白领借款人的优质资产保全宜人财富的资产地位,宜人财富才得以解除发展中的后顾之忧,大步向前。

二、安全透明的资金管理赢得用户信任

宜人财富在资金管理上,一方面响应国内政策,将资金交予银行存管,保障资金安全;另一方面,宜人贷是美国纽交所的上市公司,宜人财富作为宜人贷推出的在线财富管理平台,势必会遵循严格的信息披露制度。宜人财富在财富管理上也力求以安全、透明的特点俘获用户芳心。

三、极致的体验预示极致的发展

在宜人财富的使用中可以感受到,他们对用户问题做出极快速的智能回应,无不显示服务周到贴心;按照资产和风险承担能力灵活定制的财富管理方案更合用户口味;稳健的收益也保障了用户的长期留存。为用户提供极致的体验也是宜人财富想要收获、也必将收获极致发展的见证。

四、专业的团队引领专业道路

宜人财富拥有顶尖级的金融科技专家团队,运用高科技的人才打造自身金融产品和财富管理服务,一个平台的兴盛离不开团队的强凝聚力和同心力。正是这只团结又不乏专业能力的专家团队带领着宜人财富走上一条更“专业”的道路。

可以看出,今春收成的宜人财富硕果累累,拿下了中产阶级这一财富管理领域最为庞大的客户群体,打造自身的同时也兼顾服务用户,收获了长足的发展。未来随着中产阶级用户规模的不断攀升,金融科技这个领域,将会是得中产者得天下。

刘旷,以禅道参悟互联网、微信公众号:liukuang110


2017-05-26

日前,宜人贷发布了今年第一季度的财务业绩报告,其中清一色的红色增长和翻倍的高百分比数据成为行业焦点,在P2P网贷平台普遍未盈利的现状下,宜人贷取得的漂亮业绩着实引人注目。众所周知,网贷平台在如今的政策约束下逐渐走向规范,比如与银行的资金存管系统对接,使平台在资产规模、风控能力、健康持续发展等方面受到更高指标的要求,整个P2P行业已经进入了激烈的淘汰赛。

所谓适者生存,宜人贷不仅站稳了脚跟,还能够在众多的互联网金融平台中脱颖而出,并非偶然,本次的财报中就能寻出其烈火燎原的端倪。

1、用户流量增加,用户基数已经初具规模

本季度有69.23亿人民币的客户借款需求通过宜人贷得以实现,不仅借款总额较2016年出现了101%的增长,而且共计192,505位出借人和124,953位合格的借款人通过宜人贷线上平台达成了交易。业务的大幅增长表明宜人贷已经拥有了相当可观的用户流量,按照当前的用户群体密度来看,宜人贷的用户已经拥有了一定的自增长能力。

2、移动端APP的线上服务深化

在2017年第一季度,宜人贷借款总额的51%是通过线上渠道促成的,而线上渠道促成金额的99.8%都是通过宜人贷借款APP促成。此外,出借行为100%是通过公司的线上平台完成,而其中89.1%又是通过手机APP完成的。

这些数据表明,半数以上的获客渠道在线上,而达成出借行为则几乎全部由线上完成,且绝大部分是以移动端作为载体的。宜人贷的移动端应用已经能够营造出多样的借贷场景并能提供优质、完善的服务,为用户带来安全、可信赖的使用体验,线上行为的持续增量表明宜人贷的线上服务已经相当深化和成熟。

3、净利润在高风控、强监管下翻倍

2017年第一季度的净收入较2016年同期增长了84%,达到10.22亿人民币的收入总额;净利润从2016年第一季度的1.32亿增长166%达到2017年同期的3.51亿人民币,净利润翻倍得益于平台总借款额的增长和累加的服务费两个方面。其中,对借款资产的风险控制一直稳定且保持在预期之内、多个监管机构沟通畅达确保借贷行为的顺利开展、公司运营的持续优化三管齐下,共同带动了宜人贷的可持续增长和不断盈利。

4、高业绩带来充沛现金流

借款总额的攀升也带来充沛的现金流量,宜人贷本季度经营性活动产生的现金净流量为5.65亿人民币,较2016年同期的4.34亿人民币增长30%。截止2017年3月31日,宜人贷持有至到期投资余额4.95亿人民币,可供出售金融资产余额12.32亿人民币,二者相对于2016年的第四季度均有增长。借款总额带来充沛的现金流量,而这些流量又反作用于公司的可供出售金融资产和持有至到期投资,最终提高了公司的营运资金总收益。

由此来看,从宜人贷最新的财报中可以看出他们在多个方面都表现了强劲的增长势头,对于整个互联网金融行业来说,宜人贷的快速成长给整个金融科技带来了四大发展风向标。

一、风控实力是硬性指标

风控可以说是P2P网贷的命脉,宜人贷成就背后深厚的风控实力就是最好的说明。宜人贷拥有独创的大数据智能决策引擎,可以通过风险模型对每一个用户数据进行筛选,从而做出科学的风险定价。宜人贷的可持续发展主要得益于其成熟的风控能力,因此,提高风控实力是平台成长的基石。

二、金融科技优势提升效率

金融科技优势在宜人贷的借贷流程上表现更为突出,通过科技和数据分析,更加精准描绘用户画像,直达用户需求场景,优化用户的申请流程以及信审流程,以此提升转化率,降低成本。正是因为对互联网创新成果的应用得心应手,宜人贷在点对点用户体验优化方面更胜一筹,也由此提升了运营效率,达到了高水平的盈利。

三、用户口碑助力长远发展

用户口碑是宜人贷长盛不衰的法宝。一方面,在最初的品牌建设阶段,市场竞争非常激烈,宜人贷却不靠噱头哗众取宠,而是立足在“产品与服务”为先的理念,以诚信、开放、透明的态度,与用户建立了深厚的信任基础。

四、更新速度决定成长速度

据悉,宜人贷在本月(5月)初还对移动端应用程序的征信验证、注册网银、找回账户密码等服务项目进行过升级,可见在今年第一季度卓越的财报业绩之后,宜人贷一刻不曾停下前进的脚步,这也是他们移动端用户大幅增长的重要原因所在。对产品和服务的极快速更新升级决定了宜人贷扎实的技术和旦种暮成的高效执行能力,不断前进的企业不会轻易被历史的潮流淹没,宜人贷势如猛虎的表现也绝非一朝一夕的功夫。

由此看来,宜人贷在2017年第一季度财报所表现出来的强劲增长势头的确给整个金融科技行业打了一针强心剂,其快速增长的背后也给行业其他平台的发展带来了发展风向标。

刘旷,以禅道参悟互联网、微信公众号:liukuang110