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2018-11-20

11月2日,在央行发布的《中国金融稳定报告(2018)》中正面肯定了互联网金融平台在社会融资中的贡献,报告还同时指出互联网金融风险总体收敛,金融乱象得到初步治理,市场约束显著增强,金融机构合规意识、投资者风险意识显著提升,这表明互联网金融已经出现了复苏的迹象。

而在此之前,金融科技的发展出现了一些波动, “优胜劣汰、适者生存”进化规则下,不少问题平台都选择了退出。而仍然有许多平台在这次波动中获得了较大的发展空间,宜人贷就是典型案例。

尽管2017年与2018年互联网金融行业处于发展调整周期,但是宜人贷却仍然处于高质、稳健的发展中。

宜人贷的三大稳定器

第一,依托于科技驱动、线上运营、精准获客等方面的多年深耕

宜人贷在线上具有6年的运营经验,并且凭借宜信公司12年的金融专业经验,其线上获客的精准度较高,而且这些优势在科技的驱动下还在进一步扩大。

宜人贷通过科技驱动金融创新,再利用大数据对用户的可投资资产、流动性需求、风险偏好、风险承受能力、生命阶段等五个重要维度进行全面分析,从而为平台刻画出精准的用户画像。其用户的线上出借率达到了100%,运营模式的创新让宜人贷具有其他平台不具备的良好用户体验。

第二,极强的风控能力

风控能力是金融企业的最基本生存技能,它不仅关乎金融平台的盈利,而且还关乎广大消费者的财产安全,因此风控能力的强弱是影响互联网金融企业综合实力的核心要素之一。在这方面,宜人贷也有一套完备的风控体系。

一方面,宜人贷利用科技驱动高效风控,以SDK数据、抓取数据、第三方数据为核心构建了反欺诈大数据风控评估平台,为平台与用户提供实时预警和图谱分析,以减少潜在风险。据悉截至2018年8月,宜人贷旗下的蜂巢系统已经完成对800多万的疑似欺诈账单的有效拦截,已经为超过3243万人次提供服务查询。

另一方面,宜人贷风险评级制度“宜人分”,,通过提高征信要求与审核标准等措施收紧风控政策,而这能够有效控制信用风险。另外,宜人贷还是首批接入百行征信及中互金信息共享系统的平台,能够通过自身平台已有的用户征信信息补充和完善百行征信及中互金信息共享系统,助力全国征信系统的建设。

第三,扩大与金融机构合作、强强联合

当前宜人贷通过旗下发金融科技能力共享平台YEP已经为70多家机构输出科技、风控及获客能力,并且还陆续与全球知名投行高盛、互联网头部公司百度以及全国三家互联网银行之一的新网银行等机构达成覆盖技术、资金、资产等方面的全方位合作。

例如宜人贷与新网银行的强强联合,双方通过大数据、云计算、人工智能等技术在金融科技领域的应用为基础,推动流量分发、数据积累与分析、营销智能化、用户触达等方面的能力共享与技术升级,到目前为止,新网银行与宜人贷的合作累计交易额约为1亿左右。

综上,宜人贷能够在行业中继续坚挺发展,良好的运营和系统性的风控缺一不可,当然这背后还离不开宜人贷积淀已久的技术能力。总的来说,宜人贷的三大稳定器是助力宜人贷“逆势增长”的最佳动力。

科技驱动金融创新成行业未来发展主旋律

宜人贷通过科技驱动金融创新,实现了可观的增长,这一逻辑对其本身发展具有重要意义。但值得注意的是,宜人贷的逆势增长,对整个金融科技行业来说,还有更为特殊的意义,那就是预示了未来的发展主旋律。

互联网金融未来的发展主旋律必定是“科技驱动金融创新”。从头部平台来看,除了宜人贷在通过科技驱动金融创新,其它众多互联网金融巨头以及传统实力金融机构,其实都在往这个方向走。

从历史的角度来看,整个金融科技行业的发展更加理性。2007年到2012年是金融科技行业发展初期,此时驱动金融科技发展的为人口红利;2012年到2016年为金融科技行业发展的高峰期,资本为这个阶段的主要驱动力;而2017年至今,中国金融科技行业发展进入成熟期,结束了长期的野蛮生长,易观的《中国互联网金融理财市场专题研究报告》就指出科技驱动将是未来金融科技发展的主旋律。

由此可见,宜人贷等金融科技头部平台正在走向一个更健康的发展状态,而科技驱动下的多维金融创新,也正在成为行业发展的未来主旋律。

文/刘旷公众号,ID:liukuang110,本文首发韭菜财经

2018-11-17

说到近期将给金融行业带来积极影响的事情,不得不提11月15日召开的紫金山·鑫合金融家俱乐部年度大会。该俱乐部由南京银行在五年前发起,现有140多家银行成员,包括城市商业银行、农村商业银行等。

本次年会有所不同,一是有金融科技企业参会,即度小满金融,二是度小满与南京银行共同推出了“AI鑫”计划。顾名思义,此计划旨在通过人工智能为鑫合俱乐部成员提升金融服务。据了解,目前已有16家成员单位加入计划,另有21家银行也表示有合作意向。

“AI鑫”计划缘起:度小满与南京银行携手三年造佳话

值得一提的是,“AI鑫”计划并不是度小满与南京银行的第一次合作,其实已经有三年的合作基础。三年前,当时还是百度金融的度小满与南京银行在支付结算、客群经营等方面已有合作尝试。

两年后,度小满与南京银行再度携手,在消费金融领域有了更多合作,并且取得了相当不错的合作成果:比如度小满与南京银行正在消费信贷领域总共服务了150万用户,累计放款近200亿元;比如度小满为南京银行提供支付服务,累计支付超过了800万笔,合作金额超过1200亿……

经过一年多合作,度小满与南京银行达成深入合作的共识,并于2018年10月签署战略合作协议,未来将围绕支付结算、普惠金融、金融科技等9大领域进行深层次的合作。同时,度小满与南京银行希望将合作成果与鑫合成员共享,从而帮助更多传统金融机构提升零售金融服务。

度小满一直致力于践行普惠金融,而南京银行也将零售业务和中小企业金融作为业务重心。“AI鑫”计划,是战略合作的其中一环,也是双方服务理念不谋而和的结果。携手三年,度小满与南京银行的战略合作将撬动银行零售业务转型升级。

瓦解获客与风控难题,“AI鑫”计划助力传统金融转型

“AI鑫计划”上线的意义,在于度小满与南京银行等金融机构融合双方优势之后,能通过金融科技更好的帮助金融机构解决零售业务转型升级时会遇到的获客和风控两大难题,提升效率,实现共赢。

智能获客:传统金融机构的零售业务分为信用卡和消费贷款两种。由于以前专注服务于特定客群,传统金融机构在发展零售业务时不可避免会遇到垂直消费场景覆盖少,获客效率低的问题,对于想要快速拓展业务的中小银行来说消费场景缺乏更是迫在眉睫的待解难题。而融合度小满和南京银行优势的“AI鑫”计划在解决传统金融机构的获客难题上有显著优势。

先说度小满带来的场景优势,百度搜索上每天有大量用户在搜索与旅游、装修、租房相关的消费信息,还有众多微小企业在查询了解经营方面的内容;这些搜索场景当中蕴含着分期付、企业小贷等大量消费金融需求可供挖掘。再看南京银行,作为有20多年服务经验的一流综合服务商,南京银行则有优质客群和资金两方面优势,并且在零售业务上面已经有长时间的实践经验。

综合了两边优势的“AI鑫”计划,一能与成员机构共同挖掘百度搜索中的消费场景,并根据不同成员机构的需求智能推荐不同消费场景的用户,从而帮传统金融机构实现精准获客,提高获客效率和降低获客成本。智能获客能达到什么效果呢,从度小满和南京银行的合作数据也能一窥究竟:度小满与南京银行合作获客,为南京银行推荐的用户通过率达到了95%。二能基于大量的消费场景和零售业务经验,能为正处在转型阶段的中小银行设计符合市场消费趋势的零售金融产品。

智能风控:零售金融面向的是金融风险比较大的客群,不良率比较高,相应的也对处在零售业务转型阶段的传统金融机构提出了更高的风控要求。而南京银行和度小满均具有非常出众的风控实力:南京银行的风控能力在城商行中排行第一,不良贷款率已连续5个季度维持在0.86%,而度小满有百度的AI技术作为后盾,AI+风控能力更是走在行业前列,两者在风控上互补,可以实现360°无死角武装。

换句话说,综合了双方风控优势的“AI鑫”计划,可以在欺诈、风控等层面帮助传统金融机构保证资产安全,降低不良资产率。其实在“AI鑫”计划之前,度小满的金融科技能力已经通过云帆平台,为合作机构实现了风控能力的提升,比如度小满的人脸识别效率已经达到了98%,响应时间只需要几十毫秒,可以快速帮合作伙伴识别用户身份;比如借助智能风控技术发掘已有不良资产以及防范新的不良资产出现。

由此可见,“AI鑫”计划通过智能获客和智能风控能力在助力传统金融机构提升零售业务能力的同时,无疑带动了整个零售业务迎来转型和升级。当然人工智能在金融领域的应用不止于此,度小满能为传统金融机构带来的也不止于此。

人工智能推动普惠金融,将成拉动消费内需新动力

“AI鑫”计划只是度小满和南京银行战略合作的开端,同样也只是度小满致力于推动普惠金融发展的其中一个尝试,度小满的人工智能优势在金融领域的应用范围还非常广泛。作为人工智能最先投入应用的行业,整个金融行业正在人工智能的推动下迎来升级。

一方面,度小满迄今已经与500多加金融机构达成了合作,针对不同合作伙伴的需求均提出了针对性的解决方案,2017年度小满为农业银行打造了“金融大脑”;度小满为百信银行打造的消费信贷系统;前不久与无锡农商银行合作的基于AI大数据的一体机均是其中的应用案例。除了零售业务之外,度小满也能够在更多商业领域,利用人工智能优势帮助传统金融机构解决更多痛点,未来在零售业务之外,度小满与传统金融机构还会有更多深入的合作,推动更多金融领域的转型升级。

另一方面,度小满与传统金融机构联手推动消费金融行业发展,与政策鼓励消费金融发展相契合,能帮助更多传统金融机构抓住这一新机遇。在度小满利用人工智能优势帮助更多金融机构提升金融服务能力的过程中,将会有更多小微企业,更多客群能享受到普惠金融,这不仅是度小满践行企业社会责任的体现,当普惠金融满足更多客群的消费升级需求,也会能带动更多国民消费,拉动消费内需。

总的来说,“AI鑫”计划与度小满的开放共赢理念相符,已有多年开放合作经验的度小满和有多年金融服务经验的南京银行将成功经验共享给鑫合的成员单位,将撬动零售金融的转型升级,此次计划也将成为度小满开放人工智能优势和践行普惠金融的一个基石。度小满不断开放金融科技能力,助力传统金融机构提升服务能力,促进普惠金融发展实践,这也将为社会和经济创造更大的价值。

文/刘旷公众号,ID:liukuang110,本文首发韭菜财经

2018-11-10

近年来,国内赴美冲刺IPO的金融科技公司并不少见,但今年赛跑名单上有一家企业显得格外醒目。一直以来,已经成功上市的趣店、拍拍贷、小赢科技等企业或是正在申请上市的微贷网、天逸金融等众多金融科技公司几乎都是面向 C 端用户提供现金贷或消费分期业务。而品钛却是这当中的“另类”——它是一家企业服务型金融科技公司,主要做 TO B解决方案业务。

品钛作为国内为数不多的B端服务机构,通过提供丰富的科技金融工具为客户快速搭建系统服务,打造端到端的解决方案,主要目的是为小微机构和商业机构服务。品钛此次赴美申请上市,将企业的发展情况公布于众,其实也为金融科技行业提供了一个TO B模式的参考样本。在B端市场上,品钛的前方既有喜悦也有坎坷。

直击金融科技B端市场,品钛不走寻常路

在强监管的背景下,金融科技TO C端业务发展受到去杠杆等因素的制约,曾经野蛮生长的C端市场已然落幕。随着金融机构与科技边界的明晰,金融科技进入新的分化阶段。此前服务于C端市场的金融机构,为求合规不得不向B端服务市场转移。另一方面,C端市场已几近饱和,为寻求新的生机,很多机构纷纷转向新的战场。在多种因素的影响下,行业由C端市场转向B端市场已成为一种发展趋势。

当新的格局出现时,不仅有很多跃跃欲试的勇敢者,也会出现已经凭借敏锐的市场嗅觉,已在市场布局的先行者,品钛便是其中一家。品钛是国内少数着手于对B端市场的金融机构之一,为了更好地发展B端市场,其做了不少准备和努力。

首先,B端市场与C端市场的比拼核心并不一样。C端市场主要面向个人,涉及的内容较少,开拓业务主要是烧钱拼流量,而B端市场涉及内容较为繁杂,开拓市场业务不仅需要烧钱拼流量,更重要的是技术的比拼。品钛为了更好地服务相关企业,加强企业在B端市场的竞争力,其在云计算、大数据、人工智能等新兴科技上都加大投入力度。招股书显示,2017 年品钛的研发费用占比达到 12%,其研发费用的支出比例已经达到了美国一家典型高科技企业的研发费用占比。

其次,品钛以线上为主,线下为辅的推广方式,通过与大量平台对接,将客户流量引入自身平台。在正确的营销战略部署下,有效整合了长尾流量,品钛也因此获得了大量的流量客户群体。目前与品钛合作的线上线下企业已达260家,其中商业机构客户达179家,金融机构客户达81家,其中涵盖在线旅游、电商、券商、保险公司等多个领域。

此外,经过两年独立运营的品钛,于今年6月5日宣布完成总计1.03亿美元的系列融资,投资方包括新浪、顺为资本、熙金资本等。经过这次融资后,品钛将继续加强在科技研发、风控等领域的投入,进一步在扩大企业优势,强化服务于中小金融机构的战略布局。同时,品钛将与新浪开展流量、数据、品牌等全方位战略合作,利用新浪自身具备的流量优势和影响力,为其引进更多机构客户。

由此可见,品钛通过“线上+线下”的营销模式,已经成功地开启了属于自己的流量入口。同时,技术投入也驱动企业突破了B端市场的壁垒。如今,品钛得到了不错的发展,并在同行中崭露头角。但纵观整个市场,没有哪个企业能够一直顺风顺水地走下去,品钛亦是如此。经过市场多重检验后,其存有的不足之处也相继被暴露出来。

内忧外患双重夹击,品钛的另类之路不好走

虽然品钛在金融科技B端市场已经取得了一定的成绩,且形成了自己的生态链,但是其未来发展道路仍存在荆棘。B端模式固有的局限以及来自外部日益加重的竞争压力,使得品钛在这场争夺市场份额的比赛中负重前行。

一来,品钛目前主要通过技术平台将两端连接起来,一端是拥有场景和流量的商业机构,另一端是拥有资金的金融机构,其角色定位是技术平台。这也意味着,品钛想要驱动TO B模式更进一步的发展,就需要投入更多的资金来完善品钛的平台建设。如IT系统的搭建,银行系统的对接,优质复合型人才的引进等,这些高成本的项目都是企业想要可持续发展的刚性支出,也是减慢企业发展速度的阻碍之一。

此外,品钛自身的商业模式让其对大客户产生极强的依赖性。招股书显示,品钛在2016年,2017年及2018年前三个月与其前五大业务伙伴合作分别占总收入的70.2%,65.1%及55.3%。其中,与去哪儿合作的营收占比分别达到了55.8%、46.2%、27.2%,去哪儿成品钛最大收入来源。但品钛并不是这些合作者的唯一选择,且这些业务伙伴与品钛的合约期限较短。当期限一满或是合作关系恶化,极有可能会给品钛的业务带了巨大的不利影响。

二来,金融科技市场正迎来新的变局,仍是一片蓝海的B端市场已成为新的战场。目前市场上的竞争也越来越激烈,以蚂蚁金服、腾讯、京东等为代表的互联网巨头纷纷入局;已经入局的MinTech等新金融技术服务商相继排兵布阵、加强巩固城河;还有一些P2P也顺势追逐潮流,开始了转型之路。随着各路玩家看准市局,为夺得一杯新羹,纷纷加入抢滩金融科技B端服务市场份额的队列,品钛的竞争压力正在日益加大。如何丰富服务模块和简化解决方案、多样化产品、有效管理风险也成为企业亟需破解的难题。

三来,相关合作伙伴在接受品钛的服务的过程中,会相继掌握一些解决业务的技能,积累到一定程度后,客户为了节省中间不必要的支出成本,会选择跳单或是自己操作业务,品钛被抛弃的可能性很大。这样一来,品钛面临着合作伙伴绕过企业自建系统的风险,此风险也会加大企业的爆单率,相关工作人员会因爆单率的上升产生巨大的落差感,这些都不利于企业团队积极性的维持与建设,企业的后续发展也会受到影响。

另外,技术输出一度被认为是一项“费力不讨好”的业务,且至今实现规模性盈利的相关金融科技企业可以说是寥寥无几。虽然品钛经过这几年的深耕,在今年上半年终于实现了盈利,但目前国内像品钛这种连接商业机构与金融机构两端的模式并不多见,也没有相关案例可供参考。缺少前车之鉴的品钛,其TO B商业模式也在探索阶段,能否成功也有待考量。

随着时代的发展,市场的变化以及入局者的增多,金融科技B端市场已经引起新一轮激战。现在,品钛虽然可以称得上新商业模式的领跑者之一,但是由于来自内部和外部多重夹击,其发展速度也会有所下降。那么,品钛该怎么做才能加快速度,站稳脚跟,并守住“领跑者”的身份?

品钛该如何守住“领跑者”身份?

查尔斯·达尔文在《物种起源》里曾这样描述:能够存活下来的物种既不是那些最强壮的,也不是那些最聪明的,而是那些最能适应变化的。这句话同样适用于金融科技市场。纵观整个市场发展,被淘汰的企业往往都是那些难以适应市场变化的企业。所以,品钛想要持久发展,不仅要解决自身的问题,增强生存能力,还要学会避开危险,降低被淘汰的可能性。

一方面,蚂蚁金服、京东、腾讯等众多商业巨头正在抢分B端市场的份额,品钛想要在愈发激烈的金融科技B端服务市场上占有一席之地,就要学会扬长避短。避开与巨头企业间的正面交战,减少损伤,毕竟金融市场是一个非垄断市场,并非一家或是几家可以全面吞并。所以,品钛要摸索出适合自己的一条路径,虽然不能像巨头企业一样将自身持有的场景、流量、技术等化为资产,再输出给金融机构,但是其可以借助新浪等多流量的企业,打通企业的多个获客入口,以此来占取市场份额。

同时,众多企业已经由“跑马圈地”纷纷转战企业端,B端市场竞争的白热化、产品多元化也演变成一种拓展客户和综合运营能力的考验。品钛不仅要将线下与线下的服务有效对接起来,还要将这两个流量入口衍生成新的交易量来源,通过提升客户的黏着度来加强企业的竞争力。还必须加强基础技术的研发和提升企业的专业性,这样品钛才能更加从容地迎接新的挑战。

另一方面,品钛要深入了解B端业务,多方位理解每个企业团队的发展需求,更好地适应市场的变化。除了深度了解企业的商业模式以外,其可根据业务的某个需求,集中资源,在某一技术细分领域深入研发运用,并抢先占某一细分领域的市场。这样才能提高自身优势,更好地守住企业B端市场的阵地。

此外,B端市场更多是为客户提供综合的解决方案,涉及多个环节,内容也较为繁杂,市场的未来发展将是平台化和生态化。所以,品钛要尽快完善相关基础设施,携手多家平台,共同建立一个稳固的多边生态体统,以此来保障企业服务的高效性和安全性,给客户带来更好的体验。

无论如何,品钛先行在B端市场走了一圈,给国内企业提供了一定的参考价值,也为金融科技开了好头。品钛作为国内新模式的领跑者之一,没有选择墨守成规而是勇于突破,这种精神值得学习。但品钛隐疾尚存,企业要想有更好的发展还需驱散迷雾,解决这些隐疾,只有这样,企业才能完成赴美IPO的最后冲刺,开拓属于自己的一片新天地。

文/刘旷公众号,ID:liukuang110,本文首发韭菜财经

2018-10-23

日前,“IFPI第十届金融科技决策者大会2018”在上海举办,宜人贷不仅入选了本届大会的“中国Fintech独角兽榜Top50”,推出的YEP共享平台也受到了众多金融机构的关注。从头部平台宜人贷全面开放金融科技能力来看,互联网金融行业历经混沌期、合规化后正步入开放赋能时代。

YEP是宜人贷所推出的金融科技能力共享平台,上线近1年半的时间内,体验用户人数超过3243万,并且与70多家金融机构达成了深度合作,其中不乏知名的网络银行或消费金融公司,如新网银行、百度和高盛等。

宜人贷YEP共享平台之所以能够获得众多金融机构信赖,手中少不了几把金刚钻。作为金融科技领域唯一连续三年上榜百强企业的平台,宜人贷已有多年的技术能力和数据能力沉淀。

技术沉淀​

风控水平决定着金融科技平台的核心竞争力,而宜人贷一直以科技驱动创新作为发展落脚点,在大数据和人工智能领域均有所建树,风控能力俨然成为宜人贷的壁垒优势。

基于宜信12年的风控经验和宜人贷6年来在风控方面的探索,宜人贷独创的风控系统通过多维交叉检测可以精准判断欺诈账单,控制逾期率。从财报来看,宜人贷的逾期率始终保持在健康范围,可见宜人贷拥有着非常优秀的风险管理能力。

截至2018年8月,平台通过其反欺诈体系蜂巢已完成对800多万疑似欺诈账单的有效拦截,日均查询量超过10.13万次,体验用户人数超过3243万,累计成功查询共9839万次。风险管理能力长期以来走在行业前列的宜人贷前不久也获得了融资中国2018金融科技创新峰会“年度金融科技行业卓越风控奖”。

数据沉淀

风控实力、服务能力与数据沉淀也密不可分。宜人贷自成立至今一直专注服务于白领阶层这一优质借款人群,沉淀了大量有价值的用户数据,如征信数据、行为数据和电商数据等,也是宜人贷的核心竞争力之一。

借助大数据和人工智能,宜人贷平台可以实时采集社交、电商、金融等多维用户数据建立精准的用户画像,对用户进行分层,从而快速对借款人的信用状况进行精准评估,既提高了获客效率,也能提高平台的精准服务能力和运营效率。

数据显示,宜人贷的用户借款行为100%通过线上完成,将近80%的用户也是通过线上获取,借款人在宜人贷平台提交资料十分钟左右就可以完成借款审核。

当多年的数据沉淀和技术沉淀被运用到YEP共享平台当中,YEP平台便可以对不同类型的信用数据进行综合分析,从而为更多金融平台提供可靠的信贷决策支撑。

与金融机构协同合作背后:宜人贷YEP开启金融行业全面开放赋能时代

在合规化要求继续实行和互联网金融行业迎来整合期的背景下,宜人贷通过YEP共享平台与金融机构协同合作,对金融行业的正态发展而言有多重意义。

一方面,近几个月发生的互联网金融企业失信事件非常密集,对用户信任基础有所动摇,用户信任有待提升或加固,未来风险管理能力对互联网金融平台而言也更为重要。

宜人贷作为金融科技头部平台,对外开放能力可以帮助更多金融机构提升用户体验、服务能力和风控能力等。比如宜人贷与新网合作宜人贷YEP实现了强强联合,双方在流量分发、数据积累与分析、精准获客等方面均能通过实力互补获得提升,截止目前,新网银行与宜人贷合作累计交易金额将近1亿元。

与此同时,银行等传统金融机构也走到转型的节点,宜人贷开放金融科技能力,可以利用经验和技术帮传统金融机构规避转型风险,从而降低人力、物力、时间等成本。

更重要的是,在宜人贷与金融机构协同合作的过程中,将如火车头带动车身一般,构建出更为良性的发展环境,推动行业合规化、稳健化发展,也会重塑用户对互联网金融行业的信心。

另一方面,阿里、腾讯、百度等巨头已经证明对外开放能力对企业的长远发展而言更有裨益。对外开放金融科技能力,对宜人贷而言也会有所提升。

宜人贷的服务目前主要面向白领人群,通过与金融机构合作则能补足短板,既能为用户带来更多元的服务,又能够通过合作平台引流,更高效地获取目标客户,从而覆盖更多用户是其一;在合作过程中,宜人贷的风控数据也能获得新的积累,使风控系统在更多维的数据中获得加固是其二;技术服务相比其他业务具有更高的利润,会进一步提升宜人贷的盈利能力是其三。

更重要的是,协同效应在互联网红利尾声之后,对于业务继续增长或是保持竞争力强有力的保障,已经成为各个行业的共识。对于个人征信数据犹如信息孤岛的互联网金融行业更是如此,只有通过互相协同才有可能打破信息孤岛,实现信息互通。

一言蔽之,YEP共享平台之所以能在短时间内获得百度、高盛、新网银行等金融机构信赖,正是在于宜人贷的技术和数据能力沉淀备受行业同行认可。对行业而言,宜人贷对外输出金融技术能力,可以通过与其他金融机构协同合作提升头部企业的竞争力和影响力,加固用户的信任,推动行业更稳健的发展;对于宜人贷自身而言,也能够拓宽盈利模式和服务场景,覆盖更多用户群体。

可以预见,像宜人贷这样有数据积累和技术积累的头部企业在未来的赋能时期中起到的领衔作用也会越来越强。

文/刘旷公众号,ID:liukuang110,本文首发韭菜财经

2018-07-19

进入7月,P2P出现了区域性的退出事件。网贷风险事件频发是行业最初遗留乱象所产生的连锁反应,从众效应则让参与者恐慌情绪愈演愈烈,加剧了行业震荡。

现如今,行业历经大洗牌,已到了大浪淘沙的关键阶段,在强监管下,“沙子与金子”分化进一步加剧。可以说,爆雷现象是加速这一分化过程的催化剂,推动行业进一步走向规范化。

强者与强者走向联合,金融科技优势资源加速向头部平台集中

不得不说,在经历“重拳整治”后,金融科技行业不断走向规范化,无序发展势头得到改善,总体风险水平大幅下降。数据显示,截至今年5月末,各地尚在运营的金融科技从业机构2902家,专项整治以来共有5074家从业机构退出,不合规业务规模压降4265亿元。

而爆雷现象则让优质平台数量再次大幅度压缩,与此同时,市场开始纷纷靠拢留存的金融科技平台,优质资源愈发集中,强者与强者走向了联合。日前,头部金融科技平台宜人贷与新网银行在北京签署战略合作协议就是典型代表。

新网银行作为全国三家互联网银行之一,最看重的正是宜人贷的技术优势。在频繁爆雷的行业动荡时期,宜人贷与新网银行的强强联手,注定成为行业新气象中的一股重要力量。

一方面,宜人贷自身技术实力不凡,多年来在大数据、机器深度学习和用户画像等方面进行创新实践,其高效营销与获客能力就是建立在此基础之上的。宜人贷的有效信息投放与触达、精准营销和低成本获客、数据积累完善与全方位分析,能让优质金融服务实现更广泛的群体覆盖。

另一方面,宜人贷技术开放与能力共享,凭借YEP共享平台,致力于与合作伙伴创造出更大的价值。依托母公司宜信,YEP共享平台具备非常高的数据、风控以及获客技术门槛,因此在业内颇受欢迎。据悉,YEP共享平台发布至今,已经与40家行业机构达成合作。宜人贷开源共享的思想,也借助YEP共享平台得到了充分发挥。

而对新网银行来说,宜人贷则能助力其更快步入数字化、智能化的正轨。在新网银行所需的大数据、云计算、区块链、人工智能以及科技驱动的KYC技术领域,宜人贷积淀深厚,技术的开放共享让二者发挥出1+1>2的价值。可以预见,宜人贷与新网银行强强联手,将会进一步加速优质资源向头部平台集中。

行业动荡期,头部平台更值得信赖

如今,行业乱象余波未平,诸多用户仍对P2P平台充满质疑,市场的情绪变化导致挤兑现象频发,行业的高风险特质被放大。与此同时,仍有在合法与非法之间游走的P2P平台,以高收益吸引用户,却将高风险转移分摊。来自国家互联网金融风险分析技术平台的监测显示,今年以来,含有虚假宣传信息的互联网金融网站数量有增加之势,到5月份已达到3377个。

P2P平台大规模爆雷犹如一声警钟,让人们意识到,资金安全比投资利率更重要。据悉,这一两个月来爆雷的基本都是些较小的P2P平台。随着爆雷现象和行业进一步规范,问题平台与头部优质平台的差距逐渐拉大。

在此背景下,选择头部大平台的重要性不断凸显。不仅是市场的选择在不断朝着头部平台靠拢,金融机构寻求合作伙伴亦倾向于头部平台,新网银行与宜人贷的合作印证了这一点。在行业动荡期,头部平台也更加值得信赖。

行业动荡期,危机来临时最能体现金融科技企业的是风险控制能力。风险回避、损失控制、风险转移等风控方法考验着企业对风险的预测感知力、企业技术实力以及监管、止损能力。头部平台作为能够经受起行业震动考验的金融科技企业,无疑更加值得信任。

现如今,金融科技行业正在由金融主场走向技术主场,说明未来技术在企业成长过程中所扮演的重要角色。头部平台普遍拥有很强的技术实力,行业动荡期这一优势变得更为明显。头部平台的高安全系数体现在很多方面,技术水平能直接反映平台的风控水平。

此外,在行业动荡时期,选择可信赖的头部平台已经成为借贷人的普遍共识。优质头部平台的资源进一步汇聚,在强强联手创造出的更大价值中,头部平台实力得到再度积累与提升,因此更加值得信赖。

总的来说,行业动荡时期,头部平台将进一步得到市场的高度信赖与认可。与此同时,强者纷纷走上了开放之路,寻求与合作伙伴的共享和互补。宜人贷与新网银行的合作,不仅有助于二者各自的成长,更推动了行业的进步。在未来的金融科技行业,技术将不断发挥重要作用,掌握尖端技术实力和实践能力的头部平台,将成为市场的最优选择,技术势必成为金融科技下半场的主场。

文/刘旷公众号,ID:liukuang110

2018-07-02

今年有个观点很火,罗振宇和曾鸣都提到过,那就是强者恒强,大者恒大。不巧的是,金融科技行业正在不断上演这样的剧情,前些日子,蚂蚁金服融资140亿美元的消息再次让不少人对这只超级独角兽刮目相看,而在最近,宜人贷与高盛合作的消息不胫而走,据悉高盛将为宜人贷提供使用期限为3年的3.24亿资金。

表面上看似乎只是一方出钱,一方收钱的合作,但是在金融科技领域,就高盛和宜人贷的合作而言,一边是国际著名投行,一边是中国的头部金融科技企业,此前还没有出现过这两种角色的合作。客观来说,这是高盛在中国金融科技领域的第一单,对于合作双方甚至行业来讲都具有里程碑式的意义。

所以不如先来谈谈这一个例的具体意义,双方的各取所需到底聚焦于哪儿?

高盛和宜人贷的相互欣赏

但凡合作,可以是取长补短,也可以是互相欣赏。高盛属于国际性的投资机构,所以其看重宜人贷的地方无非是以下几个方面。

第一,宜人贷的风控能力。可以说,风控能力是目前金融科技行业最基础也最关键的一项基本要求。据悉,在风控资历上,宜人贷背靠宜信,拥有12年的风控经验;而在风控技术上,宜人贷有大数据与AI的加持。此外,资金安全是金融行业的第一课题,不少跑路平台也正是受累于此,宜人贷因此也设立了独有的信用审核体系以及反欺诈模块。

第二,宜人贷的运营能力。光有风控也不行,用户来了如果运营不好也谈不上良性发展。好在宜人贷在运营上比较看重用户体验,比如借款人走完整个流程只需要10分钟;通过宜睿等大数据系统帮助用户筛选合适的标的。在金融科技领域,显然宜人贷很清楚“只有好的体验才能留住更多的用户”这一点。

第三,宜人贷的影响力。在金融科技领域,高盛首选宜人贷进行资金合作,显然是奔着强强联手去的,作为中国金融科技第一股宜人贷领先的行业地位显然是高盛看重的。

一方面,宜人贷占领了优质的用户资源——优质城市白领人群和大众富裕人群,而未被传统金融机构充分满足金融需求的他们又是金融科技行业的主要推动力之一;另一方面,宜人贷综合实力值得肯定,据网贷之家国内网贷平台百强榜,宜人贷已连续一年稳居第一,这也说明其硬实力比较可靠。

除了宜人贷作为企业个体的优势外,高盛对中国金融科技行业的前景看好也是一个极其关键的原因。换句话说,行业如果没有发展前景,企业还谈何发展。不过早在去年,高盛在其发布的《崛起中的中国金融科技行业》报告中,就表达了对中国金融科技行业的看好。所以,高盛看好这个行业的发展趋势其实是与宜人贷合作的一个隐藏信息。

既然是相互欣赏,宜人贷选择与高盛牵手,必然也要看中点什么。古时候婚嫁有个习俗就是门当户对,高盛和宜人贷,从企业在各自领域的名气来说,符合这一条。所以高盛作为著名投资机构的这一头衔能给宜人贷带来一定的品牌加分,进而吸引到更多的国际投资机构。

当然,最不能忽略的一点就是高盛给宜人贷带来的资金支持。高盛这次拿出了限期三年的3.24亿,虽然算不上天文数字,但是在金融科技行业,资金就是命脉。虽然宜人贷没有资金问题的困扰,但更富足的资金流意味着宜人贷可以去进一步拓展自己擅长的领域,比如加强营销、加强技术开发、进一步布局自己的国际化战略等。可以说,高盛提供的资金让宜人贷锦上添花,是来自投资机构的一次强力输血。

这支马太效应的催化剂,将进一步促进行业分层

当行业的头部企业在获得更多的资源,比如资金、曝光、渠道时,往往这些头部企业的发展速度会加快,从而持续拉开与第二梯队或者是更后面的竞争者的差距,于是,马太效应形成。

这种效应更会随着行业发展节点有所变化。根据艾瑞咨询的报告,中国目前的金融科技行业有几个特点,一是处在初期,一是科技驱动时代到来。虽然时有平台跑路的现象发生,处在发展瓶颈阶段或者是待合规阶段的企业也不在少数,但在监管的盯梢下,目前整个金融科技行业的发展呈向好势态。所以说,行业发展的空间和方向已经不言而喻。

在这样的情况下,马太效应的触发敏感度无疑会升高,以高盛和宜人贷为例,被资金资源加持的宜人贷有望通过合理的战略布局来带动自己综合实力的上升,从而拉开与同一水平线竞争对手的距离。在行业本就梯队化的发展格局下,无疑会进一步加剧企业站位的分层。

再从企业带动行业的角度来看,有时候一两个企业的繁荣就能带动行业的繁荣,当然前提是行业具备发展空间且资源集中相对简单,电商就是一个例子。照这个逻辑,宜人贷利用高盛的资金来发展金融科技的基础设施,同样也会为行业发展带来参考意义,至少,会形成一定的正面影响力。

文/刘旷公众号,ID:liukuang110

2018-06-12

去年,信而富、拍拍贷、趣店等一批金融科技公司赴美上市,可谓中国金融科技企业的“上市福年”。到了今年,上个月虎牙在纽交所上市,平安好医生在香港联交所主板上市。眼下,备受瞩目的小米即将赴港上市,美团也传出9月赴港IPO的消息。而计划未来赴美或赴港IPO的中国科技企业并不少,比如腾讯音乐、滴滴出行、优信等。

纵观这些中国科技企业的上市之路,其实都存在一个明显的共同点,那就是都选择在海外或者中国香港上市。实则这也算不得稀奇,BAT早年的选择已经说明了一些问题。但是对于大大小小、五花八门的各类中国科技公司而言,赴美或赴港上市的好处是显而易见的。

“走出去”上市的诱惑

在内地上市,和赴美或中国香港上市,有着一些本质的区别,而这些区别,对于绝大多数中国科技企业来说,是非常关键的。换句话说,一个公司要上市,面前有多个选择,只要稍微对自己的利益作出权衡,谁更适合自己就一目了然了。赴美和赴港上市对于中国科技企业的吸引力可以归结为以下几个方面。

一、关键性条件更宽松,上市的门槛更低

对于企业为什么要上市,相信大部分人都有一个潜在的共识:可以融到大量的资金。此前就有媒体对小米上市进行过分析,认为小米上市将书写“5500人成为千万富豪”的造富神话。以此来看,上市对公司和个人而言,都有不小的好处。

但是要实现这样的梦想场面,国内对企业上市的要求却相当严苛。我们以上交所为例,摘取几个关键的发行上市条件。第一,最近3个会计年度净利润均为正数,且净利润累计>3000万元;第二,自股份有限公司成立后,持续经营时间在3年以上,但经国务院批准的除外。

相比之下,美国的证券交易所虽然对国外公司的上市也有一些限制性的条件,但总体来说,还是胜在一些关键性的要求上。比如不设置盈利门槛、上市周期短(最短用时三四个月左右)等。以“不设盈利”这一条为例,爱奇艺、京东、融360、去哪儿网都是在亏损状态下上市的;再以“上市周期短”这一条件为例,国内IPO始终上演的是排队盛况,根据统计,已通过证监会核准并在排队的企业每年近400家,更多的企业则还处在向证监会申请的阶段。

中美对比之下,各自上市的难易程度不言而喻。而且,宽松的上市条件为中国科技企业带来的机会有两点,其一,或许能够在关键的发展时期,抓住资本市场的注意力,一飞冲天;其二,在渡过上市这个关键性的节点后,公司不利的发展状况或许能被扭转。总的来看,条件宽松等于入场券更多了,对于一些想要“飞上枝头变凤凰”的中国科技企业来说,何乐而不为呢?

二、资本市场的成熟度更高

如果光凭条件宽松,怕不足以成为中国科技企业“走出去”上市的理由。另外一个非常关键的推动力,就是美国资本市场已经拥有非常成熟的投资环境。“在别人恐惧时我贪婪,在别人贪婪时我恐惧”,这是巴菲特谈投资理念的一句至理名言。

事实上,这句话正映射了历经过大风大浪发展过程美国股市中的牛熊印记,同时也表明,美国的资本市场足够成熟。对在海外寻求IPO的中国科技企业来说,成熟度的吸引力主要来自两个方面。

第一个方面,投资者结构更合理。 Vanguard集团中国区总裁林晓东最近表示,美国市场80%是机构投资者,而中国市场70%是散户投资者。从比例来看,更多的机构投资者就意味着市场整体对公司的投资态度更倾向于全面、谨慎地调查、预测和推断,这本身对上市公司来说是一种友好的监督鞭策力。

第二个方面,同股不同权制度的优越性。上市企业往往会担心因为股权被稀释而失去对公司的控制权,而美国资本市场采用的是“AB股结构”制度,B类股由公司管理层持有,A类股由外围股东持有,即使上市,公司的实际控制权仍然在创始团队手中。

三、制度的进化

吸引公司上市道理同招商引资一样,也是为了激发本土投资者的活力,拉动本土经济增长。为了吸引优秀的科技公司来上市,在今年4月30日,港交所宣布IPO新规,正式落实“同股不同权”的上市制度。为什么要这个节点改革自己的制度,从小米上市或能窥见一二,这在一定程度上也证明了科技公司对于“同股不同权”的期望。

在上市制度改革上,美国纽交所和纳斯达克交易所的发言权更大。来自每日经济新闻的报道显示,纽交所为抢spotify这样的独角兽推出了“直接上市”的非传统上市路径;纳斯达克交易所则在过去的多次不断改革后,逐渐形成了“精准分层”的差异化上市制度。

寻求上市的企业越来越多样化,制度是人定的,所以也应具备变通能力,只有变化的制度才能适应各方需求。从各交易所的竞争关系来看,只有不断让自己的制度进化,吸引到更多优秀科技企业的概率才会更大;从科技企业的角度出发,制度的进化不仅代表着上市条件的优化,更重要的是,这样的进化还向外界传达了一个友好态度。每一家公司都是独一无二的,他们往往也需要与之匹配的尊严。

四、资本对公司未来发展的推动力

3月底赴美上市时,B站董事长陈睿在接受澎湃新闻采访时表示:“要上市是因为,到一个阶段就做一个阶段的事,我觉得对于哔哩哔哩,可能未来需要一个更大的平台,更强的杠杆,更高的品牌知名度做一些事情,所以就应该上市了。”

B站董事长的心声其实反映了赴海外上市企业的一种普遍期望。这种期望主要来自于资本市场对上市企业的正面作用。一方面,资本市场高估值效应下产生的充沛现金流,一个比较明显的表现就是,美国投资者习惯给予“模式讲得通”的中国概念股以更高的估值;另一方面,赴海外上市对于中国科技企业来说,是品牌“镀金”,不仅可以拔高用户对品牌的认知,还可以为国际化战略铺路。

“走出去”上市可能是大力丸,也可能是致命毒药

上市归上市,上市后的表现如何那得另当别论。虽然赴美、赴港上市已经成为中国科技企业的一种潮流,甚至某种程度上意味着一种救赎,但是资本市场并不愚笨,一个成熟的资本市场,在审视企业时必然也会用一种成熟的方法。

截止6月4日,平安好医生上市一月后的股价已跌掉20%;B站股价首日破发;趣店上市7个月后暴跌70%多;再到前些日子联想集团被踢出恒生指数……从资本市场的习性来看,股价的涨跌是一种不可避免的常态,但这样的表现其实也是成熟的资本市场在审视企业后的一种综合性选择结果。

这种审视其实并不难理解。一方面,成熟的资本市场中往往充满了更多严谨的投资者,他们更加理性,在决定是否投资企业前,必定会做出专业性的调查;另一方面,他们对企业信息的获取具有超强的敏感性,正如遭受风波后趣店被资本市场看衰一般。

资本市场永远是几家欢喜几家愁的局面,况且从中国科技企业的角度出发,不盈利的企业即使是成功IPO,纵然资本市场一开始对其非常看好,但往往也可能因为企业发展问题得不到解决而遭受冷落。而这个问题,上市前没有成为负担,但是上市后却反而可能成为最大的负担。

赴美或赴港上市的公司体量也不尽相同,有阿里巴巴、腾讯这类互联网巨头,也有很多尚处在创业阶段的年轻企业。这些企业如果赌对了资本市场的眼光,那么自然是一件皆大欢喜的事,但这与炒股有一定的相似性,高收益的同时也伴随着相当高的风险,资本市场并不是时刻健康,其产生的各种负面影响有时候可能是“致命毒药”。

事实上,一旦上市,就意味着要承担所有可能的结果,心理怎么盘算的,大家在上市前想必都有个谱。赴美或者赴港上市可能是为不少企业开了一扇难得的大门,但跨过这道门以后,能不能抓住机会把企业送上更高的台阶,一切还得看企业自身。

“走出去”上市,也许仅仅只是一个起点

今年,百度、京东、网易等早期在海外上市的互联网巨头纷纷表示愿意回国上市。包括百度、阿里、京东等在内的首批CDR企业名单也早已被不少媒体公之于众。很显然,“走出去”的中国科技企业很有可能会随着国内资本市场制度以及环境的改变而回到本土。

对于这些可能回归A股的企业,“走出去”的上市更像是他们多年之前找到的一个休憩之处,而在新目标出现之后,已经进入壮年期或稳定期的他们,也有更强大资本实力来面对新的资本环境,正如丁磊所说,“我会把在海外资本市场学到的先进经验全部带回国内”。

从爱迪斯企业生命周期的理论来看,企业上市充其量也只能算作青春期。所以,走出去上市,并非中国科技企业的终点。中国科技企业在翻越过上市这座大山后,仍面要对面诸多意想不到的变数,而这些变数,可能是一场新征程的起点,也可能是一场狂欢后的烂摊子。

2012年,阿里巴巴在港股私有化退市,马云给出的理由是:将阿里巴巴私有化,可让我们免于承受拥有上市子公司所需面临的压力,能够制定对客户最有利的长远规划。2015年,在海外上市的人人网私有化退市,2016年,奇虎360宣布私有化完成,从纽交所退市……从上市到退市,这些公司接到过资本市场的橄榄枝,同时也受到过低估和业绩期望的重压。但退市并不一定意味着失败,有些时候这种无奈和妥协反倒可能帮助公司赢得更有前景的未来。

不过不可否认的是,的确有部分企业的管理团队抱有“上市即终点”的想法,在接受资本市场的友好沐浴后,或功成身退,或告老还乡。这种想法要不得,对科技企业来说,生命力在哪个节点焕发第二春不得而知,那些已经或者正要准备“走出去”上市的中国科技企业,应该思考一下这个问题,即“如何借助国外市场强大的资本关注度和助力获得长足的推动力,从而使自己的肌肉越来越发达”。在面对千变万化的资本市场时,或许可以多想想那句“以不变应万变”,以企业的阶段性目标为不变,或许就能在这场没有终点的旅行中取得源源不断的宝藏和真知。

文/刘旷公众号,ID:liukuang110,本文首发FT中文网

2018-04-12

近日,博鳌亚洲论坛2018年年会在海南博鳌举行,在为期4天的论坛中,人工智能作为压轴放在了4月11日。在以“开放创新的亚洲,繁荣发展的世界”为主题论坛上,人工智能作为已经能成熟应用的创新性技术,自然成为了此次论坛上的焦点。

而如何让人工智能技术更好落地,创造出繁荣发展的新时代,则成为了人工智能分论坛会议主题。会上,科大讯飞董事长刘庆峰表示在AI+医疗,AI+教育领域深耕已久;微软亚洲研究院院长洪小文表示微软的理念是将AI普及化;百度高级副总裁、百度金融业务负责人朱光则表示:“未来将出现两类公司,‘AI+公司’及‘平台型AI公司’。在平台型公司的助推下,人工智能将和各行业深度结合,越走越快。”

作为人工智能的最佳落地场景,AI+金融如何才能大规模商业化?作为唯一出席该论坛的金融科技企业代表,朱光在论坛上的分享,以及接受记者采访的观点都给出了前沿思考。

巨头跑马圈地,金融进入技术赋能时代

近年来,国内经济水平在迅速发展,但国内的贫富差距仍然十分明显,而为了消除贫富差距,国家除了发展农村经济之外,还通过为小微企业、农民、城镇低收入人群等有金融服务需求的弱势群体提供适当、有效地普惠金融服务,提高受益群体在普惠金融市场上的自主造血能力。在政策的推动下,普惠金融为银行业务转型提供了更大的市场空间。《普惠金融创新:通过创新性普惠金融发展实现收入增长》数据显示,在普惠金融未来发展趋势中,中国将是最大受益者,预计2020年收入可增长634亿美元,增幅全球第一。

普惠金融大浪潮下,能为有金融需求的消费者提供突破空间、时间局限的金融服务的互联网巨头,纷纷开始在金融领域跑马圈地,扩大企业在金融领域的市场竞争优势。以小微金融起家,背靠阿里这样超大流量入口的蚂蚁金服,通过服务小微企业和个人消费者成为了金融科技领域巨头;陆金所在平安集团这样的金融巨头支持下,也已经拥有了千万级别的用户及用户数据,让陆金所小微金融的市值达到百亿之多;而开辟AI主航道的百度金融则以“AI+金融”的开放服务模式迅速崛起……

在过去几年中,蚂蚁金服、陆金所等互联网金融平台虽然借助互联网迅速崛起,但随着互联网在国内的不断普及,其发展速度也逐渐放缓。而在2017年人工智能技术成熟应用后,“AI+金融”成为了众多金融企业在智能时代进行智能化变革的重要依据,国内互联网金融平台也在AI+的趋势中逐渐向金融科技方向转型。

而在众多转型的金融科技企业中,以AI技术为核心的金融科技企业则成为这场金融变革潮流中的“关键先生”,通过技术切入金融市场,引领传统金融和互联网金融企业进入AI赋能的金融科技时代,率先提出智能金融的百度,成为了AI+ Fintech的科技企业代表。

左手AI,右手金融,百度在金融科技领域激流勇进

百度金融在此次金融科技浪潮中能快速崛起并不断扩张,得益于百度早期在市场上积累的用户数据和流量,以及人工智能技术对金融市场的加持。在智能金融不断爆发的金融市场中,百度金融在拥有大数据、云计算等技术基础上,利用AI技术的加持迅速进入了金融科技的快车道。

一来,AI技术提供弯道超车的市场保障。百度AI在无人驾驶、智能语音系统Dueros、和百度地图上的优势,让市场上有AI技术需求的众多企业成为了百度的合作方。截止目前,百度AI技术平台已经有50万开发者和合作方在使用,而搭载DuerOS的智能设备,在激活数量上也已经突破5000万+……

同时,百度提供的AI技术,在科技金融领域拥有智能获客、身份识别、大数据风控、智能投顾、智能客服、金融云、区块链七大金融科技输出方向,使传统金融企业和互联网金融平台的金融服务模式得以升级,为金融消费者打造方便快捷、智能化、多元化的金融服务场景。

二来,技术落地打造智能金融场景。朱光认为,AI在金融领域的应用主要包括用户交互、业务逻辑、后台运营、监管科技四个层面。而在良好的技术和用户基础上,百度将成熟的人工智能技术应用到金融领域,技术落地能够帮助金融机构解决获客和风控两大突出难题,为B端和C端用户创造更多的智能金融场景。

首先,百度金融在消费金融上为消费者带来优化升级后的银行金融产品服务,打造便捷的信贷服务场景。在与银行合作的过程中,百度共享其技术和流量,而中信、农行等银行则共享他们在金融领域的管理专长,在共生共享的合作之下,中信与百度合作的百信银行现如今4个月余额已经达到80亿元,授信人数达100万人,百信银行也成为了“AI+金融”创新道路上银行业的方向标。

其次,百度金融在财富管理上为用户提供千人千面的财富管理服务。传统金融机构需要人工对接的运营模式让其在业务量和服务质量上无法得到保障,而智能金融服务,则根据用户画像评估客户的风险偏好、承受能力及购买偏好,为用户匹配最合适的理财方案。与此同时,机构所有的产品不再是为了“某些”客户提前设计,而是针对“某个”客户实时设计得出,实现产品服务的超级个性化。

在机构端,百度金融将区块链技术运用于ABS,作为技术服务商搭建了区块链服务端BaaS,让各个参与机构得以在链上参与项目,可以看到每一笔交易的实时变化。目前BaaS平台已经支撑了500亿资产的真实性问题。

最后,在普惠金融服务上,百度金融利用金融科技在教育信贷和服务小微企业上业绩不俗。百度金融旗下有钱花的教育分期通过风控模型,识别有确切需求的职业教育群体提供资金服务,并提供低成本的信贷服务,缓解众多蓝领群体的学费压力;在小微服务上,百度金融通过大数据风控,可下沉挖掘以往金融机构无法覆盖的小微群体,并根据企业经营性质,提供量身定制的方案。业内评价,下沉的客群、低利率的信贷服务,毫无疑问百度有钱花的服务质量和底气来自于金融科技实力。

AI技术为百度金融在金融领域扩张版图提供技术保障,而在科技赋能的科技金融市场上,“技术流”的百度金融,正在通过软硬件结合的合作方式,为传统金融机构和C端用户创造智能金融场景,赢得更多B端和C端用户信赖。

AI+金融不断落地生根,普惠金融有望实现

AI技术在金融领域的落地,让百度金融在金融市场上影响力不断扩大。但从目前的科技金融市场上看,拥有资金实力和技术实力的金融巨头,在市场推广技术产品输出上都拥有市场上最好的资源,而对于缺乏资金或者技术的中小型金融企业而言,寻找可靠的智能金融技术企业才能让他们在金融科技时代中抓住最佳时机,在普惠金融市场中占得一席之地。

而在本届开放共荣的博鳌亚洲论坛会议上,在谈到行业合作时,朱光表示,“人工智能是当下产业转型的重要助推力,百度金融也致力于构筑开放平台,将金融科技能力输出给更多合作伙伴,携手构筑全新的智能金融生态圈。”因此百度在将AI技术赋能其金融领域之后,选择将百度金融实行开放化合作,为银行等金融机构,以及诸多小微企业提供技术输出和金融产品服务。百度金融提供的技术和服务开放化合作的模式,能让AI+金融在金融领域中不断落地生根,保障金融科技领域中金融企业的多样性,促进多场景普惠金融格局的形成。

同时,对于消费者而言,在金融服务开放化的金融科技市场中,金融企业的多样性让金融消费者拥有更多的选择。而在消费者占据选择主导权的市场中,金融企业为了增加自身在日趋白热化的金融消费市场中的竞争优势,会通过降利等方式来吸引更多的用户。因此,百度金融开放化合作模式既增加了用户在金融产品上的可选择性,又降低了资金的投入,达到真正普惠的目的。

从整体上看,擅长技术开放策略的百度,将开放策略应用在金融方向上也得到了显著效果。百度金融在百度AI技术的支持下,通过赋能其他金融平台和企业,然后再触及更多的金融消费者,用技术实现对用户的一体化管理,同时解决传统金融企业中金融企业业务单一与用户需求日趋多元化的矛盾。

对于未来趋势,朱光认为,无论是百度还是百度金融都是“平台型AI公司”,将与合作伙伴共同构筑智能金融生态圈。在百度AI技术的赋能和开放合作战略的双向加持下,金融企业服务智能化需求得以实现,普惠金融的愿景也将渐行渐近。

文/刘旷公众号,ID:liukuang110

2017-09-05

金融科技的概念于2016年盛行,转眼2017已过去一大半,今年互联网巨头BATJ与银行巨头陆续召开的集体婚礼向这个世界宣布了这是属于金融科技与银行业的黄金时代。然而任何的黄金时代都没有理所应当,新概念的出世不意味着必然奔赴灿烂的前程,巨头们每天都在“先驱”与“先烈”之间一步一探索,他们坚定又谨慎,兴奋又焦虑。

BATJ之间的战火从互联网蔓延到了金融领域。前身为“支付宝”的蚂蚁金服年岁最高;而最新从财报里显示分拆结束的京东金融才刚刚离开京东集团的庇荫;百度金融的高管仍在不断轮换,全部身家押注AI;腾讯金融给普罗大众的印象还停留在微信红包中。银行们对这群拥有互联网盛世基因的二代们仍在积极的观望中,到底彼此结合后会开什么花、结什么果,这群从计划经济时期就稳占金融江山的银行大佬们还无法定论,毕竟牵一发而动全身。但这“一发”的结发情谊是毫无疑问已经给了这些“金融科技”企业了。

2017年1月京东金融年会上,身着橘红毛衣加灰围脖、讲话温文尔雅的京东金融CEO陈生强将金融科技形容为 “走没走过的路,看没看过的风景”,而也是这个话少严谨又异常冷静的人在2016年以“金融科技”四个字改革了整个互联网金融的时代,自此千军万马都视“金融科技”为最新航向。

定位金融科技 抢滩金融机构

“我发现,其实在这个行业里面新的参与者如果不能带来革命性的创新或者驱动的话,对行业没有影响。”京东金融副总裁许凌形容“这是比较沉重的一个转型,但我们看好这个市场”。

在这个80后副总裁眼里,京东金融正经历着从1.0自营金融到2.0金融科技的转型。在1.0阶段,京东金融围绕母体京东集团开辟了供应链金融、消费金融等多条行业领先的业务线,第一款互联网消费金融产品“白条”的风头面世后一时无二,市场上主要竞品的诞生比白条晚了整整一年有余。

推出这款新品的许凌在当时被业界称为“白条教父”,不屈不挠又极富耐心的摩羯属性在他身上展现的淋漓尽致,在工行、荷兰银行、华夏银行等多家银行供职过的许凌在步入京东金融后先后负责消费金融、农村金融、支付与海外业务。在银行惯穿的西装革履,许凌只有在与银行签约的时候会拿出来穿,笔挺精神,以示尊重。大多数时候他更愿意像硅谷的极客们一样选择简单的休闲T恤或深色衬衫出入工作场合,舒适却不乏时尚,认真而睿智的参与每个产品的细节,与曾经银行的同事以另一种形式成为牢不可破的战友。从他十余年职业生涯的发展轨迹来看,他已是整个金融科技时代的典型缩影。

在京东金融,类似许凌这样背景的传统金融机构出身的同仁,充斥在每一个角落。传统金融机构的严谨,新型金融科技的生猛,都在这个4000人规模的企业里得到了极好的融合。

但即便如此,京东金融从1.0自营金融向2.0金融科技的转型在京东金融内部仍存有少量争议。按照原有的业务板块继续深挖自有金融产品,前景也很不错,为什么要挑战自己?有一些在最早期加入京东金融的兄弟们在转型之际也在不断思索,而即便坚持金融科技路线的人,他们也并无法给出准确的预估,这条没有人走过的路是否会越走越宽。但从整体来看,不做一家金融机构,而是为金融机构创造更多价值,这成为京东金融上下达成的共识。

央行发布的《中国金融稳定报告2017》显示,截至2016年末,全国共有城市商业银行134家、农村商业银行1114家、农村合作银行40家、农村信用社1125家、村镇银行1443家。

中国银行业在经过十几年的开放以后,从国有制到股份制、民营银行再到现在的直销银行,银行的数量在增加,但由于政策、历史的原因,这些银行也到了不得不进一步革新的窗口期。传统银行主要依靠线下网点、地推营销等手段进行销售,人力成本与资源成本居高不下,随着科技的兴起与互联网的普及,新的科技应用能力、新的获客途径、新的运营模式在倒逼银行思考。

四千多家银行的需求摆在眼前,那金融科技能为银行带去什么?京东金融认为,金融科技能力能带去用户、带去场景、带去数据、带去技术,实现创新,这是实现2.0基础的出发点。

许凌认为, “经过对战略的反复思考,我觉得我们应该坚定,把金融赋能给这些金融机构。虽然通向成功的路上,一定有不少的试错,但庆幸的是,京东金融四年来在大的战略方向上都是正确的。”

京东金融对金融科技的追求是执着的,随后,包括蚂蚁金服等巨头在内的一系列大中小互联网金融机构也开始向金融科技转型。今年,京东金融更是提出要做一家“服务金融行业的科技公司”。

小白卡的前世今生

2015年8月,京东金融联合中信银行发行了第一张“小白卡”,这是国内首款纯白卡面设计的中信京东白条联名信用卡,该款产品针对时下年轻的网络用户度身打造,将“互联网+”的概念在一张小小的卡片上玩出极致。

这是京东金融较早认识到银行对金融科技能力的需求,为今后自身的转型提供了鲜活的榜样。在宣布小白卡面世之后的100天里,小白卡的申请人数已经突破100百万人。按照传统银行的审批速度,一张信用卡的办理甚至可以漫长到1个月,而在小白卡身上,用户只需要最多等待1个星期。

紧接着,越来越多的银行以小白卡为敲门砖找到了京东金融。

2016年3月光大银行与京东金融发布VISA版小白卡,让更多年轻人可以轻松实现人生的第一次出境旅行。这之后,中国银联开始与京东金融进行密切的联系,经过双方团队的不断打磨。2017开年的1月,京东金融与中国银联达成战略合作伙伴关系之后,在银联的支持下,京东金融在支付、消费金融、农村金融、风控等多个领域与传统金融机构产生更多的化学反应。陆续与光大银行、广州银行、华夏银行、北京银行、上海银行合作推出小白卡,越来越多的银行开始信任小白卡,越来越多的用户开始使用小白卡。

曾是广发银行总行信用卡中心业务管理部总经理的区力现任京东金融消费金融事业部总经理。区力在银行体系钻研多年,离开了长期工作生活的广州孤身来北京就职,跳出舒适圈的区力一个人在亦庄里租了一间蜗居方便通勤,靠与家人的长途电话以慰乡愁,看港片还是坚持要听原音。身处北京多年,区力已脱离白话的语言习惯,对外发言时夹杂着不少儿化音,不细问一句竟不知道他来自广州,但饮食口味还是妥妥的最爱粤菜,这份美食文化是广东人的骄傲。即便背井离乡,但区力为此义无反顾。

区力说,人应该有理想。

“京东消费金融所拥有的数据、用户能力是银行所没有的,整个部门团队500多人,在做风控、建模、机器学习这方面的人数超过200,我们上亿的客户都是机器在审上亿的客户都是机器在审,没有一个人工,这才是我们最核心的。另外一个核心的是我们品牌,我们在品牌方面做了大量的投入,我们用年轻人的方式,我们培养客户的忠诚度,所以坚持做自己所长的东西,坚持自己核心的优势,我们从来没有动摇或者怀疑过,觉得这个事情有可能做不成。”

据统计,京东金融仅与中信银行、光大银行、民生银行合作推出的小白联名卡的申请人数已高达400多万。区力表示,相对于传统银行信用卡来说,小白卡获客成本帮助银行降低了40%。

除了白条与银行合作的小白卡,2017年7月6日,京东金融联合招商银行信用卡中心,推出业界首张以“信用”作为主题权益的联名卡——“招行小白信用联名卡”。区别于其他的联名卡,“小白信用联名卡”的发布,代表着京东金融的小白信用已经融入金融体系,实现将自身用户信用权益与金融机构用户信用权益的结合,服务金融行业,赋能金融机构。在这张小白信用卡面世之后,整个招商银行信用卡中心的销售人员都开始为满足大量开卡用户的需求开始了疯狂加班。招商银行的一位员工笑道:“没有办法,因为用户太多了。”

一张小小白色的信用卡,在两年之内,将京东金融的风控、用户能力、信用权益都对银行进行了赋能,改善了银行信用卡的申请、审批、用户管理的效率。而除了小白卡,京东金融还有大量的业务能力在等待被挖掘。

从宇宙大行到毛细血管

小白卡是京东金融在消费领域与银行的牵手,2017年是京东金融与银行全面战略合作的蜜月期。在这一红利期,以京东金融为代表的金融科技路线陆续被一大波银行证明有效,四大行的橄榄枝已经抛出:

2017年3月28日,中国建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服宣布战略合作。

2017年6月20日,中国农业银行与百度金融达成战略合作。

2017年6月22日,中国银行与腾讯金融合作成立“中国银行——腾讯金融科技联合实验室”。

2017年6月16日,中国工商银行与京东金融签署金融业务合作框架协议。

中国工商银行董事长易会满表示,“金融科技创新正加速重构银行经营发展的模式和市场竞争格局,而以技术创新引领行业变革之先,是工行的传统优势,也是成功转型的关键。本次选择与京东金融达成全面合作,是看中京东金融在服务实体经济过程中形成的金融科技能力,包括产品创新能力、大数据风控能力以及互联网运营能力等等,全面深入的合作有利于双方实现各自业务的快速成长与迭代,为双方的客户都创造更好的服务与体验。”

四大行的表态让金融科技在2017年如虎添翼,发展迅猛。越来越多只是在部分业务上与金融科技企业合作的银行开始怀抱大开,全面拥抱金融科技,四大行之后股份制银行业纷纷出手。2017年8月31日,光大银行在基于此前部分业务合作基础上,与京东金融达成了战略合作协议,开启了与金融科技的全面牵手。

与此同时,深埋在每个省市县乡的各类中小银行相当于整个国家金融体系的毛细血管,在每个街道、乡镇、城市里为当地居民的金融需求贡献力量。他们对于金融科技的需求,更加迫切。

面对来自银行的庞大需求,京东金融于2016年9月正式成立金融科技事业部,由这个部门将京东金融的能力整合输出,服务全国各类金融机构。

京东金融金融科技事业部总经理谢锦生表示,“不同类型的银行有不同类型的痛点,我们要找准合作金融机构的诉求,和他们一起想办法解决问题。”谢锦生所率领的金融科技事业部成立于2016年9月,这个团队整合了京东金融的资源,向银行“望闻问切”,为银行把脉,从而用金融科技能力帮助银行“对症下药”。

中国的银行业经历了从计划经济到市场经济的变迁,除了国有制银行改革之外,自1995年全国第一家城商行成立至今,城商行只有短短22年,相对于大行而言, “地头蛇”的身份让城商行在本地较受青睐,“服务地方、服务小微、服务市民”的定位让城商行更具活力,但资金规模、人才引进、技术研发等方面与大行存在先天的差异。

“三四线的城市,一家中小型城商行的技术人员也就二十人,大量的高精尖人才聚拢在一线城市,这对它们来说很不利,但京东金融并不是一家只做技术的公司,我们在人才、技术、流量上都可以提供针对性的金融科技解决方案。”谢锦生如是说道。

其实传统银行线下网点的价值很高,只是过去的经营模式是坐商模式,京东金融要做的是行商,让这些遍布在金融体系内的血液循环的更加流畅。而之所以能做到与这些毛细血管的亲密融合,是因为京东金融有开放的理念与专业的能力。

在基于自营金融产品的基础上,京东金融已经在供应链金融、消费金融、理财、保险、证券多个金融领域有了多年的实践经验,更了解银行的需求,技术是必要的,但为银行提供有针对性的个性化解决方案,才能更好的让每一类银行找到适合自己的发展路径。例如,京东金融在风控领域已经实现了差异化定价能力,在信贷领域的坏账率远低于行业,不管是对B端的供应链金融、还是对C端的消费金融,风控处理能力都已行业领先,在线上审批过程中,无需人工介入。而京东拥有近2.6亿的活跃用户数,用户运营能力毋庸置疑,庞大的流量将为中小银行开拓业务发展增量提供新的入口。这对本就缺少人才、技术甚至流量的中小银行来说,不可谓不诱人。

2017年7月18日,山东省城市商业银行合作联盟与京东金融举办战略合作签约仪式。7月20日,广东省农村信用社联合社与京东金融宣布签署战略合作协议,京东金融先后在山东、广东与当地龙头结成对子,共同服务实体经济,助力小微、三农。

在稳步推进金融业务发展的同时,几乎所有的金融机构都对电商跃跃欲试。相对于金融服务,零售的高频属性更能增强用户粘性。“电商背后蕴含着专业且完整的管理体系,从供应链、运营、物流到售后,任何一环做的不好,都会对品牌造成巨大的伤害。”谢锦生坦言,银行们都深知,银行做电商并不是专业,但这一领域,他们必须占位必须经营。

京东在电商方面的能力毋庸置疑,体量领跑全国自营电商,物流更是全球一流,早已跻身全球财富500强。谢锦生介绍,京东金融目前已实现将京东“开普勒”系统接入北京银行、民生银行、农业银行的移动端,用于为其搭建电商场景。相对于其他金融科技公司,京东金融背后的电商体系,成为银行眼中另一块熠熠生光的宝藏。

没有人能画出金融科技的未来是什么风景,就如同没有人能准确预估金融科技到底蕴含着多大的能量。原本持观望态度的银行们如今铸就了金融科技的黄金时代,这个时代的参与者还在不断增加。

刘旷,以禅道参悟互联网、微信公众号:liukuang110

2017-09-04

从18世纪工业革命开始,伦敦就开始逐渐成为了全球金融中心,到了19世纪中期以后,纽约、伦敦又成为全球两大金融中心。尽管随后东京、新加坡、香港等城市金融相继崛起,内地城市上海、深圳也试图向全球金融中心发起冲击,但是至今仍然没有其他城市能够撼动纽约、伦敦的世界金融地位。

不过今天,他们却正开始受到来自中国金融科技的挑战。在杭州,蚂蚁金服正在成为全球最大的互联网金融平台;在深圳,一个与支付宝并驾齐驱的微信支付也开始迅猛壮大;在上海,国内最大的互联网理财平台陆金所正在引领一种新的理财方式;在北京,京东金融借助京东商城在消费金融领域快速崛起、百度金融利用人工智能掀起智慧金融、Wecash闪银依托大数据正在打造一种全新的金融用户信用评估体系……一种全新的金融正在中国大地遍地开花。

一、中国正在率先进入无现金货币社会

当纽约、伦敦等众多全球城市还在使用现金、刷信用卡交易的时候,在中国,不论是北京、上海、深圳等一线城市,还是众多三四线城市,都已经实现了支付宝、微信等手机扫码支付方式。中国,正在领先纽约、伦敦等全球金融中心率先迈向无现金社会。

来自中商产业研究院整理的数据显示,2017年中国移动支付用户规模已经达到了6亿,在整个国内网络用户的渗透率也达到了7成,未来几年仍然将保持一定的增长速度,其用户规模还将进一步增大。

电子商务的迅猛发展大大推动了中国无现金支付业务的增长,从淘宝、天猫到京东、苏宁、唯品会、网易严选等电子商务平台,从美团点评、百度糯米到饿了么、携程去哪儿、滴滴出行、摩拜、ofo等生活消费平台,都在进入移动支付化。

在场景方面,移动支付也正在开始从线上全面向线下渗透。不论是在大型超市、购物商场,还是在菜市场、农贸市场,你都能找到移动支付的身影。从大型餐厅到小吃店,即便是缴水费电费、手机话费等一切生活消费,也能通过移动支付进行消费。

随着越来越多用户享受到移动支付所带来的便利性,移动支付的消费群体也开始从80后、90后为主的消费群体,逐步向60后、70后渗透,中国正在领先伦敦、纽约两大全球金融中心全面进入全民无现金社会……

二、普惠金融也正在中国率先落地

不得不承认,美国、欧洲等发达国家拥有比中国更完善的金融体系,但也正是这种传统线下金融的完善体系导致金融科技在欧美等发达国家没能实现快速发展。金融科技发源于美国,却真正开始在中国盛行。

在中国的金融市场,尤其是在农村金融市场,由于传统银行网点建设不完善、农民贷款缺乏信用数据等痛点,导致很多小微企业以及农民的贷款始终成为一大难题,普惠金融在中国传统的金融市场始终成为一大难题。

随着淘宝、京东等电商平台的逐步下乡,蚂蚁金服、京东金融也开始逐步向农村市场渗透,打破了农村金融市场的信息不对称问题。而面对金融机构普遍针对农民用户信用评估体系的缺失,以Wecash闪银为代表的大数据金融科技平台则通过先进的风控体系、有效的互联网用户信用评估模型、大数据处理能力等科技手段,解决了农民融资难这一痛点。

今年3月,Wecash闪银还与农信宝、IFC(世界银行集团成员,国际金融公)合作推出了专门针对养殖户饲料分期的“八戒分期”项目,极大解决了养殖户在生猪育肥阶段的资金短缺问题,缓解了中小型农户生产中面临的农资采购中的融资压力。

毫无疑问,在金融科技的推动下,金融正在全面迈向更多的偏远地区农民、小微企业、城市低收入人群等,普惠金融将有望真正率先在中国全面落地。

三、区别于伦敦、纽约庞大的线下金融帝国,中国正在构建主宰未来的庞大线上金融帝国

伦敦、纽约能够成为全球金融中心,很大程度上得益于他们完善的金融业态以及庞大的线下金融机构们,尤其是在纽约的华尔街,这里吸引了众多全球知名的金融财团聚集于此,各大公司也纷纷跑到纽约去上市。而今天,在中国市场,却正在构建一个庞大的线上金融帝国。

随着以余额宝、微信理财通为代表的宝宝类理财流行,以及P2P理财在国内的迅猛发展,互联网线上理财正在受到越来越多用户的追捧。前不久余额宝公布的1.43万亿存款,已经超过了中国第五大商业银行招商银行在2016年年末的个人存款余额(包括定期与活期)。

与此同时,京东金融推出了“京东行家”线上基金交易平台,蚂蚁金服也宣布向整个基金行业开放自运营平台“财富号”,全面向基金理财发起了进攻。除了基金交易之外,蚂蚁金服等平台又开始进一步向股票交易、期货交易、黄金交易等金融市场发起进攻,几乎所有的金融产品交易都在全面向线上转移,其便捷性也正在开始向更多的用户渗透。

伴随着理财产品向线上转移,互联网银行也先后开始在中国市场涌现。以阿里为主导的浙江网商银行、以腾讯主导的深圳微众银行均以“互联网银行”定位,依托阿里、腾讯两大互联网巨头开展线上金融业务,为更多的小微企业金融服务。

最为重要的是,传统银行也纷纷向线上发起进攻,纷纷推出自己的手机银行,并通过手机银行转账免手续费等诸多措施吸引用户。而传统银行与金融科技的合作也在开始不断加强,建行牵手阿里,工行联合京东,农行联手百度,中行联姻腾讯……一对对金融巨头“佳偶”正在诞生,也由此为中国金融市场构建了一个更为强大的线上金融帝国。

四、大数据正在重构中国市场全新的金融信用评估体系

在美国的金融市场,他们拥有完善的金融信用评估体系:一方面美国拥有比较完善、有效的信用管理体系和法律体系;另一方面,他们拥有成熟的市场化运作信用服务行业。这就让美国的金融信用评估体系涵盖了经济、社会各个层面的庞大用户。

但是与美国相比,整个中国14亿人口却有将近一半的用户是缺乏金融信用评估数据的,这极大地阻碍了金融的健康发展。尤其是对于一些城市的低收入人群和偏远地区的农民来说,他们的金融信用评估数据更是几乎为零。

中国第一家基于机器学习技术的大数据信用评估科技公司Wecash闪银,率先开始在国内引领了借助互联网海量用户大数据信息来构建全新金融信用评估体系的潮流。他们通过淘宝、京东等平台的电商交易数据,微博、QQ等平台的用户社交行为数据,运营商数据、教育信息平台数据、合作机构金融数据等等,能够帮助用户建立更快更精准的金融信用评估。

也正因为Wecash闪银高效、低成本的运作方式,受到了越来越多金融机构和互联网平台的亲睐,诸如玖富、宜信、苏宁、58同城等都与Wecash闪银建立了长期的用户信用评估合作,并开始成为他们得力的信用评估助手。

作为金融巨头,蚂蚁金服同样看到了大数据建设全新金融信用评估体系的价值,推出芝麻信用,通过从个人用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质和人脉关系五个维度,来对个人信用进行评估。与此同时,腾讯金融、京东金融也都开始悄然发力大数据构建金融信用评估体系。

五、不局限于国内市场,中国金融科技们甚至开始全面全球化

支付宝作为国内最大的金融科技平台,率先向全球市场发起了进攻。从欧洲到东南亚、从日韩到北美,支付宝正在加速向全球所有国家渗透。微信支付在今年也马不停蹄地开始了向全球金融市场渗透,今年先后打进了美国、日本、欧洲等国家市场。

去年的11月份,Wecash闪银受邀为巴西央行提供大数据信用评估报告;今年1月,Wecash闪银先后与印尼 PT Kresna Usaha Kreatif、PT JAS Kapital两家公司达成了金融战略合作,并在印尼成立了本土金融科技公司PT. Digital Tunai Kita (DTK),在新加坡设立了区域总部。

如今,闪银公司的业务范围已经覆盖了中国、美国、巴西、新加坡和印度尼西亚五个国家。Wecash闪银投资人SIG合伙人王琼女士表示,如今完全独立的闪银,正在以其独特的优势,为整个全球金融行业做出更好的服务。

今年7月,国内另一家传统金融机构中国平安,其旗下的互联网金融理财平台陆金所,也宣布推出了新的国际业务平台——陆国际,开始从国内向海外市场发展。

中国的金融科技平台们全面全球化,这无不向外界释放了他们正在成为全球金融舞台中心的信号。

借助金融科技,中国取代伦敦、纽约两大金融中心为时不远

纵观全球的金融科技市场,中国的金融科技平台在这方面已经摇摇领先。蚂蚁金服目前已经成为全球最大的金融科技平台,他们在消费金融、第三方支付、互联网理财领域均保持了一定的领先优势;众安保险凭借助互联网保险、陆金所依托互联网理财、京东金融依靠消费金融、Wecash闪银仰仗大数据……都在成为全球金融科技领域的佼佼者,并引领着全球金融科技的发展趋势。

伴随着一带一路建设的深入、互联网的快速普及、电子商务的蓬勃发展,区块链大数据等新技术的迅猛发展,在金融科技领域这个未来的金融时代里,中国毫无疑问已经走在了世界的前面。

而随着中国普惠金融的落地、无现金社会的快速普及、线上理财贷款的流行、大数据构建的高效信用评估建立,中国正在借助金融科技快速全球化,并占领未来金融的新巅峰,取代伦敦、纽约等全球金融中心只怕为时已不远。

刘旷,以禅道参悟互联网、微信公众号:liukuang110