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2017-11-14

今天,用户的理财正在发生变化,无论是在理财态度或是理财选择上,较之以往都有了很大的不同。为了了解用户的真实需求,推动银行业用户体验水平的提升,微众银行在2015年和腾讯CDC(即腾讯用户研究与体验设计部)共同发起了“银行用户体验联合实验室”。今年6月,微众银行联合包含大中型国有银行,部分城商行、农商行等在内的27家银行发起了银行业首次用户体验大调研项目。日前,在腾讯全球合作伙伴大会“创想·微众银行”分论坛上,大调研阶段成果终于公布,从报告数据来看,我们或许可以对当下用户金融需求的一些趋势有所窥探。

趋势一:37%的用户在银行中的流动资金相对减少

现在每年6月下半月,都是银行特别难熬的时期,相信很多银行在职员工都会感受到资金面普遍紧张的情况下年中考核的巨大压力,用户在银行中的资金减少了,各大银行不得不爆发一轮又一轮的抢储大战。

此次大调研初探结果表明,过去一年,有37%的用户放在银行中的流动资金相对减少,这一比例超过了银行账户资金增加的用户,也就是说随着互联网巨头们纷纷抢滩金融业,传统商业银行遭受了巨大的冲击。央行近期公布的数据也显示,今年6月末,趴在商业银行账上的个人活期存款总额为22.8万亿,已较1月末下降约6400亿元。

众所周知,传统银行主要业务以线下为主,但业务办理不便、服务效率低又恰恰成为了用户对线下网点的体验槽点,于是银行基因中强大的资金实力和客户服务经验优势还尚未完全发挥出来,就被简便、快速等特征明显的互联网金融平台抢了风头。

站在这个角度来看,互联网金融平台由于在其起步阶段厮杀激烈,营销和用户体验成为决定自身生死的关键,所以能够存活下来的互联网金融平台基因里便有这样的东西,留下来的都是营销高手,也都是用户体验的拥趸,这反过来促使银行不得不去反思现今的这种网点驱动模式应该如何用互联网思维去升级用户体验。

因此如今不管是金融服务往线上走,还是用户行为转向金融平台,都在表明银行对于个人用户的重视、零售业务的发展和用户体验的提升已经不止于提升利润、改变增速放缓的局面这么简单,新时代正在赋予银行更多的责任和使命。

趋势二:银行资金相对减少用户中,有79%的用户流动资金流向了互联网金融平台

移动互联网时代,传统金融机构的技术和服务缺乏互联网基因,在用户金融需求和习惯方面失了先机,而互联网金融平台以技术、高效的力量让银行的存款搬了家。余额宝是第一波,其用散户资金团购的方式对接货币市场,用远比活期高的利率拉出了几千亿银行存款。

然后招财宝和各种p2p平台接踵而至,前者用散户资金团购的方式去对接起点甚高的银行高端理财产品,由此覆盖了长尾市场。后者绕过了银行中介,自己做中介联系资金需求和供给方,由于这种收益率远高于存款,甚至高于五年定存,吸引了大量流动资金。如今的人工智能、大数据,区块链等创新技术又为科技金融平台加码,种种因素直接或间接导致了银行资金相对减少的用户中有79%的用户流动资金转向了互联网金融平台,也就是说用户的金融服务需求正在向线上化、移动化方向发展,很多消费者将其原来存放在银行的流动资金,转入到风险虽高但收益可观得多的科技金融产品上。

另外此次调研发现,用户在“花”“贷”“存”方面已经在发生巨大转变,例如在个人贷款的意愿方面,用户对互联网贷款的选择其实已经不亚于传统银行,选择比例分别有27%和26% ,而10%的人选择“都不会使用”,而31%的人的选择摇摆不定。一方面是由于还款方式简单,放款速度快,用户更倾向于使用互联网贷款;另一方面,金融产品的丰富度也是影响用户选择的主要因素,数据显示银行产品的丰富度暂未给用户留下深刻印象,所以银行用户往往只能同时使用数家银行来满足金融需求。

这种用户资金流向反映出行为动向的变化,正在表明银行当下面临的问题是,银行的基础业务正被外部细分的金融机构和公司分割蚕食,在任何一个业务或者一个环节上用户体验得不到位,都可能导致用户的流失。如此传统银行必须要做出选择和变革,哪些服务流程需要淘汰,如何学习使用金融科技简化流程提高效率是当下最应该考虑的问题。

趋势三:流动资金的管理,更多选择在微信、支付宝,尤其以90后、95后居多

消费金融黄金时代开篇,综合支付体系切入消费场景,不但培养了用户的线上支付习惯,也对银行的个人存款造成了很大的截流,于是用户的资金管理更多的往科技金融平台迁移。而在这个过程中,用户更多的选择在了移动支付平台。

此次微众银行发布的调研结果发现,在接受调研的6000多名用户中,有37%的用户过去一年在银行中的流动资金相对减少。尤其是在90、95后人群中,更多人选择微信和支付宝作为流动资金管理工具。

特别是在理财方面,79%的被调研用户通过手机APP、网站等线上渠道进行理财,他们认为这种方式可以打破时间和空间的限制。而不同人群的渠道选择偏好也不同,90后、95后用户更倾向于线上自助式理财,更多的会把资金投入在互联网金融平台中,使用起来方便、简单和快速。同时,用户开始理财时间提前,中青年成为移动理财的主力军,培养潜在用户的理财意识和习惯有助于抢占未来市场。

随着年轻人逐渐成长为消费主力,银行们必须去着手布局年轻化市场,而目前很多银行已经有所动作了,相信解决年轻人的痛点也将成为银行业们扳回一城的关键。

趋势四:85%的用户用于消费支出是手机支付

目前,国内主流的移动支付产品分两类,一类是基于银行卡的NFC支付类产品,另一类是基于线上交易发展而来的二维码支付产品。前者商业银行深耕多年,后者则是由第三方支付机构推出并在线下市场迅速铺开。

扫码支付凭借着场景化的优势在线下市场全面应用,如今用户在消费支付习惯上已经呈现出无现金、无卡化趋势。调研数据显示,微信支付、支付宝凭借支付、理财的便捷性,已成为用户主要消费渠道。易观数据也显示,今年第一季度国内第三方移动支付市场交易规模达18.8万亿元人民币,环比增长46.78%。以此预测,今年全年第三方移动支付交易规模将有望超过70万亿元。如此庞大的资金流转,却是由移动支付平台主导,可见移动支付业务规模的快速发展,背后其实是市场的快速变化。

经过多年的发展,支付宝、微信两大巨头已各自形成庞大的客户基础,单独某一家商业银行都无法与之形成竞争。据悉截至2016年底,微信用户数已达8.9亿,微信支付的月活跃账户及日均交易笔数均超过6亿;支付宝用户规模达4.5亿。此外,支付机构的移动支付产品天然支持跨行支付,对客户的吸引力和黏性都优于商业银行。而早期商业银行移动支付的发展重心主要在于NFC支付,2017年再次发力二维码支付时,较第三方支付机构已失去一定的市场先机。

未来银行将与互金共同拥抱金融科技,推动普惠金融向前迈进

由此看来,市场趋势和用户需求都在发生剧烈的变化。而“银行用户体验联合实验室”在12月发布的调研报告完整版中将对于用户的消费理财观念、用户理财投资方式背后的原因、对金融服务的需求等有一个更清晰的解答。对于银行来说,这次调研既是国内银行业针对用户体验的首次“摸底”,也是在探索如何能为银行业找到更多的联动模式。因此从报告中可以看到,面对用户更新换代的需求,银行未来要想扳回一城,就必须有所动作。

一方面,科技金融一直在践行普惠金融,而传统银行在积极关注互联网金融、大数据、移动终端发展的同时,也在全力构建企业级技术架构,目前二者仍然处于共生和竞争的态势,话说天下大势,合久必分,分久必合”。互联网金融与传统银行不是相对立的,带来的冲击也是暂时的,而以后的相濡以沫是必然的。因此银行需要拥抱金融科技的大趋势,通过借助科技、大数据、人工智能等创新技术,来全面提升银行的服务水平、服务效率。

另一方面,银行需要转变外界刻板认知,目前许多银行已经在不断创新,用科技和数据的力量实现用户体验升级,像此次大调研的主导者微众银行,作为腾讯牵头发起的国内首家民营银行,其正在用区块链技术推动旗下微粒贷产品等发展,对同业输出科技能力,也相信在科技发展的驱动下,银行今后将不再是一个物理网点,而是作为日常生活中高频使用的一项服务而变得无处不在,也能成为用户希望的能够满足多方面金融需求的一站式平台。

刘旷,以禅道参悟互联网、微信公众号:liukuang110

2017-10-13

随着中国移动支付在海外“攻城略地”, 境外接受支付宝、微信支付的商场也越来越多。近日,一位日本手信店主在日本著名论坛2ch开贴询问如何开通支付宝,再次将中国的第三方支付方式推向舆论风口。

而在国内,自从支付宝、微信支付等第三方支付开创了移动支付的新潮流,传统银行的地位就岌岌可危。马云曾说:“银行不改变,那我就改变银行”,2016年微信和支付宝等第三方支付处理的交易总额接近3万亿美元,大有将取代银行传统业务的趋势。

成也体制,百也体制,银行彻底输给了二维码时代

《2017年中国第三方支付市场监测报告》显示,2017年一季度我国扫码支付市场规模预计超过5800亿元,同比增长606.80%。自2010年中国人民银行《非金融机构支付服务管理办法》及《非金融机构支付服务管理办法实施细则(征求意见稿)》的出台之后,第三方支付行业结束原始成长期,也正式开始了和银行的金融业务争夺战。

支付宝、微信钱包等第三方支付应用的崛起,分流了传统银行的现金支付、信用卡支付以及银行理财产品业务。一来,通过理财获得收益已经成为很多人的习惯,而科技金融机构理财产品众多、收益不同、方便用户选择。二来,对于银行客户来说,第三方支付方式越来越便捷,支付不再需要带银行卡,刷手机即可。

从支付方式来看,第三方支付推出扫码支付功能之后,银行也推出了扫码支付功能。扫码支付普及之后,工商银行、建设银行、民生银行、中信银行、招商银行、浦发银行、兴业银行等纷纷推出二维码支付产品,其安全性高、境外通用而且服务完善。然而,即使银行推出了扫码支付,还是抵不过用户习惯。

从用户使用量来看,第三方支付的普及大大减少了用户使用银行卡交易的频率,从而造成商业银行潜在客户流失。加之在线交易量激增,降低了银行卡线下交易量,最终导致原始客户流失。截至2016年上半年,仅支付宝一家第三方支付平台的活跃用户就2.7亿,这个数字已经大大超过了不少传统银行的个人客户数量。

从用户使用习惯来看,以客户体验为主的第三方支付模式使客户的消费习惯发生了新变化,手机支付逐渐取代刷卡支付。原因在于,第三方支付在客户体验方面较为方便、快捷和人性化,从而吸引了用户的使用。相比之下,银行在体制、成本、服务意识上都还有很多需要改进的地方。

事实上,央行发布的“2017年第二季度支付体系运行总体情况”报告显示,2017年第二季度银行电子支付总金额为545.58万亿元,同比减少25.37万亿元,而同期以支付宝、微信支付为代表的非银支付大幅增加35%,2017年第二季度完成支付近31.5万亿元。由此可见,移动支付产品覆盖越来越多样化、个性化,第三方支付的羽翼也越来越大。

俗话说树大招风,以支付宝、微信支付为代表的第三方支付可以说是金融界最耀眼的明珠。随着其业务的壮大,第三方支付和银行业务出现很多交叉领域,进而发展成第三方支付跟银行竞争的局面。对于第三方支付来说,银行始终是金融业依然屹立不倒的大山,想要取而代之困难重重。对于传统银行来说,第三方支付日益强大,不容小觑。这场旷日持久战何时能了?

打响反击战:银行系发心不错过刷脸支付

近期,刷脸支付成为了金融业共同探索的方向,继国内互联网金融巨头以及大型商业银行布局刷脸支付之后,苹果新出的 iPhone X也主打推出人脸识别功能。接二连三的事件发生,使得生物识别技术再次受到关注和热议。

一方面,刷脸支付的正式使用意味着生物识别技术正在进入一个新的时代。但是目前生物识别技术还未发展成熟,刷脸支付仍面临着用户体验、支付安全等问题。另一方面,刷脸支付的落地,意味着继现金、银行卡、手机扫码支付之后,刷脸支付市场也将成为第三方支付和银行抢占支付入口的新战场。

“站在ATM机前对准摄像头,经过系统验证后,再输入手机号、取款金额、密码,等待ATM机自动吐钞,拿走现金。”自建设银行陕西分行营业部的 ATM 机新增这样的“刷脸取款”服务以来,农业银行、招商银行、汇丰银行陆续推出刷脸取款业务,而浦发银行也表示会在今年内提供该项功能。银行步入了刷脸支付的黑科技时代……

如今,银行采用的“刷脸取款”仅仅限于取款这一功能,跨行还款、跨行存款及跨行转账等功能还未开通。尽管刷脸取款结合了人脸识别和生物识别技术,但主要还是根据用户预留的资料做比对,如果用户面部整容幅度过大,可能需要更新身份信息,并没有宣传中所说的方便快捷。

在刷脸支付还未成熟,安全性和用户体验还未得到保证之际,银行推出了刷脸取款功能,原因为何?

一方面,随着经济的迅猛发展,银行对公业务不好做而且零售业务已经被互联网金融赶超,银行的盈利性显然受到影响。另一方面,微信、支付宝等支付手段逐渐现代化,在无形中给银行造成了很大的竞争压力,对银行来说,加快在创新科技应用上的步伐十分必要。

近年来,人工智能的广泛应用为各大金融机构带来了新的发展机遇。银行采用“刷脸取款”新技术,给客户提供方便的同时,也增加了其获取客户的便利性。实施刷脸服务之后能够和客户建立更紧密的联系,增加客户的黏度,从而提高服务的深度和广度。

由此看来,虽然采用全新科技存在一定风险,但是金融科技的深入应用在一定程度上可以助力银行发展零售业务,而银行抢先应用科技就意味着可以拥有支付领域的制高点,未来还会有更多的银行展开生物识别技术的应用。

严守攻防战:第三方支付同样不落后刷脸支付

今年9月,支付宝宣布在肯德基的KPRO餐厅上线“刷脸支付”,不需要手机、通过刷脸即可支付。据悉,华侨城酒店、雅园酒店、东呈酒店等集团下的酒店,接入了微信的“生态酒店解决方案”,可以让住客实现“刷脸”入住等功能。

第三方刷脸支付一般分三个步骤,一是“绑脸”;二是“手机号验证”;三是“脸部识别”。这样的操作在吸引眼球的同时,遭到不少质疑。很多体验过刷脸支付的消费者表示:“刷脸支付时输入手机号验证感觉多此一举,还不如扫描二维码支付方便。”但对于先进的科技应用,第三方支付从不落人于后。

众所周知,就像扫码支付替代现金支付,科学技术的进步会让支付链条发生变化。所以,未来如果刷脸支付能大行其道,率先布局的企业有望在第三方支付领域扩大份额。同时,“刷脸支付”这一功能的落地,省去了手机这个介质让用户进一步摆脱物质的束缚,不用带钱包、手机,仅靠人脸就能完成支付。

这些第三方支付平台天生就携带着科技的基因,随着用户对刷脸支付认知度的逐步提高,第三方支付还会提供更方便的手段让消费者更快完成支付。而且这些新概念有助于刺激消费体验,还可以提高企业品牌影响力。所以即便银行早有准备,但第三方支付未必会被压一头。

综上所述,生物识别技术前景广阔,但目前该项技术还未发展成熟。银行和第三方支付目前的布局还处于初期阶段,两者在生物识别领域的竞争难分胜负。但毋庸置疑的是,未来随着体验场景的持续优化,刷脸识别场景会得到广泛的推广,这也会成为银行与第三方支付分出胜负的一站。

背水一战,生物识别能助力银行们在刷脸时代翻盘吗?

事实上,银行的资源远远比第三方支付强,其具有一定用户量、美誉度、信用度作为基础,第三方支付想要完全取代银行,短时间内不可能实现。所以我们可以看到,目前第三方支付与银行支付的关系是:合作与竞争并存。

但是,高盛的调研报告《支付:商业生态系统的入口》显示,从2010年到2016年,第三方支付交易规模增长超过74倍。第三方支付已在电商、金融、转账等领域对大众生活产生影响。从未来发展态势来看,随着时间的推移第三方支付未来将会取代银行支付,而生物识别支付正是银行支付与第三方支付战局的转折点。

来自前瞻产业研究院的数据显示,2016年我国人脸识别行业市场规模已超过10亿元,预计到2021年将达到51亿元左右。而尚未被完全开发的金融行业内生物识别的市场前景,更被业界预估为千亿级市场。在此背景下,银行背水一战,跟随时代大胆涉足刷脸新技术。

纵观国内线上支付市场,第三方支付具有用户优势,银行具有资源优势。在第三方支付与银行的、亦敌亦友的背景下,生物识别支付的崛起打破了现有状态,第三方支付希望通过生物识别支付技术进一步扩大市场,而银行来也想借此机会重新夺回被抢占的支付市场。生物识别技术成为抢占支付入口的关键点。

整体而言,现在各互联网公司和银行都在尝试刷脸支付。随着人脸识别技术的逐渐成熟,未来刷脸支付或许会取代扫码支付。基于科学技术改变支付链条的基础上,银行唯有紧随时代转型,充分调动自身资源,在用户服务上走心,才有可能扳平一局,重新得到人们的肯定。

刘旷,以禅道参悟互联网、微信公众号:liukuang110

2017-09-05

金融科技的概念于2016年盛行,转眼2017已过去一大半,今年互联网巨头BATJ与银行巨头陆续召开的集体婚礼向这个世界宣布了这是属于金融科技与银行业的黄金时代。然而任何的黄金时代都没有理所应当,新概念的出世不意味着必然奔赴灿烂的前程,巨头们每天都在“先驱”与“先烈”之间一步一探索,他们坚定又谨慎,兴奋又焦虑。

BATJ之间的战火从互联网蔓延到了金融领域。前身为“支付宝”的蚂蚁金服年岁最高;而最新从财报里显示分拆结束的京东金融才刚刚离开京东集团的庇荫;百度金融的高管仍在不断轮换,全部身家押注AI;腾讯金融给普罗大众的印象还停留在微信红包中。银行们对这群拥有互联网盛世基因的二代们仍在积极的观望中,到底彼此结合后会开什么花、结什么果,这群从计划经济时期就稳占金融江山的银行大佬们还无法定论,毕竟牵一发而动全身。但这“一发”的结发情谊是毫无疑问已经给了这些“金融科技”企业了。

2017年1月京东金融年会上,身着橘红毛衣加灰围脖、讲话温文尔雅的京东金融CEO陈生强将金融科技形容为 “走没走过的路,看没看过的风景”,而也是这个话少严谨又异常冷静的人在2016年以“金融科技”四个字改革了整个互联网金融的时代,自此千军万马都视“金融科技”为最新航向。

定位金融科技 抢滩金融机构

“我发现,其实在这个行业里面新的参与者如果不能带来革命性的创新或者驱动的话,对行业没有影响。”京东金融副总裁许凌形容“这是比较沉重的一个转型,但我们看好这个市场”。

在这个80后副总裁眼里,京东金融正经历着从1.0自营金融到2.0金融科技的转型。在1.0阶段,京东金融围绕母体京东集团开辟了供应链金融、消费金融等多条行业领先的业务线,第一款互联网消费金融产品“白条”的风头面世后一时无二,市场上主要竞品的诞生比白条晚了整整一年有余。

推出这款新品的许凌在当时被业界称为“白条教父”,不屈不挠又极富耐心的摩羯属性在他身上展现的淋漓尽致,在工行、荷兰银行、华夏银行等多家银行供职过的许凌在步入京东金融后先后负责消费金融、农村金融、支付与海外业务。在银行惯穿的西装革履,许凌只有在与银行签约的时候会拿出来穿,笔挺精神,以示尊重。大多数时候他更愿意像硅谷的极客们一样选择简单的休闲T恤或深色衬衫出入工作场合,舒适却不乏时尚,认真而睿智的参与每个产品的细节,与曾经银行的同事以另一种形式成为牢不可破的战友。从他十余年职业生涯的发展轨迹来看,他已是整个金融科技时代的典型缩影。

在京东金融,类似许凌这样背景的传统金融机构出身的同仁,充斥在每一个角落。传统金融机构的严谨,新型金融科技的生猛,都在这个4000人规模的企业里得到了极好的融合。

但即便如此,京东金融从1.0自营金融向2.0金融科技的转型在京东金融内部仍存有少量争议。按照原有的业务板块继续深挖自有金融产品,前景也很不错,为什么要挑战自己?有一些在最早期加入京东金融的兄弟们在转型之际也在不断思索,而即便坚持金融科技路线的人,他们也并无法给出准确的预估,这条没有人走过的路是否会越走越宽。但从整体来看,不做一家金融机构,而是为金融机构创造更多价值,这成为京东金融上下达成的共识。

央行发布的《中国金融稳定报告2017》显示,截至2016年末,全国共有城市商业银行134家、农村商业银行1114家、农村合作银行40家、农村信用社1125家、村镇银行1443家。

中国银行业在经过十几年的开放以后,从国有制到股份制、民营银行再到现在的直销银行,银行的数量在增加,但由于政策、历史的原因,这些银行也到了不得不进一步革新的窗口期。传统银行主要依靠线下网点、地推营销等手段进行销售,人力成本与资源成本居高不下,随着科技的兴起与互联网的普及,新的科技应用能力、新的获客途径、新的运营模式在倒逼银行思考。

四千多家银行的需求摆在眼前,那金融科技能为银行带去什么?京东金融认为,金融科技能力能带去用户、带去场景、带去数据、带去技术,实现创新,这是实现2.0基础的出发点。

许凌认为, “经过对战略的反复思考,我觉得我们应该坚定,把金融赋能给这些金融机构。虽然通向成功的路上,一定有不少的试错,但庆幸的是,京东金融四年来在大的战略方向上都是正确的。”

京东金融对金融科技的追求是执着的,随后,包括蚂蚁金服等巨头在内的一系列大中小互联网金融机构也开始向金融科技转型。今年,京东金融更是提出要做一家“服务金融行业的科技公司”。

小白卡的前世今生

2015年8月,京东金融联合中信银行发行了第一张“小白卡”,这是国内首款纯白卡面设计的中信京东白条联名信用卡,该款产品针对时下年轻的网络用户度身打造,将“互联网+”的概念在一张小小的卡片上玩出极致。

这是京东金融较早认识到银行对金融科技能力的需求,为今后自身的转型提供了鲜活的榜样。在宣布小白卡面世之后的100天里,小白卡的申请人数已经突破100百万人。按照传统银行的审批速度,一张信用卡的办理甚至可以漫长到1个月,而在小白卡身上,用户只需要最多等待1个星期。

紧接着,越来越多的银行以小白卡为敲门砖找到了京东金融。

2016年3月光大银行与京东金融发布VISA版小白卡,让更多年轻人可以轻松实现人生的第一次出境旅行。这之后,中国银联开始与京东金融进行密切的联系,经过双方团队的不断打磨。2017开年的1月,京东金融与中国银联达成战略合作伙伴关系之后,在银联的支持下,京东金融在支付、消费金融、农村金融、风控等多个领域与传统金融机构产生更多的化学反应。陆续与光大银行、广州银行、华夏银行、北京银行、上海银行合作推出小白卡,越来越多的银行开始信任小白卡,越来越多的用户开始使用小白卡。

曾是广发银行总行信用卡中心业务管理部总经理的区力现任京东金融消费金融事业部总经理。区力在银行体系钻研多年,离开了长期工作生活的广州孤身来北京就职,跳出舒适圈的区力一个人在亦庄里租了一间蜗居方便通勤,靠与家人的长途电话以慰乡愁,看港片还是坚持要听原音。身处北京多年,区力已脱离白话的语言习惯,对外发言时夹杂着不少儿化音,不细问一句竟不知道他来自广州,但饮食口味还是妥妥的最爱粤菜,这份美食文化是广东人的骄傲。即便背井离乡,但区力为此义无反顾。

区力说,人应该有理想。

“京东消费金融所拥有的数据、用户能力是银行所没有的,整个部门团队500多人,在做风控、建模、机器学习这方面的人数超过200,我们上亿的客户都是机器在审上亿的客户都是机器在审,没有一个人工,这才是我们最核心的。另外一个核心的是我们品牌,我们在品牌方面做了大量的投入,我们用年轻人的方式,我们培养客户的忠诚度,所以坚持做自己所长的东西,坚持自己核心的优势,我们从来没有动摇或者怀疑过,觉得这个事情有可能做不成。”

据统计,京东金融仅与中信银行、光大银行、民生银行合作推出的小白联名卡的申请人数已高达400多万。区力表示,相对于传统银行信用卡来说,小白卡获客成本帮助银行降低了40%。

除了白条与银行合作的小白卡,2017年7月6日,京东金融联合招商银行信用卡中心,推出业界首张以“信用”作为主题权益的联名卡——“招行小白信用联名卡”。区别于其他的联名卡,“小白信用联名卡”的发布,代表着京东金融的小白信用已经融入金融体系,实现将自身用户信用权益与金融机构用户信用权益的结合,服务金融行业,赋能金融机构。在这张小白信用卡面世之后,整个招商银行信用卡中心的销售人员都开始为满足大量开卡用户的需求开始了疯狂加班。招商银行的一位员工笑道:“没有办法,因为用户太多了。”

一张小小白色的信用卡,在两年之内,将京东金融的风控、用户能力、信用权益都对银行进行了赋能,改善了银行信用卡的申请、审批、用户管理的效率。而除了小白卡,京东金融还有大量的业务能力在等待被挖掘。

从宇宙大行到毛细血管

小白卡是京东金融在消费领域与银行的牵手,2017年是京东金融与银行全面战略合作的蜜月期。在这一红利期,以京东金融为代表的金融科技路线陆续被一大波银行证明有效,四大行的橄榄枝已经抛出:

2017年3月28日,中国建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服宣布战略合作。

2017年6月20日,中国农业银行与百度金融达成战略合作。

2017年6月22日,中国银行与腾讯金融合作成立“中国银行——腾讯金融科技联合实验室”。

2017年6月16日,中国工商银行与京东金融签署金融业务合作框架协议。

中国工商银行董事长易会满表示,“金融科技创新正加速重构银行经营发展的模式和市场竞争格局,而以技术创新引领行业变革之先,是工行的传统优势,也是成功转型的关键。本次选择与京东金融达成全面合作,是看中京东金融在服务实体经济过程中形成的金融科技能力,包括产品创新能力、大数据风控能力以及互联网运营能力等等,全面深入的合作有利于双方实现各自业务的快速成长与迭代,为双方的客户都创造更好的服务与体验。”

四大行的表态让金融科技在2017年如虎添翼,发展迅猛。越来越多只是在部分业务上与金融科技企业合作的银行开始怀抱大开,全面拥抱金融科技,四大行之后股份制银行业纷纷出手。2017年8月31日,光大银行在基于此前部分业务合作基础上,与京东金融达成了战略合作协议,开启了与金融科技的全面牵手。

与此同时,深埋在每个省市县乡的各类中小银行相当于整个国家金融体系的毛细血管,在每个街道、乡镇、城市里为当地居民的金融需求贡献力量。他们对于金融科技的需求,更加迫切。

面对来自银行的庞大需求,京东金融于2016年9月正式成立金融科技事业部,由这个部门将京东金融的能力整合输出,服务全国各类金融机构。

京东金融金融科技事业部总经理谢锦生表示,“不同类型的银行有不同类型的痛点,我们要找准合作金融机构的诉求,和他们一起想办法解决问题。”谢锦生所率领的金融科技事业部成立于2016年9月,这个团队整合了京东金融的资源,向银行“望闻问切”,为银行把脉,从而用金融科技能力帮助银行“对症下药”。

中国的银行业经历了从计划经济到市场经济的变迁,除了国有制银行改革之外,自1995年全国第一家城商行成立至今,城商行只有短短22年,相对于大行而言, “地头蛇”的身份让城商行在本地较受青睐,“服务地方、服务小微、服务市民”的定位让城商行更具活力,但资金规模、人才引进、技术研发等方面与大行存在先天的差异。

“三四线的城市,一家中小型城商行的技术人员也就二十人,大量的高精尖人才聚拢在一线城市,这对它们来说很不利,但京东金融并不是一家只做技术的公司,我们在人才、技术、流量上都可以提供针对性的金融科技解决方案。”谢锦生如是说道。

其实传统银行线下网点的价值很高,只是过去的经营模式是坐商模式,京东金融要做的是行商,让这些遍布在金融体系内的血液循环的更加流畅。而之所以能做到与这些毛细血管的亲密融合,是因为京东金融有开放的理念与专业的能力。

在基于自营金融产品的基础上,京东金融已经在供应链金融、消费金融、理财、保险、证券多个金融领域有了多年的实践经验,更了解银行的需求,技术是必要的,但为银行提供有针对性的个性化解决方案,才能更好的让每一类银行找到适合自己的发展路径。例如,京东金融在风控领域已经实现了差异化定价能力,在信贷领域的坏账率远低于行业,不管是对B端的供应链金融、还是对C端的消费金融,风控处理能力都已行业领先,在线上审批过程中,无需人工介入。而京东拥有近2.6亿的活跃用户数,用户运营能力毋庸置疑,庞大的流量将为中小银行开拓业务发展增量提供新的入口。这对本就缺少人才、技术甚至流量的中小银行来说,不可谓不诱人。

2017年7月18日,山东省城市商业银行合作联盟与京东金融举办战略合作签约仪式。7月20日,广东省农村信用社联合社与京东金融宣布签署战略合作协议,京东金融先后在山东、广东与当地龙头结成对子,共同服务实体经济,助力小微、三农。

在稳步推进金融业务发展的同时,几乎所有的金融机构都对电商跃跃欲试。相对于金融服务,零售的高频属性更能增强用户粘性。“电商背后蕴含着专业且完整的管理体系,从供应链、运营、物流到售后,任何一环做的不好,都会对品牌造成巨大的伤害。”谢锦生坦言,银行们都深知,银行做电商并不是专业,但这一领域,他们必须占位必须经营。

京东在电商方面的能力毋庸置疑,体量领跑全国自营电商,物流更是全球一流,早已跻身全球财富500强。谢锦生介绍,京东金融目前已实现将京东“开普勒”系统接入北京银行、民生银行、农业银行的移动端,用于为其搭建电商场景。相对于其他金融科技公司,京东金融背后的电商体系,成为银行眼中另一块熠熠生光的宝藏。

没有人能画出金融科技的未来是什么风景,就如同没有人能准确预估金融科技到底蕴含着多大的能量。原本持观望态度的银行们如今铸就了金融科技的黄金时代,这个时代的参与者还在不断增加。

刘旷,以禅道参悟互联网、微信公众号:liukuang110